合資格延期年金 – 扣稅退休
5星級產品

為鼓勵納稅人持續儲蓄,及早為退休作好準備,政府在2019年推出「合資格延期年金」(Qualifying Deferred Annuity Policy, 簡稱QDAP)計劃。若保險公司推出的延期年金產品,符合保監局對保費、供款期、派發期及資料披露等要求,便可申請為「合資格延期年金」。市民投保「合資格延期年金」,保費可享扣稅優惠。

保監局的認證加強了市民對延期年金的關注,亦有助市民了解延期年金產品。但鑑於延期年金產品的複雜性,涉及不同的供款期、累積期、派發期、年金金額等,消費者依然難以自行比較延期年金產品。

有見及此,10Life搜羅了市面上多個延期年金產品。我們的精算師假設投保人為45歲 男性,供款10年(或最接近的供款年期),於65歲開始派發年金,並以退休為目的,比較延期年金產品的保證回報、預期回報、抵抗長壽風險的能力、提早退保價值、及早期身故賠償。10Life以市場基準為產品評分,當中少數高於市場基準的產品,獲10Life評為「5星級產品」。

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港幣 - 合資格延期年金(扣稅退休)
依保險公司的英文名首個字母排序
分類
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港幣 - 合資格延期年金(扣稅退休)
分類
依保險公司的英文名首個字母排序
中銀人壽
中銀人壽延期年金計劃(終身)
中國人壽
優暇人生延期年金計劃
我們怎樣對年金產品評分?
作為保障退休生活的長期保險產品,10Life著重年金的保證回報多於預期回報,因後者涉及非保證成分,為退休收入帶來不確定因素。透過比較年金產品的總供款及總收入的現時價值(Present Value),我們可以了解年金能否長遠地為投保人帶來穩定的收入。另外,我們亦將長壽風險保障、早期退保價值、及早期身故賠償納入評級因素,藉此多角度地解構年金產品。
保證回報(佔60%)
預期回報(佔10%)
長壽風險保障(15%)
早期退保價值(10%)
早期身故賠償(5%)
根據保監局的指引,合資格延期年金的要求是什麼?

  • 保費總額最少為18萬元,供款期最少5年
  • 年金領取期最短為10年
  • 年金領取人須年屆50歲或以上才可領取年金
  • 須披露產品的內部回報率(IRR),以供客戶評估和比較
  • 清楚列明年金的保證金額和非保證金額
  • 附加保障(例如危疾保障、住院現金等)的保費須與合資格延期年金的保費清楚分開計算

詳情可參考保監局的<指引19合資格延期年金保單指引>

合資格延期年金可扣稅多少?

合資格延期年金的保費可用作扣稅,保單持有人最高可獲每年HK$60,000的免稅額。實際可節省稅款將受您的邊際稅率影響,若以現時最高稅階17%計,納稅人投保合資格延期年金可節省最多每年10,200元稅款。

選擇延期年金時,應留意什麼?

年金的目標是保障投保人的退休生活,一般來說,隨著年齡增長,您的風險接受能力便會降低,因此您應著重產品的保證回報及對沖長壽風險的能力。部分年金產品的預期回報看似十分吸引,但您亦應留意非保證回報受多個因素影響,如市場環境、投資表現、分紅政策等,若非保證收入派息未如理想,會嚴重影響您的退休生活。

若我提早退保合資格延期年金,稅務局會追討之前節省的稅款嗎?

按目前的安排,稅務局並不會因為提早退保而向您追討已節省稅款。但須留意,若您在獲取稅務優惠後,在保單冷靜期期間取消投保並取回已繳保費,須向稅務局繳回已享受的稅務優惠。

免責聲明
10Life致力以中肯的評分方法來比較保險產品。我們以不同途徑搜集保險公司的公開資料,透過數據及數學運算,計算出保險產品的評分及評級。數字僅供參考,並沒有考慮您的個人需要,絕對不是銷售建議。用戶投保前,應與持牌保險顧問商討適合自己的保險方案。若有需要,10Life 會不時檢閱或修訂以上的評分方法,務求得到更完善的分析。如大家對 10Life 的評分方法有任何疑問或建議,歡迎電郵致 enquiries@10life.com
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