閒談風險、保險與財務策劃、管理

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2018年11月24日


文:楊俊鋒

空氣,無處不在,動,成風。它可以柔和,清爽涼快,又可以暴躁,如「山竹」破壞力驚人。就算不動,懸浮粒子也可以危害健康。風險如是,無處不在,摸不到,卻又真真實實存在。

媒體不時有報導指各類疾病年輕化、患病率颷升,再加之上意外頻生。儘管報道可能被商界跨大渲染,用作營銷案,但它們提醒我們要小心、要預防,要提前準備,卻沒有錯。所以資訊沒有篩選直接接受或忽略都不好,因為忽略,沒有提前準備,很多人一遇突發事件便傾家蕩產,再站不起來。而財務上,最直接提供「保障準備」的就是保險,祂不能令您富有,但無保險遇突發事,就可能一無所有。

工具要善用,先要了解它能緩減甚麼人生問題,即保什麼,簡略如下:

生:意外、傷殘帶來的財政壓力。
老:老有所依,自製年金,安享晚年
病:疾病造成的財政壓力,醫藥、治療和生活
死:傳承財富,留下一代。

保險的原理是,"滙集"廣大資金,對有需要的人,於指定需要時作高槓桿賠償。這一點是云云金融產品中獨有的。這尤其適合缺乏足夠多金錢的人,因為疾病、意外不會只針對富有的人。請留意,保險不是萬能,不要幼稚以為買了就一勞永逸。首先,不是什麼都有得保。其次,您要留意有否買够、有否買錯。買錯了是白花錢,沒有買到保障。再說,它只提供財務賠償。如您需要改善健康,就需注意飲食、作息與運動。

現時坊間很多保險顧問都不喜歡話自己賣保險,說「財務策劃」。是的,這名字高級多,專業多。而確實人一生夢想、需求、需(想)花錢的地方太多,卻奈何錢太少,大家都想用有限資源做最多最重要的事,故預先規劃安排十分重要。為了廣大客戶,又為了多點生意,所以除了「保障」又要添加「儲蓄增值」,幫客戶達成夢想。這就涉及「資產配置」。而最簡單、具體、易明的就是「理財金字塔」,故最多「專家」講。

其實人生規劃不單只有「財務」,而「財務」又不只「金字塔」,還原基本步是「知己(自身情況、需求、能力)知彼(巿場、產品),量入為出,開源節流,排緩急,定先後,善用各類型工具」。這些「阿媽系女人」嘅道理,個個跳出來的專家都會講,但最終「您」實際操作如何才是關鍵。其中,一個重點是「財富累積」,和「現金流」安排,而這個需要「方法」和「紀律」。若無累積,就談不上增值,更枉談各先後緩急的目標了。若無現金流,就無達成「需花錢」的目標。

第二個重點是要了解自己能力,知道自己想點(需求),自己性格,這個影響您選擇的方法、工具。任何產品都只是工具,用來達成目標。我們要睇產品性質「做吾做到」,再睇您「用吾用到」、「系咪最適合」。假如您擅長投資股票,叫您只買保險,不買股票,您想想也不合理吧?這直接影響資產增值速度。但同樣,提提大家要注意風險,不要太高估自己,低估對手(巿場),輸錢往往就是因為這個。

第三點是懂得尋求資訊,協助,懂得善用。社會步伐快,很多過往的「對」,變成今日的「錯」。同樣,互聯網發達,想找資訊,變得很簡單,搜尋一下就有。又如這裡,10Life,發個問題只需數分鐘。

現今的問題並非沒有資訊,而是太多,太多資訊反而不知那個真、那個對、那個好。它們可能都「啱」,但「舊」或不適合自己,這時需要意見。晨光是照得人暖烘烘的,卻亦照不清人心中的鬼胎。科技縮短了人與人之間的距離,亦縮短了您和騙子之間的距離。近期倫敦金騙案爆出後,您是換起過往忽略的警剔心,還是笑他們白痴?「專家」要聽,但都要有「批判性思考」,不要盲目相信有某個產品是萬能的。很多時人們受騙,就是因為太貪心。而肯用「心」看,用「常識」比較,大部分優劣,其實都能看得清的。給您個虛構例子:

假如您有500億,離世後,只想留這些錢給大女,不給配偶、兒子。找了一輪,有不同專家提出以下意見:

方法(1)有立遺囑,寫明死後這500億給大女,死後作為遺產承辦。

方法(2)將這資產變成普通人壽單。保單是合約,核心功能是「確定」和「指定」,把受益人寫大女,死後就能留下「賠償」給她,這甚至省卻訂遺囑,繞過日後承繼遺產的麻煩程序。

方法(3)去銀行開個聯名戶口,但選「聯權共有」,自己在世時大女有權私自提款,而選「分權共有」,死後一半會跌落遺產,無遺囑又會分其他家人。

...方法(7*)於國內國學大師「淘寶」個開了光的古幣,價值500億以上,只會升值,買完放入信封,寫女兒名,袋袋平安。

您會點揀,旁邊的又會點揀?但若選「方法7」,萬分建議您不要自個做決定,一定要找家人商量。同時,由例子可見,不同工具,「特性」不同。各方法,皆有優劣,可以組合用,但如何揀最好,不同人取捨有不同。

現今的保險/金融產品推陳出新、五花百門,產品「功能」亦擴大了,如增加了各類的「增值」元素,如投資、資產增值、保障支援等,很多資訊都能透過搜尋、查詢得到。專家們最喜歡就是查詢、回覆、同跟進。不信,在這發條問題就知道了^^。當然您要批判思考啊!

問題: 閒談風險、保險與財務策劃、管理
楊俊鋒
Tony, Yeung Chun Fung
富衛 財富策劃顧問
答案:

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