盤點自願醫保預計保障高的普通房計劃

自願醫保由4月推行至今,各大保險公司陸逐推出新產品,令市面上靈活計劃的選擇越來越多。目前為止,10Life分析了64個自願醫保,當中有11個產品的平均保障率達90%,代表產品於癌症、心臟、受傷、檢查性治療等10個常見傷病情況下,預計平均可獲賠償90%的醫療開支,究竟這些高保障率的醫療保險有什麼特點呢? 



「全數賠償」產品結構

傳統的醫療保險有多個不同的保障細項,透過各細項設個別的賠償上限,讓保險公司較易控制賠償額。但市場上亦有醫療保險採取「全數賠償」的結構,保障細項「共享」一個較大的賠償上限,於限額內只要治療合乎醫療所需、醫療開支合理及慣常,理應獲得賠償。

截至2019年9月,在自願醫保(普通房計劃)排名榜首、平均保障率達99.6%的「安盛智尊守慧醫療保障(標準)」便採取「全數賠償」的產品結構,其年度賠償上限為500萬元。


較高的非手術癌症治療上限

一般來說,癌症治療可牽涉手術、或/及非手術程序,所謂非手術治療,如化療、標靶藥等,治療時間可以相當慢長,所費不菲。因此若自願醫保產品的「非手術癌症治療」賠償上限較高(>基本要求8萬),或其「額外醫療保障」(SMM)沒有豁免「非手術癌症治療」,均有助提高產品對於癌症的保障。

以腸癌個案為例,涉及手術切割腫瘤及化療,醫療費用約37萬,當中化療開支佔約12萬,部分「非手術癌症治療」保障較佳的產品亦預計有較高的癌症保障,當中包括富通、富衛、安聯、保柏、信諾的靈活計劃。


保費價錢差異顯著
上述預計平均保障率達90%的自願醫保產品,其保費的差異頗大,35-44歲男性的平均年保費由$4,680-$9,597不等,同年齡組別的女性保費,則介乎$5,207- $11,378。一般來說,即使年紀相同,女性的保費通常較高,因為數據顯示,30歲或以上的女性的醫療開支會較高。不過,安盛、保柏及信諾,其靈活計劃是男女同價的。

消費者在投保醫療保險前,應先了解自己的需要,比較不同的保險產品,選擇合適自己的計劃。如閣下想深入比較自願醫保產品的保障、保費,可瀏覽10Life網站內的《產品解碼器》。

大家若對自願醫保產品有任何疑問,可透過10Life網站內的「匿名問問題」功能,即時得到多個持牌顧問的回覆。