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專欄作者
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生與死，是對立的，一個人不可能長期處於生死邊緣，到了人死燈滅時，死亡已成定局，難有爭議，所以，保險公司很少拒絕賠償人壽保險。無綫電視劇《守護神之保險調查》中提及，「子女簽署舒緩治療」等於要求病人放棄治療，引來紓緩醫學學會的澄清﹙見註1﹚。那麼，在保險理賠層面，對於一些特別的情況，如受保人事先決定放棄治療（如簽署「預設醫療指示」），會否影響人壽保險索償呢？有沒有其他情況，是人壽保險不保的？
「預設醫療指示」、進行舒緩治療，保險公司會不賠嗎？
人壽保險是一種較簡單的產品。人壽保險大多採取一筆過的賠償，在收到死亡證書後理賠程序便會開始，不似實報實銷的醫療保險時有Claim不到的情況。保險公司在設計人壽保險產品時會將各種死亡的情況考慮在內，而在售賣前則會向受保人問及各種身體情況，包括已存在疾病、吸煙飲酒等生活習慣，以計算所需保費以及是否承保。
值得一提的是，計算人壽保險保費的模型涵蓋面廣闊，因此，只要消費者投保時沒有向保險公司隱瞞或誤報資料，若他身故，不獲理賠的機會非常低。「預設醫療指示」以及舒緩治療是合法的醫療選項，我們未發現有人壽保險的條款刻意寫明不包「預設醫療指示」和舒緩治療，言則，選擇此服務的受保人仍可得到保障。
什麼情況下保險公司或會對人壽拒絕賠償？
首年／2年內自殺
不過，人壽保險也有少數不會賠償的情況，為避免「道德風險」，全部的人壽保險都設有「自殺條款」。如受保人在保單生效日起計1年至2年內（視乎保單條款）自殺，不論神志正常或失常，皆不會獲得身故賠償額，保險公司只會退還已繳交保費。
死亡因參與刑事罪行／犯罪行為引致；或積極參與戰爭／恐怖活動
第二個或會影響人壽保險賠償的情況是，當受保人的死亡是因積極參與戰爭、恐怖活動、「刑事罪行」或「犯罪行為」而引起的^。我們在此列舉一些有機會引起爭議的情況，它們可能觸及「刑事罪行」或「犯罪行為」，保險公司便有權對此拒絕賠償：
- 假如受保人是因酒後駕駛／刑事交通罪行而導致自身死亡
- 襲擊他人而導致自身死亡
- 以三合會社團成員身分行動而導致自身死亡
- 參與非法集結、參與暴動而導致自身死亡
- 行劫他人時導致自身死亡
^取自蘇黎世保險國際定期壽險條款
由於保險計劃有不同的保障範圍及條款，所以消費者在投保前宜認真比較。
如大家對人壽保險產品有興趣，想深入了解產品及條款，可於10Life 網站或 App內「匿名問問題」，即時得到多個持牌顧問的回覆。
註﹕
1. 蘋果日報的報道《TVB劇誤導 紓緩治療當等死 醫生糾正：積極支援 病人毋須簽紙》﹙2019年01月13﹚
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