【BB/初生嬰兒】未出世都可以買危疾保險？幫媽媽比較保障及保費

坊間現時大部份終身危疾保險都要初生嬰兒最少出生15天後才可以投保，但假如BB有先天性疾病，之後出現的危疾，保險公司都不會作出保障或賠償，令不少家長頗為憂慮。不過，現時市場上有兩份保險產品將投保年齡進一步降低，我們今次亦會比較保費。

AIA友邦愛伴航–首護摯寶（即友邦愛伴航幼兒版）以及YFLife萬通保險首選健康愛護保（首選健康加護保幼兒版）兩款產品提到，只要媽媽懷孕時為18至45歲，BB已經第22週，即使仍在媽媽肚內「游水」亦可以投保。

表1：比較兩款出生前可投保之危疾保險細項及保費

（以投保人為35歲非吸煙媽媽、孩子尚未出世、基本保額為15萬美元）

腹中胎兒先天性疾病頗常見

根據亞洲心血管影像學會報告，香港每500名嬰兒就有3名患有先天性心臟疾病。美國孕婦協會指出，早於34週出生的早產嬰兒，可能會出現顱內出血，於24至26週出生的約有3分1出現此病況。這些疾病即使痊癒，亦有可能往後引伸一些危疾。

對於保險公司而言，為腹中胎兒承保危疾，要承受頗大風險，原因是先天性疾病往往潛伏多年，並在較年長時病發演變成危疾，所以保單一般不會為先天性疾病所引致的疾病提供保障。

但家長希望子女獲得全面危疾保障，不希望因為先天性疾病而令到往後危疾不受保障。上述的兩份產品，為病徵未獲發現之先天性疾病所引致的受保危疾提供保障，最早受保日期同樣為在腹中第22周。

兩款產品出生初期保障類似

首先比較對於兒童危疾的保障。友邦受保兒童疾病數目總共為13種，而每項疾病可以預支基本保障額20%，保障至18歲；萬通在這個範疇則較為優勝，除了受保兒童疾病18種，可以預支基本保障額30%，保障期更至到25歲。

表2：兩款產品受保兒童疾病一覽

至於針對初生嬰兒的嚴重疾病及身故保障，兩份產品條款一致。出生90天內BB不幸患上危疾的話，將獲支付受保疾病賠償額20%，90天後則改為賠償基本保額100%；身故保障方面，出生180天前不幸身故，會獲支付身故賠償20%，180天後則為100%。

而萬通本身亦有就癌症、中風、心臟病提供現金津貼，每月可獲基本保額1%；BB出生90天內一旦患上這些疾病可獲現金津賠20%，90天後則賠100%。上述現金津貼有條款限制，例如癌症現金津貼最長為180個月。

母親懷孕初期檢測或影響核保

不過，值得注意的是一般孕婦早於22週前會進行不同類型之檢測，包括結構檢查、母體血液檢測，以提早測出胎兒是否有甚麼特殊或遺傳疾病，而這些檢測結果亦需要向保險公司申報，故此保險公司可以篩走較高風險之投保人。

是次比較僅集中嬰兒出生初期保障，整體而言萬通牌面上贏友邦。同樣值得注意的是，其實兩款產品均是終身危疾保險，當中萬通在單次危疾、多重危疾、保證回報分數上，整體保障較友邦為佳。

由於整體保障較優勝，萬通保費稍微貴友邦16%。以獲得15萬美元基本保額為例，萬通每年保費為1,875美元，25年總繳保費為46,875美元。最後，媽媽若果有需要了解更多，不妨找專業的保險顧問再作查詢。

註： 
1.本文由10Life從不同途徑搜集市場資料製作而成，僅供一般參考之用，並沒有考慮任何個人需要及合適性，亦不應被視爲銷售建議。投保前應與持牌保險顧問商討適合自己的保險方案，並以保險公司提供的資料爲準。 
2.以上保費資料更新至 2022年4月21日，並未包括保險業監管局收取的保費徵費。 
3.本文最後更新日期: 2022年4月21日。