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不少「細項設限」的醫療保險，包括部份自願醫保（VHIS），都設有額外醫療保障或附加醫療保障（Supplementary Major Medical，SMM），當指定醫療開支（例如手術費）超出基本賠償上限時，SMM將賠償餘下費用，對一些「細項設限」的醫保尤其實用，不過亦要注意條款細則。
一般而言，SMM會在保險產品名稱上呈現，在宣傳小冊子或保單條款亦會特別注明有關保障。必須在支出超過原本醫療保險賠償上限時，有關保障才會啟動，每年賠償上限界乎10萬港元至22萬港元。
投保人須攤分剩餘未獲賠償金額
以自願醫保靈活計劃為例，假設計劃的SMM賠償80%超額醫療費用，賠償上限10萬港元。當投保人不幸患病而入院接受手術，醫療開支74,000港元，而按分項保障表賠償金額上限為52,000港元，剩餘未獲賠償金額為22,000港元。
就該剩餘未獲賠償金額（22,000港元），SMM賠償將承擔其中的8成（17,600港元），令到保障率由僅70%提升至94%，而投保人須要承擔餘下開支（4,400港元）。
附加額外醫療保障（SMM）賠償例子（港元） | |
實際醫療開支 | $74,000 |
基本賠償額 | $52,000 |
剩餘未獲賠償金額 | $22,000 |
SMM賠償金額 | $22,000 x 80% = $17,600 |
總賠償金額 | $52,000 + $17,600 = $69,600 |
投保人承擔金額 | $74,000 - $69,600 = $4,400 |
未必覆蓋「非手術癌症治療」
投保人宜留意SMM覆蓋項目，有些產品的SMM未必包「非手術癌症治療」，即化療、標靶藥、放射治療等治療開支。以標靶藥為例，療治費用隨時數十萬港元，容易超出保單細項限額上限，但SMM可能幫不上忙。
小心閱讀保單條款
消費者投保之前，應細閱保單條款，留意產品特性。以宏利守護一生醫療保障計劃/附加保障為例，該半私家房計劃的SMM為每項傷病賠償上限160,000港元，當受保人年齡達75歲後，將會設終身賠償上限1,300,000港元，變相保障減少。
輕鬆比較產品附加額外醫療保障（SMM）
坊間醫保產品眾多，投保之前宜貨比三家。讀者可簡單透過10Life《保險解碼器》比較產品的SMM金額和保障項目，包括病房及膳食、外科醫生費、訂明診斷成像檢測、訂明非手術癌症治療，非常方便。不過如果閣下希望購買設有「全數賠償」的高端醫療保險，由於未有「細項設限」所以未有提供SMM。註﹕本文最後更新日期：2022年7月28日。
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