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專欄作者
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人生不同階段都有不同風險，需要合適的保險產品將風險轉嫁，例如醫療保險、人壽保險等。然而保險實在太複雜，不少人懶得搞清楚箇中分別，從而遲遲未買保險，將自己暴露在風險之中。
其實，我們可以將人生簡單分作孩子成長期、初踏社會期、盛年拼搏期、成家立室期及人生收成期5個階段，細心列出將會面對的風險，例如是傷病、財產等，然後對應相關保險種類，自然一目了然。
孩子成長期：跌撞易發生意外
年幼的你毋須理會財務負擔，父母是你最大的後盾。面對最大的風險，便是傷病風險。年輕時候危機意識相對薄弱，意外受傷也很常見，輕則皮外傷，重則傷及骨骼，要入院治理，而不少父母都會選用私營醫療服務。因此，父母為子女評估保險需要時，便應該考慮自己能否負擔有關醫療開支，醫療保險例如自願醫保及意外保險便大派用場。
初踏社會期：需關注身故風險
離開學校，踏入社會後，要為未來的生活負責。年輕、健康、沒有經濟負擔，不再是忽略保險的藉口。首先要考慮的是倘若自己不幸身故，受養人包括父母能否獲得身故賠償，從而減少經濟負擔，當中定期壽險（又稱純人壽保險）保費較低，或適合剛踏入社會人士。
另一方面是購買危疾保險，例如終身危疾保險（ 又稱儲蓄型危疾保險）或定期危疾保險（又稱純危疾保險），當未來不幸發生指定危疾時，都可以獲得賠償，用作支付醫療及生活開支。而早年一直有投保的醫療保險及意外保險，因應風險未有顯著降低，亦要繼續投保。
盛年拼搏期、成家立室期：膊頭重擔更多
隨年紀漸長，健康風險愈來愈大，財務承擔亦愈來愈多，當邁入盛年拼搏期及成家立室期時，醫療保險及身故風險仍然需要保險轉嫁風險；此外亦多了財產及個人責任風險，例如你置業、買車，甚至僱用傭工之後，可以考慮購買家居、汽車及家傭保險，以避免因意外造成的損失，甚至潛在的法律開支及賠償。
長壽風險則往往遭到忽視，隨著香港人愈來愈長壽，當初預備的退休金或資產未必足夠支撐長達數十年的退休生活，這個時候便可以考慮有助規劃退休的保險產品，例如合資格延期年金保單（俗稱扣稅年金）。
值得留意，在工作搏殺期時，除了供養父母，亦有機會供養子女，買樓也要承擔大額按揭，故人壽保險保障需求往往達到最高峰，簡單而言是確保你自己有甚麼不幸事故發生，家人能夠「頂得順」沉重財政壓力，具有儲蓄成份的終身壽險或許是一個不俗的選擇。
人生收成期：身故保障缺口消失
銀髮漸長，你也慢慢踏入人生收成期，子女開始投身社會，自己不再是家庭經濟唯一支柱，身故風險大幅降低，傷病及長壽風險亦相應提高，換言之，這個階段最需要檢視的便是醫療保險及年金，當中香港年金公司推出的終身年金計劃或許是長者對沖長壽風險的一個選項。
最後，假如你想了解不同人生經歷，如何影響自己目前及未來的保險需要、哪個階段將會面對最大的身故風險保障缺口，可以使用保監局的評估工具。大家不妨使用10Life保險解碼器比較保險產品。
註：資料截至2022年5月20日
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