危疾保險新花臣 持續癌症再賠多啲?

「他還那麼年輕,竟然亦中招……」病得重、治療長,影響工作及收入,危疾是不少都市人的惡耗,因此,買危疾保險傍身,是不少消費者的選擇,保險公司亦積極開拓市場,為危疾保險產品新增更多驚喜。傳統上危疾保險的保障是,當受保人患上符合保單定義的嚴重疾病時,便可得到一筆過、通常不限用途的賠償。但就著癌症,治療需時,而保險公司的新花臣,就是為持續患有癌症的受保人,提供額外的賠償。究竟新特點詳情如何?對消費者有何意義呢? 

花臣1﹕持續癌症未癒 額外賠償

當受保人於確診癌症後,於指定時間後仍在治療,便可得到基本保額的約干百分比,以每月或一筆過形式派發的額外賠償。AXA安盛愛護同行危疾保障加強版﹙下稱「安盛危疾」﹚及AIA友邦加裕智倍保2﹙下稱「友邦危疾」﹚也有此保障,詳情如下﹕


當了解持續癌症未癒的保障時,大家可留意﹕

癌症醫治期長度﹕不同癌症、期數都有不同的治療時間,以手術切割腫瘤後的化療為例,化療治療時間可能幾個月,或者更長,提供持續癌症未癒保障的產品能為需較長時間治療的受保人提供額外保障。惟醫學上常以「5年存活率」衡量癌症治療的成功與否之外,並不多關於治療時間的數據,因此,消費者需自行衡量達到「癌症未癒」的1年、1年半的機會率。

另外,各計劃「癌症未癒」均有共同點,要獲取賠償,受保人必須仍在接受治療當中。安盛危疾需每半年繳交報告證明;而友邦危疾則要求受保人接受「整個醫療所需」的治療。

索償持續癌症未癒保障後,對往後第二次癌症索償的影響﹕上述兩個產品均為癌症提供多次保障。當受保人曾經動用持續癌症未癒保障後,若康復之後再次癌症復發、或患上新癌症,往後獲賠償的方式亦受影響。對消費者而言,就要從取得持續保障、或保留第二次癌症索償中作出選擇。

- 安盛危疾﹕受保人於第18個月索償持續癌症未癒保障賠償﹙每月基本保額5%,最多4年,最多240%保額﹚,若病癒後後再患癌症,亦只可再次啟動癌症持續保障(每月基本保額5%,索償之前240%保額之餘額),而不能取得一筆過賠償(基本保額100%)。

- 友邦危疾﹕若受保人於一年後索償持續癌症未癒保障賠償﹙一次過基本保額40%﹚後,將會取代了第二次癌症索償﹙基本保額80%﹚,後續第三次癌症賠償(如有)需符合3年等候期條件。

花臣2﹕晚期危疾或每月現金

此外,安盛危疾提供晚期癌症的即時保障,如投保人確診時已患有「晚期」癌症,即第三、四期的惡性腫瘤﹙詳見註1),可立即每月獲取5%的賠償,最多17個月。

部分保險公司則不限疾病以及癌症是否晚期,每月派發現金。以富衛保險的「危疾全攻略」為例,當投保人患上指定危疾,除了原本的賠償外,保單亦會每月派發2%保額的「健康補助權益」,為期六個月。

而英國保誠的「守護健康危疾全護保」則會向確診癌症第4期的受保人,支付20%保額的額外賠償。

保險公司為癌症提供額外保障,無疑很創新的。一直以來,危疾產品包括各種不同的保障、特色,所以在選擇時,需衡量各種特點之重要性,留意這些特點會否令保費大幅增加,選擇合乎自己需要、及負擔能力的產品。

如大家想了解危疾保險的主要保障,可瀏覽10Life保險解碼器。

註﹕

1. 安盛愛護同行危疾保障加強版的「晚期癌症」定義為病理分期達到美國癌症聯合委員會(American Joint Committee on Cancer)癌症分期系統(或同等癌症分期系統)的第III期或第IV 期之惡性腫瘤。