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專欄作者
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身為消費者，當然想蔗渣價錢，享受燒鵝味道，這才是「抵買」！品嚐美食如是，投保危疾保險更要睇真啲。奈何每家保險公司的危疾保險可以大相逕庭，想了解產品的性價比並不容易。今次10Life分析終身危疾保險之主要保障，包括癌症、心臟病及中風三大嚴重危疾、多重保障、早期危疾等多個處境，比較在相同保費下，所得的賠償額有多大差異，看看哪個計劃CP值較強。本文將比較市場熱門的終身危疾保險，包括AIA友邦加裕智倍保3、AXA安盛愛護同行危疾保障（加強版）、FTLife富通 「守護168」危疾保障計劃 (加強版)、Manulife宏利活耀人生危疾保2 （加強版）及Prudential英國保誠危疾加護保III。
當大家投保危疾保險，需選定保額；視乎確診受保危疾的程度，可得到保額之指定百分比(%)作賠償，一般而言，嚴重危疾賠償是保額之100%，早期危疾則賠較低%的保額。讓我們劃一處境來比較，假設35歲非吸煙男性投保20年（或最接近）供款期的終身危疾保險，以每年1萬元保費（港元·下同），計算產品於多個處境下的賠償額（註1）。
第1次危疾為重點 賠償額可相差超過5成
癌症、心臟病及中風佔各保險公司的危疾保險索償超過9成，所以此三大嚴重危疾的賠償至關重要，當中大家先要留意第1次嚴重危疾的賠償。從圖1所見，賠償額最高的是富通保險計劃，若受保人於首10個保單年度確診嚴重危疾，可獲賠償額為55.1萬，相對於友邦保險計劃的36.2萬，前者高出52.2%。不少終身危疾產品都設有早年額外賠償，若受保人於首10年確診嚴重危疾，賠償額在100%保額之上再「加碼」，遠高於在保單較後期索償。
圖表1
終身危疾保險是長期保險，尤其對於年輕受保人，面對漫漫人生路，多重保障不容忽視。所以，我們亦比較第2次嚴重危疾（癌症、心臟病、中風）的賠償額，當中最高的仍是富通保險計劃，達34.4萬。
指定早期危疾賠償提高 少數產品於早期危疾索償後還原保額至100%
隨着大眾更關注健康，定時進行身體檢查，不少疾病也在早期、未惡化時，被及早診斷，故此早期危疾保障的作用越來越多。所謂早期危疾，其實泛指非嚴重危疾，只要及早治療，病情可受控甚至痊癒，其治療費用一般比嚴重危疾較低，所以終身危疾保險對多數早期危疾的賠償額，約為20%保額。
不過，現時保險公司亦針對部份指定早期危疾，提高賠償額。例如，富通保險計劃為15種早期危疾提供50%保額賠償，包括肝炎引致肝硬化、慢性腎功能損害 、微創冠狀動脈搭橋手術等，均可獲得保額50%的賠償。而保誠保險計劃則對原位癌、通波仔等4種常見的早期危疾，調高保障至25%保額。
圖表2
延續上述假設，以每年1萬元保費，從圖3顯示，假如受保人患上一般的早期危疾，大概可得賠償額約5.4萬（友邦、安盛保險計劃）至6.9萬（富通保險計劃）；倘若患上指定危疾，賠償額進一步提升，如友邦賠18.1萬，富通保險賠17.2萬。
上述友邦、安盛、宏利、保誠保險計劃之早期危疾保障是一種「預支」賠償，舉例，若友邦受保人先就指定早期危疾提出索償（賠18.1萬），之後再索償嚴重危疾，後者的賠償額會相應地調低（賠18.1萬），而兩次索償的賠償才合共36.2萬（即100%保額 +早期額外保障）。
但是，富通保險計劃的早期危疾保障可以不影響受保人的嚴重危疾保障，即使受保人先索償早期危疾，再索償嚴重危疾時，仍可還原至100%保額，兩次總賠償達62萬至72.3萬（即20%或50%保額 + 100%保額 +早期額外保障）。要符合此索償條件，早期危疾及嚴重危疾之索償需相隔一年（註2）。
圖表3
擴展安全網 未知的危疾都有保障
一直以來，危疾保險保障指定危疾，並按危疾定義作賠償，未能涵蓋未知的疾病。所以，部分保險公司嘗試堵塞這個保障缺口，跳出指定危疾的框框，為未知而又對健康帶來嚴重影響的新疾病，提供保障。
以新冠肺炎為例，因面世時間較短，病情嚴重程度差異大，有患者情況嚴重，也有不少無病癥，所以新冠肺炎並非危疾保險的受保危疾。而對於因新冠肺炎引致的嚴重狀況，部分危疾計劃加入創新的保障，或能發揮作用，讓受保人獲賠20%保額。
友邦保險計劃提供嚴重傳染病保障賠償，若因世衛（WHO）關注的突發公共衞生事件之疾病而連續3日或以上入住深切治療病房，可獲賠償。
而宏利、保誠保險計劃也有類似的深切治療保障，但就不限於嚴重傳染病。
富通保險計劃以主要器官功能損害的狀況作賠償，不限於病因，例如肺功能活動受損至某程度可得賠償。其他受保器官包括心臟、肝臟或腎臟。
患上危疾後的保費豁免
市面上的終身危疾保險通常設有保費豁免條款，若確診嚴重危疾，便可豁免以後的保費，減輕受保人的經濟負擔。現有保險公司放寛豁免保費至指定非嚴重疾病，詳見圖表4﹕
圖表4
- 保誠保險計劃就對早期疾病，提供12個月保費豁免，讓受保人專心養病。
- 富通保險計劃對15種早期危疾，包招微創搭橋手術、肝炎引致肝硬化等，提供終身豁免保費，而受保人仍可繼續獲得終身的危疾保障。
保證回本年期相差28年
終身危疾保險的一大特色是「有病醫病，無病儲錢」，所謂儲錢，是指受保人若無索償，可選擇於保證回本年或之後因應需要取回保費，結束保單。從圖表5比較，於供款期20年（或最接近）的產品，其保證回本年亦存在顯著差異。富通保險計劃的保證回本年只需20年，而保誠保險計劃卻長達48年，兩者足足相差28年。
如產品能實現非保證分紅，產品的預期回本年可望大幅提前。不過，非保證部份受保險公司投資表現、分紅政策及宏觀經濟等影響，故難以預測，再者危疾保險主要保障健康，大家亦不要對非保證回報太過重視。
圖表5
本文集中分析了終身危疾保險的主要項目，但篇幅所限，未能細數各個保障項目，如大家想深入比較保險產品，可瀏覽10Life《產品解碼器》，了解更多，或於10Life網站向持牌顧問即時查詢。
註﹕
- 賠償額的計算，包括於首十個保單年度的早期額外賠償。
- 受保人若已獲賠償或有應付就嚴重程度 1 和 2 之危疾及 / 或兒童疾病的生存賠償，於 1 年或之後及年屆 70 歲的保單週年日之前不幸身故或確診嚴重程度 3 之危疾可還原高達 100% 保額。詳見保單條款。
- 本文之貨幣為港元。
- 以上資訊由10Life提供，僅供參考，並不是銷售提議。以上資料更新至 2021年4月7日。
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