Outpatient Medical Insurance Comparison 2021 (Chinese Article)
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20 Sep 2021
常言道，病向淺中醫。當身體不適，應及早求醫。即使身體健康，也難免偶爾有些小病痛，而門診往往是醫療過程的第一步，非常關鍵。目前部份保險公司推出門診保險，除了保障普通科、專科、中醫門診外，更涵蓋X光診斷及化驗、物理治療、跌打，甚至門診手術。然而，這些產品保障是否全面、性價比是否夠高？今天，10Life就跟大家逐一比較Blue、Cigna信諾、Prudential英國保誠、YF Life 萬通保險、Zurich 蘇黎世的門診保險。
圖表1：門診保險比較（醫療網絡、普通科門診、專科診症、中醫門診）
假設投保人為35歲男士，並以下列產品中較高級別的計劃作比較
假設投保人為35歲男士，並以下列產品中較高級別的計劃作比較
| 產品計劃 | 醫療網絡選項 | 普通科門診 | 專科診症 | 中醫門診 | |||
| Blue WeMedi 門診保 |
醫生數目：700+ | 不限次數 每次自付費用$195 |
不限次數 每次自付費用$480 | 不限次數 每次自付費用$180 |
|||
| Blue Cross 藍十字 一站式門診醫療寶 （計劃C） |
醫生數目：360+ | 不限次數 每次自付費用$30 |
不限次數 每次自付費用$80 |
10次 每次自付費用$30 |
|||
| Cigna 信諾 DIY隨意保 |
產品小冊子 無提及 |
每年上限50次 每次自付費用$50 |
每年上限10次 每次自付費用$100 | 每年上限10次 每次自付費用$50 |
|||
| Prudential 英國保誠 保誠精選 「診療寶」 |
醫生數目：500+ | 不限次數 每次自付費用$30 |
15次 每次自付費用$60 |
10次 每次自付費用$30 （附加保障） |
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| YF Life 萬通保險 個人門診保障計劃 （計劃2） |
中西醫醫務所 及化療所：550+ |
不限次數 每次自付費用$50 |
不限次數 每次自付費用$80 | 20次 每次自付費用$40 |
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| Zurich 蘇黎世 「智樂人生」門診醫療保險計劃 （尊尚計劃） |
醫生數目：500+ | 不限次數 | 不限次數 | 不限次數 | |||
| 備註: 1. 上述資料乃保障之節錄，詳情以保險公司公佈為準，請參閱相關條款及細則。 2. 有關產品資料更新至2021年9月15日，僅供參考，絕非銷受建議。 | |||||||
Blue網絡醫生數目最高 達700+
門診保險只保障網絡醫生服務，因此網絡醫生數字越多，代表選擇越多。醫療網絡龐大，遍佈港九新界，方便客戶。在各款產品中，醫生數目一般多達數百位，其中以Blue的計劃最多，超過700位。
當然，您也可以於投保之前，向保險中介或客戶服務員查詢網絡醫生名單，看看自己平日光顧的醫生是否在名單之上。
門診包括普通科、專科、中醫 惟需留意自付費及次數上限
普羅大眾較多接觸普通科及中醫門診，如有需要，或向專科求醫。各款產品均涵蓋普通科、專科、中醫門診保障，不少產品都需要客戶每次繳付自付費用，甚至還設有門診次數上限，只有Zurich 蘇黎世計劃既不設自付費用，又沒有次數限制。值得留意的是，如使用專科門診，必須經由網絡醫生轉介，否則或不獲賠償。
圖表2：門診保險保障比較
假設投保人為35歲男士，並以下列產品中較高級別的計劃作比較
假設投保人為35歲男士，並以下列產品中較高級別的計劃作比較
| 產品計劃 | X光診斷及化驗 | 物理治療 | 跌打 | 其他保障 | |||
| Blue WeMedi 門診保 |
產品小冊子 無提及 |
不限次數 每次自付費用$300 |
不限次數 每次自付費用$250 |
恩恤身故賠償：$1,000 針灸治療：不限次數 $280 脊醫：不限次數 $450 |
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| Blue Cross 藍十字 一站式門診醫療寶 （計劃C） |
每年限額 $5,000 | 10次 每次自付費用$60 |
產品小冊子 無提及 |
門診手術：
每次自付費用百分比 20% 每年限額 $4,000 |
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| Cigna 信諾 DIY隨意保 |
不包括 | 每年上限12次 每次自付費用$150 |
全數賠償最多10次1 （附加門診保障2） | 門診手術保障2：每症港幣$15,000 每保單年度$100,000 附加門診保障2：跌打、脊醫診療、 職業治療、營養輔導。言語治療 |
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| Prudential 英國保誠 保誠精選 「診療寶」 |
每年限額 $2,000 | 產品小冊子 無提及 |
產品小冊子 無提及 |
門診手術： 每年限額 $2,000 視力測試：1次（附加保障） |
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| YF Life 萬通保險 個人門診保障計劃 （計劃2） |
每次自付費用百分比 20% 每年限額 $4,500 |
產品小冊子 無提及 |
產品小冊子 無提及 | 特別檢驗及描項目： 每次自付費用百分比 20% 每年限額 $2,500 | |||
| Zurich 蘇黎世 「智樂人生」門診醫療保險計劃 （尊尚計劃） |
每年限額 $1,000 | 15次 | 不限次數 | 不限次數 | |||
| 備註: 1. Cigna信諾DIY隨意保：針灸、跌打、脊醫診療、職業治療、營養輔導、言語治療，每保單年保障次數合共10次。 2. Cigna信諾DIY隨意保：基本門診保障並不包括附加門診保障及附加門診保障。 3. 上述資料乃保障之節錄，詳情以保險公司公佈為準，請參閱相關條款及細則。 4. 有關產品資料更新至2021年9月15日，僅供參考，絕非銷受建議。 | |||||||
只有Zurich 蘇黎世計劃同時賠償X光診斷及化驗、物理治療、跌打
為了進一步確定病因或傷勢，便需要進行X光診斷及化驗。大多產品都包括X光診斷及化驗，惟客戶需注意每年賠償上限。如超出上限金額，有關費用便需自行承擔。
另一方面，物理治療和跌打不單有助康復，亦是不少人的選擇，部份產品涵蓋這兩種保障。不過，與門診保障一樣，大部產品均有每次自付費及次數上限。
其他保障：門診手術、針灸、脊醫
受保範圍越廣，保護網越闊。Blue Cross藍十字、Cigna信諾、Prudential英國保誠的計劃，更將保障延伸至門診手術（須經網絡醫生建議）。其他計劃保障包括：
- Blue：恩恤身故賠償、針灸治療、脊醫
- Cigna信諾（附加門診保障）：跌打、脊醫診療、職業治療、營養輔導、言語治療
- Prudential 英國保誠 （附加保障）：視力測試
- YF Life 萬通保險：特別檢驗及掃描項目
- Zurich 蘇黎世：免費身體檢查
圖表3：門診保險比較（保費、投保年齡、最高續保年齡、等候期）
假設投保人為35歲男士，並以下列產品中較高級別的計劃作比較
假設投保人為35歲男士，並以下列產品中較高級別的計劃作比較
| 產品計劃 | 保費（每年） | 投保年齡 | 最高續保至 | 等候期 | |||
| Blue WeMedi 門診保 |
$2381 | 15日至80歲 | 85歲 | 產品小冊子 無提及 |
|||
| Blue Cross 藍十字 一站式門診醫療寶 （計劃C） |
$3,288 | 15日至60歲 |
65歲 | 產品小冊子 無提及 |
|||
| Cigna 信諾 DIY隨意保 |
$3,2602 | 15日至60歲 |
75歲 | 產品小冊子 無提及 |
|||
| Prudential 英國保誠 保誠精選 「診療寶」 |
$2,080 | 15日至60歲 |
65歲 | 14日 | |||
| YF Life 萬通保險 個人門診保障計劃 （計劃2） |
$3,400 | 15日至65歲 |
65歲 | 不設 | |||
| Zurich 蘇黎世 「智樂人生」門診醫療保險計劃 （尊尚計劃） |
$7,212 | 15日至64歲 |
75歲 | 14日 | |||
| 備註: 1. Blue WeMedi 門診保：金額以折扣後首年保費的計算。 2. Cigna信諾DIY隨意保：$3,260僅包括基本門診保障。門診手術保障保費為$2,380（年繳）；附加門診保障保費為$2,780（年繳）。 3. 上述資料乃保障之節錄，詳情以保險公司公佈為準，請參閱相關條款及細則。 4. 有關產品資料更新至2021年9月15日，僅供參考，絕非銷受建議。 | |||||||
門診保險保費差異大 自付費成關鍵
選擇產品，除了按個人需要外，還要考慮財政預算。以35歲非吸煙男性投保人為例，各款產品的保費差異顯注，相信這與自付費有莫大關係。一般而言，自付費越高，保費越平。如表1及表2，Blue產品在不少保障項目皆有自付費；反之，Zurich 蘇黎世產品保障則不設自付費。這間接說明了兩者保費差距的重要原因。
Blue計劃投保年齡最高80歲 YF Life萬通保險計劃不設等候期
6款產品投保年齡低至出生後15日，而最高投保年齡則是Blue產品，容許80歲的長者投保，並且續保至85歲。至於等候期方面，一般為14日，但YF Life萬通保險不設等候期。
不保事項
與其他保險一樣，門診保障亦設不保事項，常見例子包括：
- 因先天性缺陷或疾病導致的治療
- 與美容有關的治療
- 蓄意自我毀傷
- 與懷孕、流產、墮胎有關的治療
- 慢性疾病
包括門診保障的醫療保險：高端醫保、自願醫保（VHIS）靈活計劃
如想獲得門診保障，除了選擇門診保險外，部分高端醫保及自願醫保靈活計劃產品提供自選的門診保障；另外，一般高端醫保及自願醫保靈活計劃本身亦涵蓋入院前及出院後指定天數內的門診，詳情可參考我們早前文章：
或使用10Life《產品解碼器》直接比較：
註：以上資訊由10Life提供，更新至2021年9月15日，僅供參考，並不是銷售建議
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