Pet Owners Alert! Comparing Pet Insurance Coverage (Updated on Jan 2021) (Chinese Article)

20 Jan 2021
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作為主人,為愛貓籌備飲食、趣味玩具,搏它歡心,費煞思量。貓咪時而冷傲、時而親近,我們心甘命抵,樂此不疲,貓奴這樣練成。人生十幾年,足見調皮毛孩,霎時長大,瞬間老邁,看獸醫亦在所難免。為毛孩張羅一份寵物保險,看來理所當然。適逢香港市場出現虛擬保險公司,主打寵物保險,貓主人狗主人都大感興趣。10Life比較了藍十字Blue Cross、富衛FWD、MSIG、OneDegree、PetbleCare的寵物保險,發現各大保險公司的保障差異很大,至於抵唔抵買,大家就要比較過至知!

寵物保險為寵物提供醫療保障 

筆者飼養貓狗多年,深明毛孩有事,主人心如刀割。為保毛孩健康,陪伴我們走多幾年,當毛孩健康時,我們要做齊保健措施;當毛孩生病時,我們就帶它立刻就醫。以下事項,主人一定要知﹕

  • 例行健康檢查、接種疫苗
  • 毛孩不舒服,就要帶它看獸醫(門診),由於毛孩開不了口,通常須驗血驗便等檢驗項目,來診斷病況,有時更動用較先進的診斷測驗,如X光檢查、超聲波等
  • 醫生處方藥物
  • 毛孩病重時,可能要入院治療,甚至進行手術
  • 毛孩亦可能患癌症、需要化療

這些年來,帶貓狗去例行檢查、接種疫苗、看門診(通常都要驗血等檢驗),都經常發生;隨著寵物越來越年長,出現嚴種疾病的機會隨之上升。究竟市場上的寵物保險,保障足夠嗎?我們以松鼠狗來比較寵物保險。 

比較寵物保險:Pebble Care,藍十字Blue Cross,富衛FWD,One Degree, MSIG

勿單以保額作標準 注意受保項目賠償上限

如上圖顯示,寵物保險保障範圍不並包括健康檢查及接種疫苗,而是重點針對寵物生病時的醫療開支。就常見的門診、驗血、先進檢查及處方藥物,藍十字、MSIG及OneDegree的賠償上限顯著較高。值得注意的是,MSIG及OneDegree將多個保障項目歸納於一個較大的賠償上限內,這種做法較為彈性,有利投保人索償;反之,富衛採取細項限額的方式,於多個項目各自設限,方便保險公司限制賠償。

OneDegree的年度保障額最高($70,000),緊隨其後的是PetbleCare及 MSIG(約$68,000)。然而,與其他兩款計劃不同,PetbleCare的保額有近九成比重用於住房及手術費用,反映計劃著重較嚴重疾病的保障,所以消費者宜先認識保險特性,切勿單純以保額挑選產品。另外,藍十字及MSIG就表明保障癌症化療,保額分別為$15,000和$13,750;而OneDegree就提供一次過的癌症現金$10,000。

共同保險與保費 或隨年齡增加

「共同保險」亦是寵物保險常見特徵。共同保險以比率計算,一般來說,共同保險的比率(%)越低,投保人與保險公司分攤的金額越低。在上述產品中,富衛的共同保險為0%,但另一方面,由於其細項限額劃分得較仔細,當開支超出細項上限時,投保人仍要全數承擔超出金額。藍十字、MSIG的共同保險介乎20%(<4歲) 至 40% (>9歲)。換言之,當毛孩長大變老,投保人自費開支比率亦會增加。OneDegree的共同保險受是否使用網絡獸醫影響,如於網絡獸醫看診,共同保險為10%。若在非網絡獸醫看診,則為30%。

由於寵物保險是長期保險,保費也是不少消費者注意的地方。圖表顯示了狗齡1歲及8歲的松鼠狗的保費,只有富衛的保費於兩個狗齡皆一樣($4,780),其他保險公司的保費就按狗齡調高。狗齡1歲的保費介乎$2,088(MSIG)至$5,400(PetbleCare)。狗齡8歲的保費則低至$4,780(富衛),高達$8,316(OneDegree)。

當然,小動物帶給人類的歡樂,猶如毛價之寶。對於毛孩的醫療開支,寵物保險是其中一個保障,主人亦可透過儲錢,以儲不時之需。順便一提,本文只討論了寵物保險的保障及保費,其實,寵物保險產品亦標明多個不保事項,例如,投保前已存在疾病;此外,不少保險公司只承保已植入微型晶片的貓咪及汪汪狗,又或限制投保的汪星人品種。主人投保前要了解清楚,必要時查詢專業人士。 
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