【保險診症室】朋友代理涉誇大入息 苦主硬食貴價儲蓄保

儲蓄保險呃人時有聽聞，很多個案都涉及保險代理不良銷售，如誇大產品回報，未有如實交代產品風險等。10Life早前收到讀者D先生求助，約兩年幾前任職保險代理的朋友向他推薦儲蓄保險和意外保險，由於不熟悉保險產品，加上看在朋友份上，D先生便放心投保。

後來D先生感到供款十分吃力，曾想過降低供款額，但發現這會導致蝕大錢，最終向保險公司投訴時才發現代理竟誇大其入息及資產，要硬食一份貴價儲蓄保！而當他索償意外保險時，代理誤計保額，爆額時更建議事主開假單，欺騙呃保險公司......

調低供款蝕大本　向保險公司投訴被拒

30歲的D先生原本有一些閒錢，打算未來數年再升學進修，但經朋友代理遊說下，卻投保了一份供款20年、年保費約8萬元的儲蓄保險。初時他曾質疑保單年期太長，但朋友代理解釋現時儲蓄保險不會「供到死」，大約12年便會打和（Breakeven）。

惟S先生在保單開始首一兩年，已感覺供款十分吃力，便向代理要求降低供款額，代理建議他部分退保（Partial Surrender），才可以降低日後的保費（約一年5萬）。D先生再仔細了解，原來供款期不足3年，這是早期退保，將導致已供10幾萬及紅利大蝕，所以，D先生拒絕這個方案。

其後，D先生向保險公司投訴，指代理沒有考慮客戶的財務狀況，在投保申請時更誇大其每月入息為5萬，以及總資產200萬，使他投保了大額供款的儲蓄保險。D先生甚至提交銀行存款文件證明，來解釋自己被騙，但都被保險公司拒絕受理，因為他已簽署文件。

意外索償爆保額　代理建議開假單

去年，D先生因一次交通意外受傷，接受了多次中醫針灸治療（非保險公司的醫療網絡）。治療前，他曾詢問朋友代理，確定保額足以應付預計的醫療費用，才放心接受治療。豈料，及後當D先生作出索償時，保險公司卻告知保額已用

朋友代理事後解釋，這是溝通誤會，先叫D先生向中醫診所要求退款，後來又稱有相熟物理治療師，願意為D先生開假單，以便改以物理治療之名再次索償，彌補賠不足的針灸治療費。但D先生認為這樣操守有問題，斷然拒絕，並將有關對話錄音向保險公司投訴。經過保險公司數個月調查後，最終願意賠償醫療費用8,000元（實際醫療支出約20,000元）。

令D先生覺得十分離奇的是，調查展開後，涉事保險代理不久便自行辭職，卻可以若無其事地轉到另一保險公司，繼續保險代理的工作。

個案分析：

保險是講求信任的行業，事主信任從事保險代理的朋友，未有深究投保申請文件，這些情況比比皆是。然而，不論與代理是否相熟，投保時都應該細閱保單文件，尤其是個人資料、收入與資產，確認資料正確才簽署。

D先生回想起投保時，朋友代理把保單儲存到平板電腦給他檢閱，不少資料都很容易被「飛過」，便直接跳到簽名一頁。在這個數碼世代，客戶在投保時應更主動自己移動屏幕，留意保單的內容，不要被牽著走。

儲蓄保險設有21日冷靜期（Cooling-off Period），期間消費者有權取消訂單並取回所有已付保費。投保人應利用這段時間小心細閱保單內容。

最後，讀者如有投保或索償問題需要幫助，歡迎與10Life聯絡。10Life理賠專員致力為客戶分析索償個案，如有不公平時，更會向保險公司爭取合理賠償。

註：本文最後更新日期：2024年3月12日。