【門診保險比較2024】12款產品大比拼 普通科、專科、中醫 收費及保障全披露

香港很多人因為沒有公司醫療保險，傷風感冒的時候需要自費去私家門診，少不免數百元起跳的診金。現時市面上有不少門診保險是獨立出售，有助港人降低醫療開支，除了普通科、專科、中醫門診外，部份更涵蓋X光診斷及化驗、物理治療、跌打，甚至是門診手術及癌症治療。

10Life編輯團隊分析比較了市面12款門診保險，以便協助到大家選購到適合自己的產品，其中包括有： AIA友邦（註1）、Blue、Blue Cross 藍十字、BOCG 中銀保險、Cigna信諾、HK Life香港人壽、Prudential保誠、YF Life 萬通、Zurich 蘇黎世。

首先簡單比較各份門診保險之基本保障及保費。

首先介紹「自付費」這個專有名詞，顧名思義就是自己需要承擔的費用。如果購買了設有自付費的醫療保險，投保人需要先支付自付費額度的醫療費用，超出自付額的部分再由保險公司負擔。

以表1顯示的門診保險為例，普通科門診自付費從20港元到220港元不等。以本港頂級的私家醫療機構為基準作參考，養和醫院的平日日間普通診金費用為400港元。假設你購買了自付費為220港元的門診保險，每次門診你只可以向保險公司索償180港元。因此，在選購不同自付額的門診保險時，受保人應考慮平時到診的診所價位，計算一下相關門診保險能否保障在扣除自付費後的診金。

投保人亦要留意保費及自付費的關係，簡單來說，自付費越低，保費越高，反之亦然。以35歲非吸煙人士為例，蘇黎世「智樂人生」無論是普通科、專科、中醫，自付費均為零元，兼沒有問診次數限制，保費高達7,212港元。心水清的朋友，當然要預計年內睇醫生的次數，方知門診保險是否划算。

雖然門診保險有助降低門診花費，但有關醫療服務僅限於網絡醫生，消費者投保前宜向保險顧問或客戶服務員查詢網絡醫生名單，看看自己平日幫襯的醫生是否在名單之上。

值得注意的是，上述產品中，Blue WeMedi Top Up及中銀保險門診保不受醫療醫生限制。只要保單持有人已於其他保險公司成功索償，該計劃會賠償已索償的門診開支餘額，尤其適合與公司醫保配搭。

部分門診保險（如Blue及蘇黎世）都附有物理治療及跌打保障，常做運動的朋友可以留意。此外，門診亦加添不同的保障元素，當然保費亦有可能提高。例如：

• Blue WeMedi門診保提供牙科服務，涵蓋口腔檢查及洗牙。
• 蘇黎世「智樂人生」設有每年有一次免費身體檢查。消費者要留意其身體檢查項目是否適合及足夠。
• 藍十字、信諾、保誠將保障延伸至門診手術（須經網絡醫生建議）。常見手術門診包括腸鏡、割痔瘡等。上述產品賠償金額較高者為信諾，每症保障15,000港元，每保單年度上限則為10萬港元。消費者於進行門診手術前，宜先了解清楚賠償是否足夠。
• 友邦全程守護健康保更提供癌症保障。以普通房為例，每年賠償限額為20萬港元，終身限額則為60萬港元，包括全數賠償癌症治療，並提供每日400港元住院現金惠益（最多90日）等等。

隨著視像診症日漸普及，不少人選擇網上睇醫生。10款產品中，只有蘇黎世「健診易」（尊尚計劃）（下稱「健診易」）提及可以索償視像診症。另外，亦有保險公司與醫療機構合作推出網上睇醫生服務，包括Blue Cross和Dr. Go、信諾與Teladoc、保誠及MyDoc，但其門診保險未有提及可否索償。保單持有人如想使用「遙距睇醫生」的服務，宜先向保險公司了解產品是否涵蓋，以免爭議。

與其他保險一樣，門診保障亦設不保事項，常見例子包括因先天性缺陷或疾病導致的治療、與美容有關的治療、蓄意自我毀傷、與懷孕、流產、墮胎有關的治療及慢性疾病。當投保人本身存在已有疾病的話，或屬不保事項之列。消費者除了需要留意「不保事項」之外，還需要注意「投保年齡」、「最高續保年齡」、「等候期」，詳情請參閱以下表格。

不時有讀者混淆門診保險的「門診」，與住院醫療保險所包含的「入院前後門診」之分別。其實入院前後門診是指與住院有關的門診，舉例，陳先生入院照腸鏡前30天向專科醫生了解手術，可獲住院保險賠償；而同期陳先生感冒到普通科，則不屬住院保險範圍，但可經門診保險索償。

對於高端醫保及自願醫保靈活計劃本身所涵蓋入院前及出院後指定天數內的門診，詳情可參考我們早前文章，或使用10Life《保險解碼器》直接比較自願醫保及高端醫保。

〈【自願醫保邊間好2023】「5星級」計劃比較 邊款至係中產家庭之選？〉

〈【醫療保健計劃比較】同門診保險有咩分別？睇跌打、牙醫有冇着數？〉

〈【墊底費/自付費】關公司醫療保險咩事？識揀保費平一大半?〉

註：   

1. AIA友邦全程守護健康保雖然有提供門診保障，但並非純門診保險，亦有提供有關癌症治療之住院保障等等，保費會隨年齡而遞增。   
2. 本文最後更新日期：2024年8月13日。