【红利实现率2022】揭三大常见盲点 比较各大保险公司分红储蓄保险

长期的分红储蓄险，市场上保险代理人大多会宣传香港的产品回报率高，但实际上有关回报率是预期回报，由保证及非保证回报组成，要衡量非保证回报就要靠保险公司公布的「红利实现率」，究竟红利实现率如何计算？是否高过100%就是稳赢呢？

保险公司以往派发非保证分红的情况极不透明。故此，保监处（保监局的前身）2015年推出《承保长期保险业务指引》指引16 ，要求保险公司披露分红储蓄保险的红利实现率，计法为﹕

实际派发的非保证红利 / 销售建议书显示的非保证红利 X 100%

保监局网站设有保险公司分红实现率的网站列表，方便消费者查看红利实现率。但各间保险公司的更新月份差距较大，1月或9月不等，故建议第四季进行比较更为合理。

10Life搜集了14款热门分红储蓄保险的最新红利实现率，为方便比较，下述产品的保单货币皆为美元。

在保单早期，非保证红利都非常少，举例，以同一终身寿险比较第5年及第30年的红利，前者可能只有后者的0%至6%，较容易达到红利实现率100%，甚至超过100%。

当保险顾问/代理告诉你，某产品的红利实现率达100%时，大家就要留意，该红利实现率统计的保单年期长度，因为短年期的红利实现率数据，不足以反映该产品长远的红利实现情况。如上文提到，部分产品的红利实现率于往后保单年度开始走下坡路。

对于长期储蓄保险，可观的非保证红利都预测发生在保单30年后、甚至更长远的时间。可是，大多数保险公司只披露2010年以后签发的长期储蓄保险红利实现率。

由于红利实现率是按产品显示，若有关数字不理想，保险公司通常推出第二代、第三代新产品，届时向客户推销时，便可以提出新产品未有红利实现率数据，避开前几代产品较差劣的红利实现率表现。因此，消费者投保前，宜翻查保险公司其他产品的红利实现率数字，了解过去保险公司的回报率表现。

虽然红利实现率提高了长期储蓄保险的透明度，但现时有的数据并不足以预测长期的分红表现。事实上，长期储蓄保险横跨几十年，甚至可以传三代，保险公司的精算师要准确预测30年或以后的回报率，更建议消费者可以考虑分散配置，实现保障最大化。