高端醫療保險的評分方法

1. 評分方法之概要

醫療保險主要保障入院的醫療開支，受保人需每年續保。對於追求最佳醫療服務的消費者，標準私家房醫療保險產品可謂首選。大多數此類醫療保險產品為個別保障項目設全數保障(須附合合理及慣常收費)，賠償僅由全年限額及終身限額限制。不少產品會對消費者提供地域選擇，大多區分為全球、全球(美國除外)以及亞洲，消費者可按個人生活需求選擇。

10Life以兩大因素比較市場上的醫療保險私家房計劃

現階段，本評分主要針對不同傷病個案的預計保障率，並沒未計算一些難以量化的因素，如核保制度、理賠嚴謹程度等，更沒有考慮您的個人需要，僅供參考。

2. 假設

注意﹕市場上部分大眾醫療保險產品，即使年齡相同，男女的保費可能不同。保費資料來自各保險產品現時的保費表﹙Premium table﹚，代表某一個年齡的現時保費，並不代表將來保費，醫療通脹可能會引致將來保費大幅上升。

3. 估計醫療開支及保障率

為了估計不同傷病個案的醫療開支，10Life首先參考了一些公開的資料，包括﹕

為了提高估計的準確度，我們亦向數間保險公司的理賠部門，查詢多個傷病個案的初步估計醫療開支 (能拆分至個別項目的開支)。然後，我們再向香港多名專科醫生，覆查上述估計的醫療開支，並了解當中所牽涉的詳細的醫療服務及其重點。注意﹕此估計是基於該傷病個案，於一般情況下﹙除上述指明的傷病情況，病人本身身體狀況並不複雜，手術過程中亦無出現併發症﹚，預計所衍生的醫療開支。

對於提供墊底費選擇的產品，我們將於計算其預計保障率時不作考慮。我們了解消費者多以自願性質自行承擔首部份醫療開支，以換取較低的保費，這引申的自付額在購買醫療保險前消費者已清楚可見。因為墊底費一般并不會改變保險不同醫療項目的各項保障，我們將評分的重點設於產品可能出現的保障漏洞，以確保消費者對產品有更清晰的了解。有見及此，有墊底費的產品將以無墊底費作假設評分，消費者須理解當中自付額并未包括墊底費。

不同的傷病個案牽涉不同醫療項目，如診斷掃描、手術醫生費及手術室費、處方藥物、化療、醫學裝置、出院後康復護理等，開支金額亦輕重不一。10Life 精算師會對照每個產品的保障表內不同項目的賠償上限，計算出該保險產品於指定傷病個案的預計賠償額 (由保險公司支付) 及 預計自付額 (由受保人支付)。