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意外保險

【意外保險比較2024】物理治療、跌打保障邊間好?邊份意外保險賠最多?(附獨家精算師評分)

2024-01-12 5分鐘閱讀

意外保險可保障因意外受傷而帶來的損失,包括醫療開支,特別受運動健將、容易受傷人士歡迎,家長亦常為蹦蹦跳的幼兒投保。不少投保人關心意外保險計劃中的個別治療方式保障,尤其是物理治療和跌打。10Life比較市場上逾40款意外保險產品,並特設精算師評分,本文將針對物理治療及跌打保障等因素比較不同產品,以及闡釋10Life評分準則。 

5款意外保險計劃的物理治療「賠得足」 

在意外保險中,物理治療與跌打賠償機制類同,均獨立設有年度賠償上限。所以投保人如果特別關心個別治療方式,應留意該治療方式的賠償限制,例如每次治療的賠償上限、每年治療次數和賠償上限等。 

假設物理治療費用一般大約800港元一次,若受保人受傷,需接受8次物理治療,總費用則為6,400港元。10Life按此收費,找出市場上7款物理治療保障較全面的意外保險產品。從表1可見,就上述物理治療假設情況,保誠、忠意、恒生及藍十字的產品可全數賠償,所以得到物理治療保障評分10分滿分。 

表1: 比較7款意外保險物理治療賠償保障(港元)

假設投保人士為35歲文職人士,因受傷而需接受8次物理治療,每次費用為800港元

意外保險產品 首年保費 物理治療保障評分 物理治療次數限額 物理治療保障每日限額 物理治療總保障額 
Prudential 保誠
「倍安寶」人身意外保障計劃
計劃B
$3,86010 沒有指明沒有指明$20,000*
Generali忠意
人身意外保障計劃 
計劃3
$1,240 
→立即投保←
10 沒有指明沒有指明$20,000*
Hang Seng 恒生 
個人意外保障計劃 
計劃B
$1,54010 沒有指明沒有指明$20,000*
Blue Cross 藍十字
個人意外保險
計劃4
$2,016 
→立即投保←
10 沒有指明沒有指明$18,000*
YF Life 萬通
全方位環球意外保障計劃
優越保障級別
$6,750 
→立即投保←
7.5 10600$6,000
ZA Insure 眾安人壽
ZA 意外保
計劃2
$1,9004.7 沒有指明500$3,000
Bowtie 保泰人壽
觸木保
$7444.7 6500$3,000
註:  
1. 揀選市面上物理治療保障較全面的意外保險產品,並按10Life物理治療保障評分排列(高至低) 
2. 產品資料最後更新日期:2024年1月12日 
*該保單未有獨立設有物理治療保障限額,所顯示金額為保單的醫療保障總額 

值得留意,大部分意外保險均要求,在接受註冊物理治療師治療前,受保人須先得到註冊醫生建議或持有轉介信。假如消費者為了物理治療開支保障而揀選意外保險,應考慮以下三大事項:

  1. 是否僅需要物理治療?如果需要多種治療,可能需要更高的醫療費用限額;
  2. 平日物理治療的費用金額多少?假如較為昂貴,可考慮不設每次物理治療賠償上限的意外保險;
  3. 尋求物理治療的頻率幾高?越容易運動出意外,可考慮賠償次數較高或不指明次數的意外保險。

跌打賠償 留意每年或每宗意外上限

跌打賠償機制與物理治療類同,大家需留意年度保額、每次保額(如有)、受保次數(如有)。假設受保人需接受3次跌打治療,每次跌打費用為300元,總費用為900港元。10Life找出跌打保障評分最高的8款意外保險產品,如表2顯示,眾安人壽、永明金融及保泰人壽的產品在這個假設之下可全數賠償,並獲得跌打保障評分10分滿分。

表2: 比較7款意外保險的跌打賠償及保費(港元)

假設投保人士為35歲文職人士,因受傷而需接受3次跌打治療,每次費用為300港元 

意外保險產品 

首年保費 

跌打保障評分 

跌打次數限額 

跌打保障每日限額 
(每日一次) 

跌打總保障額 

ZA Insure 眾安人壽 
ZA 意外保 
計劃2 
$1,90010 6 $300$1,800
Sun Life 永明金融 
永關心意外保障計劃 
計劃2
$2,480 
→立即投保←
10 沒有指明 沒有指明$1,000
Bowtie 保泰人壽
觸木保 
$74410 6 $500$3,000
YF Life 萬通 
全方位環球意外保障計劃 
優越保障級別 
$6,750 
→立即投保←
8 10$240$2,400
AIA 友邦
盛年意家保
計劃3
$5,5006.7 2$300$600
MSIG
iSafe 意外保險
計劃B
$2,3106.75$200$1,000
AXA 安盛
「卓越」豐盛守護樂 
基本計劃
$1,044 
$1,160 
→立即投保←
6.7 沒有指明$200$10,000#
註:  
1.揀選市面上物理治療保障較全面的意外保險產品,並按10Life跌打保障評分排列(高至低)  
2.產品資料最後更新日期:2023年11月20日 
#該保單未有獨立設有跌打保障限額,所顯示金額為醫療保障總額 

 

意外保險與醫療保險有何分別? 賠償機制注意事項

消費者有時會分不清住院醫療保險、門診保險及意外保險的分別。醫療保險要求受保人入院才能得到實報實銷的賠償,原因不限是否意外。但當受保人發生較輕微的意外,無須入院,例如扭傷看物理治療或跌打等,受保人便不能透過醫療保險索償,這時意外保險便可大派用場。至於門診保險,不論疾病或意外導致的門診皆受保,有些產品甚至囊括物理治療或跌打,但每年限額較低,保費亦比意外保險的為高。

購買任何保險,都要弄清楚其賠償機制。意外保險一般設有每年醫療費用限額(Medical Expense),這是各式各樣治療方式的保障總和,換句話說無論是物理治療、跌打或其他受保治療方式,均會瓜分這個限額。舉例來說,假如每年最高賠償額為10,000港元,投保人看了兩次物理治療,每次800港元,並看了一次約300港元的跌打,限額便會剩下8,100港元。

10Life精算師點計分?因應個人需要揀選合適保障

10Life精算師在分析意外保險產品時,抽取4大保障類別(意外身故及斷肢保障、醫療保障、物理治療保障、跌打保障),並對逾40款產品逐一評分,然後再按比重計算出總分。從表3看到,總評分最高的首7款意外保險產品,它們在4大保障類別都各有優勢,暫時未有產品在各範疇都領先。所以,投保人選擇意外保險時,可能需要作出取捨。 

表3:比較7款意外保險產品保障評分及保費(港元)

假設受保人為一名35歲普通文職人員

產品 首年保費 意外保險總評分 身故及斷肢保障評分 醫療保障評分 物理治療保障評分 跌打保障評分 
YF Life 萬通 
全方位環球意外保障計劃 
優越保障級別 
$6,750 
→立即投保←
8 7.5 9 7.5 8 
ZA Insure 眾安人壽
ZA 意外保 
計劃2 
$1,900 7.7 7.4 8.7 4.7 10 
Prudential 保誠 
「倍安寶」人身意外保障計劃 
計劃B 
$3,860 7.7 7.2 8 10 5.6 
Generali忠意
人身意外保障計劃  計劃3 
$1,240 
→立即投保←
7.6 7.4 8 10 5 
Blue Cross 藍十字 個人意外保險
計劃4 
$2,016 
→立即投保← 
7.5 8.8 7.9 10 3.3 
Hang Seng 恒生 
個人意外保障計劃
計劃B 
$1,540 7.3 7.9 8 10 3.3 
AIA 友邦
盛年意家保
計劃3
$5,500 7.1 9.3 8.6 3.8 6.7 
註:  
1. 揀選市面上整體保障較全面的意外保險產品,並按10Life意外保險總評分排列(高至低) 
2. 產品資料最後更新日期:2024年1月12日

意外保險未必保障部分運動

相信不少人投保意外保險,是擔心因運動受傷而產生的醫療開支,或者想在外遊時一試滑雪或潛水等較高風險運動。值得留意,意外保險對受保運動設一定限制,大部分都不會保障職業體育運動,一些運動例如滑雪、潛水和跳傘等亦未必受保。表4列出了多種運動的受保情況。 

表4: 意外保險的不保運動及意外

假設受保人為一名35歲普通文職人員

個人意外保險滑雪潛水跳傘攀岩登山  
(需使用繩索或導軌)
鴐駛或乘坐電單車非徒步或游泳之速度競賽或測試職業體育運動飛行 
(以乘客身份乘搭民航機除外)

AIA 友邦  
盛年意家保  
計劃3

       

Generali忠意  
人身意外保障計劃  
計劃3

      

YF Life 萬通  
全方位環球意外保障計劃  
優越保障級別

     

Prudential 保誠  
「倍安寶」人身意外保障計劃  
Plan B

 ✗  
(在45水深以下
   

Blue Cross 藍十字  
個人意外保險  
計劃4

 ✗  
(在30水深以下
 

Hang Seng 恒生  
個人意外保障計劃  
計劃B

✗  
(偏離滑雪道之越野滑雪)
✗  
(在30水深以下
  

ZA Insure 眾安人壽  
ZA 意外保  
計劃2

 

註:   
1.對比8款總評分最高的意外保險,並按不保運動數目排列。  
2. 以上不保事項僅為概括。若部分運動項目未於上表出現,亦有可能被保險公司視為不保事項。如有任何疑問,投保人於投保前請自行向保險公司查詢。  
3. 最後更新日期:2024年1月12日

不同職業或影響保費 甚至不受保

除了年齡,職業亦會影響意外保險的保費,部分職業甚至不受保。保費水平大致按以下4類工種,由低至高排列,第一是室內而非體力勞動工作,例如文職、行政人員、教師、醫生及律師等專業人士;第二是室內或室外而需少量體力勞動工作,例如銷售人員、餐飲業人士等;第三是室內或室外而需體力勞動工作,例如貨車司機、髮型師及廚師等;最後是高風險職業,例如地盤工人、送貨員、記者及紀律部隊等。

不過,每間保險公司對職業的劃分均不同,投保前宜仔細研究受保範圍或詢問相關保險公司。

最後,意外保險並非愈便宜必然愈好。意外始終屬於意料之外,受傷次數或治療時間或超過預期,投保人應關心保障程度。除了物理治療或跌打,部分意外保險還包括中醫針灸和脊醫等保障,甚至有住院現金等。

想了解更多,即刻比較市場上超過40款意外保險,詳細保障及保費一目了然,並特設精算師評分。

註:   
1. 以上保費資料更新至 2024年1月12日,並未包括保險業監管局收取的保費徵費。   
2. 本文最後更新日期: 2024年1月12日。

10Life 編輯團隊

團隊成員由一群資料搜集員組成,主力保險相關資訊研究。

10Life 編輯團隊

團隊成員由一群資料搜集員組成,主力保險相關資訊研究。

免責聲明

10Life 產品評級和評分由10Life Financial Limited(獲保監局授權持牌保險經紀公司,保監局牌照號碼為FB1526)所制定。10Life 產品比較和10Life保險評分乃根據產品資料、事實陳述以及數據,並以一般消費者作為假設對象,從而作出數學運算,並不受與保險公司任何形式商業合作或所獲得費用影響。 10Life平台上之任何資訊(「10Life資訊」),包括但不限於產品比較、產品評分、網誌文章等,僅供一般教育及參考用途,並不構成或意圖構成任何受監管建議、保險、金融、投資或其他專業建議、推薦、核准、認可、邀約、銷售保險、金融或投資產品。10Life資訊並沒有考慮閣下之個人需要,閱覽有關資料亦不應被視為正在進行個人合適性評估,亦不足以構成任何購買保險產品決定的依據。購買任何保險產品或進行有關保險決定前,閣下應以保險公司提供的資料為準,自己進行研究,及/或尋求持牌保險中介人的獨立及專業意見。10Life資訊是以最大努力從不同渠道收集、驗證、更新而成。10Life集團及其附屬公司、關連人士、代理、董事、職員、員工將不會就有關資料引致的索償或損失負上任何責任。10Life集團及其附屬公司亦概不保證或擔保有關資料之準確性、完整性和適時性。 如閣下對10Life產品評級和評分有任何意見,歡迎電郵至 enquiries@10life.com

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