高端醫療保險 -私家房計劃評分方法
1. 評分方法之概要
醫療保險主要保障入院的醫療開支，受保人需每年續保。對於追求最佳醫療服務的消費者，標準私家房醫療保險產品可謂首選。大多數此類醫療保險產品為個別保障項目設全數保障(須附合合理及慣常收費)，賠償僅由全年限額及終身限額限制。不少產品會對消費者提供地域選擇，大多區分為全球、全球(美國除外)以及亞洲，消費者可按個人生活需求選擇。
10Life以兩大因素比較市場上的醫療保險私家房計劃
- 醫療保障評分 – 根據產品對常見傷病個案的預計保障率
- 額外保障評分 – 根據產品對上述傷病外的額外保障
現階段，本評分主要針對不同傷病個案的預計保障率，並沒未計算一些難以量化的因素，如核保制度、理賠嚴謹程度等，更沒有考慮您的個人需要，僅供參考。
2. 假設
受保人為35-44歲成人，或0-12歲兒童，非吸煙，其醫療保險產品的受保病房為位於香港的標準私家房。
注意﹕市場上部分大眾醫療保險產品，即使年齡相同，男女的保費可能不同。保費資料來自各保險產品現時的保費表﹙Premium table﹚，代表某一個年齡的現時保費，並不代表將來保費，醫療通脹可能會引致將來保費大幅上升。
3. 估計醫療開支及保障率
為了估計不同傷病個案的醫療開支，10Life首先參考了一些公開的資料，包括﹕
- 私家醫院網站列出的常見手術參考收費；
- 醫院管理局轄下的私家醫療服務項目參考收費；
- 香港保險業聯會網站的索償數據 (2015年)
為了提高估計的準確度，我們亦向數間保險公司的理賠部門，查詢多個傷病個案的初步估計醫療開支 (能拆分至個別項目的開支)。然後，我們再向香港多名專科醫生，覆查上述估計的醫療開支，並了解當中所牽涉的詳細的醫療服務及其重點。注意﹕此估計是基於該傷病個案，於一般情況下﹙除上述指明的傷病情況，病人本身身體狀況並不複雜，手術過程中亦無出現併發症﹚，預計所衍生的醫療開支。
對於提供墊底費選擇的產品，我們將於計算其預計保障率時不作考慮。我們了解消費者多以自願性質自行承擔首部份醫療開支，以換取較低的保費，這引申的自付額在購買醫療保險前消費者已清楚可見。因為墊底費一般并不會改變保險不同醫療項目的各項保障，我們將評分的重點設於產品可能出現的保障漏洞，以確保消費者對產品有更清晰的了解。有見及此，有墊底費的產品將以無墊底費作假設評分，消費者須理解當中自付額并未包括墊底費。
不同的傷病個案牽涉不同醫療項目，如診斷掃描、手術醫生費及手術室費、處方藥物、化療、醫學裝置、出院後康復護理等，開支金額亦輕重不一。10Life 精算師會對照每個產品的保障表內不同項目的賠償上限，計算出該保險產品於指定傷病個案的預計賠償額 (由保險公司支付) 及 預計自付額 (由受保人支付)。
上述傷病個案的預計保障率是根據該傷病於一般情況下之預計醫療開支來計算，用作「預計」醫療保險及消費者大概要負擔的醫療開支，僅作參考之用。用戶不應視之為實際醫療開支。每個傷病個案的嚴重程度、所需治療、及保險公司的理賠評核等，都未必相同，均影響受保人實際的賠償額。
4. 額外保障評分
除了已在醫療保障中考慮的項目外，10Life對可清晰分辨的額外保障進行比較。此類保障一般可以為消費者帶來更全面的醫療保障，或提供額外的醫療服務。
額外保障 |
高額全年賠償限額 |
不設終身限額 |
住院現金 |
住院後長期門診保障 |
第二醫療意見服務 |
環球醫療援助服務 |
自願醫保認証 |
特殊癌症治療保障(免疫治療，激素治療，質子治療及伽瑪刀等) |
5. 10Life醫療評分（標準私家房）
對於私家房醫療保險，10Life評級基於預計平均保障及額外保障評分。下表表示10Life評級的比重。
10Life醫療評分（標準私家房） | 100% |
醫療保障評分 | 80% |
額外保障評分 | 20% |
10Life醫療評級（標準私家房） | 10Life醫療評分（標準私家房） |
☆☆☆☆☆ | ≥9.0 |
☆☆☆☆ | ≥7.5 |
☆☆☆ | ≥6.4 |
不適用 | <6.4 |
10Life致力以中肯的評分方法來比較保險產品。我們以不同途徑搜集保險公司的公開資料，透過數據及數學運算，計算出上述評分。上述評分僅供參考，並沒有考慮您的個人需要，絕對不是銷售建議。用戶投保前，應與持牌保險顧問商討適合自己的保險方案。若有需要，10Life 會不時檢閱或修訂以上的評分方法，務求得到更完善的分析。如大家對 10Life 的評分方法有任何疑問或建議，歡迎電郵致enquiries@10Life.com。
更新日期﹕2020年3月23日
