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政府去年推出自願醫保，為標準計劃設定劃一的條款，增加市場透明度。但自願醫保標準計劃只是醫保的最低要求，讓受保人享扣稅優惠，保障只是一般；在此基礎上，保險公司爭相推出保障較佳的靈活計劃，所以，真正的戰場在於靈活計劃。今年，陸續有「全數保障」（見註2）的靈活計劃上市。常言道，有競爭才有進步，保險公司可謂越戰越強，新出的自願醫保計劃的保障，尤其是年度賠償上限都屢創新高，並且就著自願醫保的特色，再進一步優化。本文將比較友邦AIA、滙豐保險HSBC Life、安盛AXA、保柏Bupa及宏利Manulife「全數保障」的自願醫保靈活計劃。
自願醫保年度賠償上限最高達港幣4千萬
傳統醫療保險為每個項目設賠償上限，受保人索償時殊多掣肘。但是，俗稱「全包」的「全數保障」自願醫保，基本上全數支付多個保障項目的醫療費用，主要受每保單年度賠償上限、及終身賠償上限所限。當中，年度賠償上限尤其重要，試想想，當大家不幸罹患重病時，可能短時間內需要大額的醫藥費，加上醫療通脹壓力，嶄新的醫療技術及藥物往往是天價，所以，消費者要考慮「全數保障」計劃的年度賠償上限是否足夠。
即使是同一產品，其年度賠償上限會因應受保地區及病房級別而有所不同。現時「全數保障」的自願醫保中，私家房計劃最高者滙豐保險的年度賠償上限有港幣4千萬（全球受保），對高端的行政人員具有吸引力。至於深受中產客歡迎的半私家房計劃，滙豐保險及保柏的年度賠償上限均高達港幣2千5百萬（受保地區為亞洲）。而針對大眾的普通房計劃，滙豐保險及安盛的年度賠償上限同是港幣5百萬（受保地區為大中華/亞洲）。從圖表1看，今年新出的產品不斷突破年度賠償上限。
[圖表1]
先揀定受保地區及病房級別
當大家投保「全數保障」的自願醫保計劃時，要先選擇受保地區（如全球、亞洲、大中華）、病房級別（如私家房、半私家房、普通房）、自付費等選項。消費者要留意，產品未必提供所有的選項，根據圖表2，滙豐保險所提供的選項最廣，涵蓋高端的全球私家房，及平民的大中華普通房計劃，以及不同程度的自付費。
[圖表2]
優化自願醫保的特色﹕訂明非手術癌症治療、投保前未知已存在疾病
無疑「全數保障」為醫保訂立一個相高的標準。要突圍而出，保險公司在設計產品時，嘗試在自願醫保的框架下，提升保障。自願醫保一大特色，為訂明非手術癌症治療設最低要求。所謂非手術癌症治療，即化療、標靶藥物，後者開支更是無底深淵。但是，標準計劃的賠償上限只得每年度港幣8萬；參閱圖表3，友邦及宏利的「全數保障」自願醫保計劃，已分別將賠償上限定為港幣200萬及250萬；而滙豐保險、安盛及保柏就全額支付有關非手術癌症治療開支。
自願醫保規定保險公司需保障 投保前未知已存在疾病，最低要求是，第2年賠25%賠償額、第3年賠50%賠償額，第4年才賠足100%賠償額。保險公司再加大保障，例如，滙豐保險及安盛，在保單生效後，便可賠足賠償額，無須等4年。
另外，對於普通房的定義，不少保險公司都將此定義為多於2張病床的房間，但現時有私家醫院的普通房只有2張病床，如港怡醫院。如果受保人投保普通房計劃，患病打算入住普通房，但醫院只能安排2張病床的普通房，到索償時會否引起爭議？所以，滙豐保險將普通房定義為「醫院列為普通房的房間」，這個寫法較為寬鬆。
[圖表3]
善用自付費 保費可調低
「全數保障」的醫療保險，配上高的年度及終身賠償上限，令受保人在索償時更安心。10Life分析醫療保險的保障時，亦計算出下列「全數保障」自願醫保的預計醫療保障率（參閱圖表4見註2 ）均超過99.6%，代表產品於12個包括癌症、通波仔及血液透析等大家關注的傷病個案中，平均的預計保障率都相當高，接近賠足。
一般而言，「全數保障」的醫保的保費都不太便宜，為減低保費，大家可選擇設自付費的計劃，受保人需先負擔部分醫療開支。若有公司的團體醫保，自付費可由團體醫保來承擔，尤其是高級的行政人員及專業人士，可因應團體醫保的保障，選擇自付費較高的醫保。
市場上多數保險公司都提供受保於亞洲、入住半私家房的計劃，我們以此類別的計劃來比較保費。參閱圖表4，對於40歲非吸煙人士的受保人，0自付費計劃的每年保費約港幣13,300至15,800元；若選擇自付費越高，保費便越低，舉例，自付費高於港幣5萬的計劃，保費可低於港幣5,000，下列自願醫保中，滙豐保險及保柏有此選項。
[圖表4]
有消費者擔心，若選擇高自付費的產品時，將來他們退休再無團體醫保抵償自付費部分。其實，本文提及之產品皆容許客戶於指定年齡（通常臨近退休）有一次調低、取消自付費選項的機會，而無須再次核保，這為客戶提供一定程度的彈性，大家可向保險公司或顧問了解有關細節。
最後提醒大家，投保前要了解產品是否符合自身需要，及負擔能力，大家可瀏覽10Life的《產品解碼比較》，比較市場上多個自願醫保產品，分析它們的主要保障內容，再作適當的選擇。
[ 比較自願醫保私家房計劃，成人]
[ 比較自願醫保半私家房計劃，成人]
[ 比較自願醫保普通房計劃，成人]
[ 比較自願醫保私家房計劃，兒童]
[ 比較自願醫保半私家房計劃，兒童]
[ 比較自願醫保普通房計劃，兒童]
註﹕
- 以上資訊由10Life提供，僅供參考，並不是銷售提議。以上資料更新至 2020年8月17日。
- 「全數保障」的是指，保險公司會全額支付，扣除自付費（如有）後的合資格醫療費用及其他費用，但受每年保障限額、終身保障限額、及其他相關條件所限。有關索償需符合「醫療所需」、費用亦要「合理及慣常」。
- 上述預計醫療保障是根據12個常見、涉及不同程度、及醫療服務的傷病個案，於一般情況下的醫療開支，再由10Life精算師對照醫療保險產品的賠償上限，計算出來的預計平均保障，詳見《大眾醫療保險的評分方法》。
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