小心!自願醫保男女保價差一大截 點解嘅?

醫療保險為了保障受保人的住院醫療開支。隨著政府認可自願醫保的推出,越來越多人關注醫療保險。10Life亦多次發表自願醫保產品之保障及保費的文章,觀察力強的讀者,也許留意到男女保費有所差異,成人女性的保費多數高於男性,為什麼呢?對於女性消費者,又有沒有較「平等」的選擇?

私家醫療開支昂貴,一旦「中招」入院,實在難以負擔,所以不少消費者都希望將醫療風險轉移到保險公司。保險的概念,是將大量受保人集結在同一個風險池內,一同為風險池貢獻保費,一同享有醫療保障。保險公司根據市場上的傷病數據以及索償數據,發現可用年齡及性別區分風險。某些群組claim得較多,如嬰兒比兒童高風險、成年女性比成年男性高風險、老年男性則反而比老年女性高風險。有見及此,香港的保險公司會按年齡及性別來釐定保費,以反映不同群組背後的風險水平。
 


成年女性的保費普遍高於男性,踏入三字頭至更年期,女性保費尤其貴得顯著,為什麼呢?於統計上,成年女性比男性有較多醫療開支的索償,這可能因為女性自三十幾歲起便有機會患上「婦科病」,而且普遍女性的健康意識較高,亦更願意主動看醫生,令女性的醫療開支較高。以下是各大主要的自願醫保靈活計劃(普通房),35至44歲男性及女性的平均年保費比較,當中包括友邦AIA、保誠Prudential、宏利Manulife、安盛AXA、保柏Bupa、信諾Cigna等多間保險公司﹕


成人女性保費差異大
在精算角度,由於男女的索償及健康風險不同,導致性別之間保費有差異。但根據上圖,不同保險公司之男性及女性保費差異的幅度亦有很大的分別。萬通、友邦的女性保費顯著高於男性,差距分別高達72%及51%,無獨有偶兩間來自加拿大的保險公司,宏利、永明金融相對地手下留情,差距僅得24%及15%,不過,仍有少數保險公司一視同仁,如信諾、保柏、及安盛,暫時仍提供男女保費相等的自願醫保產品。為什麼各保險公司「男女有別」保費大不同?這也許反映各保險公司的風險評估、索償經驗、或營利要求存在顯著分野。

依性別定保費 或惹性別歧視之嫌
其實,基於性別歧視之嫌,不少國家禁止保險公司依據男女性別來甄別受保人的保費,如美國、歐盟、澳洲等。而由新加坡政府管理的醫療保險「MediShield」亦禁止以性別為由收取不同保費。不過,香港暫時未限制相關的措施及限制。

正所謂「風水輪流轉」,女貴過男的情況會於老年時逆轉。數據顯示,男性比女性有較高風險於晚年時患如心臟病等疾病,導致老年男性的保費較高。
香港的醫療保險因應年齡及性別來釐定保費,但深入個別群組時,又可能出現公司X的成年女性保費較平,公司Y的老年男性保費較低,如果想格到最抵,大家要多比較,瀏覽10Life《產品解碼器》,比較超過80個自願醫保產品。不過,醫療保險始終是為了醫療保障,除了考慮保費外,消費者亦要留意保險產品的保障,保險公司的理賠、服務及實力,並了解自己的需要,選擇合適的產品。