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危疾保險

【危疾保險】產品更新 比較友邦 vs宏利vs保誠三大保險公司的終身危疾保險 (2021年第3季)

2021-06-23 7分鐘閱讀
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危疾來襲不可預期,投保終身危疾保險,一生受用,無論何時不幸被「選中」,也作好準備。不少客戶揀選危疾保險時,都會考慮保險公司的品牌及歷史,確保在漫長人生路中,保險公司能穩定及長遠地守護健康。今時今日的危疾保險,在嚴重危疾保障之上,已發展出更多的保障項目,且推陳出新,今次10Life將以不同角度比較香港三大保險公司的熱門終身危疾保險(更新版本),包括AIA友邦加裕智倍保3、Manulife宏利活耀人生危疾保2(加強版)及Prudential英國保誠危疾加護保III,讓讀者了解產品的特點。
 
宏利於嚴重危疾賠償較高 保誠於早期危疾賠償佔優

 
所謂危疾保險,當受保人確診指定的受保疾病,便可得到一筆過賠償。危疾保險主要涵蓋嚴重危疾和早期危疾。先說嚴重危疾,如癌症、心臟病、中風等,通常賠償100%保額(註1),如於保單早期(如首10年)確診,賠償額可高達150%保額。假設投保人為35歲非吸煙人士,每年保費12,000元(港幣,下同),供款25年。圖1顯示,若於首十年患上嚴重危疾,宏利危疾的賠償額較高,約57.9萬(女)至62.1萬(男),隨後的保誠危疾賠54.4萬(女)至56.4萬(男)。嚴重危疾索償後,往後的保費可獲豁免,但仍享終身的危疾保障。
 
隨着大家越來越注重健康,定期身體檢查,不少疾病可以在早期被發現,所以早期危疾的保障亦受到關注。我們以原位癌和通波仔這常見的早期危疾,來比較三款產品的早期危疾賠償。其中以保誠危疾的賠償額最高,約9萬(女)至9.4萬(男)。值得一提,保誠危疾的保費豁免機制更惠及指定早期危疾,受保人確診後可豁免往後12個月的保費,專心接受治療。
 
圖表1:比較友邦、宏利、保誠熱門終身危疾保險的嚴重危疾、早期危疾保障
假設受保人是35歲非吸煙人士,每年供款港幣$12,000,供25年。索償發生於保單首10年。


 

產品 / 賠償額友邦
加裕智倍保3
宏利
活耀人生危疾保2
(加強版)
英國保誠
危疾加護保III
   
嚴重危疾
(於保單首10年索償)
男性$543,442$621,047$564,086   
女性$524,781$579,648$544,135   
嚴重危疾保費豁免保障在索償嚴重疾病保障後,受保人毋須再為計劃繳付任何保費。   
早期危疾﹕
原位癌/通波仔
男性$80,510$82,806$94,014   
女性$77,745$77,286$90,689   
早期危疾保費豁免保障XX豁免往後12個月之到期保費   
註:
1. 以上資訊由10Llife提供,更新至2021年5月31日,僅供參考,並不是銷售建議。 
2. 假設受保人是35歲非吸煙男性和女性,每年供款港幣$12,000,供25年。 
3. 賠償額已計算了保單首10年之保單早期額外保障。 
4. 上述保單貨幣為美金,假設美元:港元兌換率為1:8。

 
持續癌症治療 累積賠償金額以保誠最高

 
癌症固然可怕,但已非不治之症,患者透過持續的癌症治療,存活率大為提高,與癌共存多年也非不可能。可是,標靶藥、免疫治療等醫藥費用高昂,療程時間亦可能十分漫長,實在為病人帶來難以承受的經濟壓力。有見及此,保險公司加入了持續癌症治療保障,在嚴重危疾索償之間的等候期內,只要受保人依然積極地接受癌症治療,如手術、電療、化療、或標靶藥,便可得到額外賠償。
 
我們嘗試以一個治療癌症長達8年的個案,比較產品於不同時段的累積賠償額。假設投保人為35歲非吸煙女性,相同的保費及供款期。
 
圖2:比較友邦、宏利、保誠熱門終身危疾保險的持續癌症治療保障
假設受保人是35歲非吸煙女性,每年供款港幣$12,000,供25年。
 
 
註:
1. 以上資訊由10Llife提供,更新至2021年5月31日,僅供參考,並不是銷售建議。
2. 假設受保人是35歲非吸煙女性,每年供款港幣$12,000,供25年。上述賠償額是50年內不同時期 的賠償額之平均,已計算保單首10年之保單早期額外保障。
3. 上述保單貨幣為美金,假設美元:港元兌換率為1:8。
 
當受保人確診癌症(即治療期<1年),作出第1次嚴重危疾的索償時,宏利危疾賠償最多,約43萬(註2)。
如受保人於確診後第1年及第2年依然積極治療,每年都可以獲得持續癌症治療保障,當中,保誠每年賠償基本保額60%,所以第2年累積賠償額最高,達83萬。
癌症之間的索償等候期為3年,所以到第3年,受保人得到第2次嚴重危疾索償。保誠累積賠償額最高,約120萬。
於第4年及第5年內,保誠及宏利受保人可再次得到持續癌症治療保障,累積賠償額依然有增長;但友邦就沒有此保障,因而累積賠償額維持不變。
於第6年,不論是友邦、保誠及宏利,患癌的受保人皆可索償第3次嚴重危疾,但保誠的累積賠償額仍然領先。
到第7年及第8年內,仍治療的保誠、宏利受保人可再次得到持續癌症治療保障,保誠的累積賠償額最高,達243萬。而友邦則沒有此保障。

 
傳染病及家人額外保障

 
除了保障指定疾病外,終身危疾保險更致力增加更多種類的保障項目,回應客戶需求。新冠肺炎全球大流行,大家都關注傳染病保障。保險公司亦加入了相關保障。友邦危疾就世衛視為國際關注的突發公共衛生事件之疾病,而入住深切治療病房三日或以上,賠償20%保額。不過,宏利和保誠危疾的要求較寬鬆,只需入住深切治療病房三日或以上,不限原因(包括傳染病),也賠償20%保額。
 
另外,保險公司也提供家人保障。現在不少家長都為年幼子女及早「供保險」,以享終身危疾保障;不過又擔心自己在供款期間不幸離世,兒童(受保人)無法繳付餘下保費。針對這處境,友邦及保誠危疾均提供保費豁免,兒童(受保人)便無須再交往後保費,仍繼續得到保障(註3)。
 
另一個情況,友邦危疾亦提供保障,若為配偶投保,自己為保單持有人或受益人,於80歲前不幸身故及該保單已生效2年,配偶(受保人)將可獲豁免將來保費(註4)。
 
而保誠危疾則給予家人同行額外保障,如家庭內任何2位成員(可以是自己與配偶、自己與子女、或2名子女)一同受保,於首10年內,當其中一名受保人不幸身故,受益人可獲額外50%保額賠償。
 
由於篇幅有限,本文只比較了有關終身危疾保險計劃的主要保障,如果讀者有意進一步比較其他細節,可瀏覽10Life網站內的《產品解碼器》,或向網站內的持牌顧問查詢。
 

註﹕

  1. 嚴重危疾的基本賠償額為100%保額,未考慮保單早期額外保障(如適用)、假設之前未曾索償過早期危疾。
  2. 假設索償發生在保單首10年,已計算保單早期額外保障。
  3. 豁免受保子女有關計劃的未來基本保費,直至受保人26歲(下次生日年齡)或保費供款年期結束,以較先者為準。
  4. 若受保人的配偶(須為保單持有人或受益人)於80歲前不幸身故及該保單已生效2年,受保人將可獲豁免基本計劃將來的保費。
  5. 以上資訊由10Life提供,更新至2021年5月31日,僅供參考,並不是銷售建議。
10Life 編輯團隊

團隊成員由一群資料搜集員組成,主力保險相關資訊研究。

10Life 編輯團隊

團隊成員由一群資料搜集員組成,主力保險相關資訊研究。

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10Life 產品評級和評分由10Life Financial Limited(獲保監局授權持牌保險經紀公司,保監局牌照號碼為FB1526)所制定。10Life 產品比較和10Life保險評分乃根據產品資料、事實陳述以及數據,並以一般消費者作為假設對象,從而作出數學運算,並不受與保險公司任何形式商業合作或所獲得費用影響。 10Life平台上之任何資訊(「10Life資訊」),包括但不限於產品比較、產品評分、網誌文章等,僅供一般教育及參考用途,並不構成或意圖構成任何受監管建議、保險、金融、投資或其他專業建議、推薦、核准、認可、邀約、銷售保險、金融或投資產品。10Life資訊並沒有考慮閣下之個人需要,閱覽有關資料亦不應被視為正在進行個人合適性評估,亦不足以構成任何購買保險產品決定的依據。購買任何保險產品或進行有關保險決定前,閣下應以保險公司提供的資料為準,自己進行研究,及/或尋求持牌保險中介人的獨立及專業意見。10Life資訊是以最大努力從不同渠道收集、驗證、更新而成。10Life集團及其附屬公司、關連人士、代理、董事、職員、員工將不會就有關資料引致的索償或損失負上任何責任。10Life集團及其附屬公司亦概不保證或擔保有關資料之準確性、完整性和適時性。 如閣下對10Life產品評級和評分有任何意見,歡迎電郵至 enquiries@10life.com

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