醫療保險複雜,條款繁瑣,又涉及醫學知識,消費者難以理解當中的內容,更遑論進行產品比較。
政府推行自願醫保,其「標準計劃」的確為醫療保險產品設立了的一個最低要求,劃一的條款亦有利消費者去比較產品;但是,「標準計劃」的保障有限,當大家尋求保障較高的自願醫保「靈活計劃」時,又發現各產品的保障範圍分野大,條款表達甚不同 ,這樣,消費者仍難以比較產品。
有見及此,10Life透過分析產品的保障率,若產品於常見傷病個案之預計平均保障率表現出眾,便可認證為「5星級產品」,讓消費者了解不同自願醫保產品的醫療保障。
自願醫保分為標準計劃及靈活計劃。自願醫保標準計劃設有劃一的條款,提供政府認可的基本保障。在此基礎上,保險公司可推出保障較佳的靈活計劃,所以不同靈活計劃的保障各有特色,條款差異也很大。為了令消費者更易比較自願醫保計劃,10Life向專科醫生查詢多達12個不同程度傷病個案的醫療開支,再由精算師團隊根據產品的保障及條款,計算傷病個案的預計醫療保障率。而獲得10Life卓越醫療保障自願醫保2020殊榮的產品,其預計平均保障率必須達到99.5%或以上,代表產品於多傷病個案(包括嚴重傷病、非嚴重傷病及檢查性治療等)均達到頂級的醫療保險。
消費者關心醫療保險的保障是否足夠。我們發現自願醫保計劃對於非嚴重傷病及檢查性治療的保障相當不俗,然而對於嚴重傷病,不同產品的保障分野很大,保障缺口依然存在。至於上述獲獎產品,即使針對嚴重傷病個案中,亦能維持非常高的醫療保障。
自願醫保產品必須符合食物及衛生局的指定要求: