為鼓勵納稅人儲蓄,政府在2019年推出「合資格延期年金」(Qualifying Deferred Annuity Policy, 簡稱QDAP)計劃,產品需符合保監局對保費、供款、派發期及資料披露等的指定要求,其投保人便可享扣稅優惠。
對於高收入人士(繳付最高稅階),投保合資格延期年金,既可得到較高的免稅額,將節省的免稅額連同年金產品的回報一併計算,更可令產品加快回本,顯著提升中短期的回報。
10Life搜羅了市面上多個合資格延期年金保單。我們的精算師假設投保人為45歲男性,供款5年(或最接近的供款年期),比較延期年金產品的保證回報、預期回報、及早期退保,並計算扣稅優惠對回報的幫助。10Life以市場基準為產品評分,當中少數高於市場基準的產品,獲評為「5星級產品」。
QDAP產品將投保人的儲蓄滾存累積,轉化為未來的穩定收入。我們會以內部回報率(Internal Rate of Return,簡稱IRR),比較年金產品的回報。簡單而言,IRR可理解為年度化後的投資回報率。
依照保監局規定,所有QDAP產品小冊子均須以一名45歲非吸煙男性投保人作例子,披露產品的IRR。此外,消費者可透過產品小冊子,了解該款QDAP產品在不同的供款期、年金開始年齡、年金入息期等情況下所得出的IRR。
IRR是指保證IRR或預期IRR。保證IRR是保險公司向投保人承諾的回報率,具有合約效力;而預期IRR則包含保證及非保證成份。非保證回報受保險公司的投資表現、分紅政策及經濟環境等多個因素影響,因而難以預料。
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