【海外升學保險2023】比較11款產品保障、保費 外地留學必讀！

今年中學文憑試 (DSE) 於7月19日放榜，考生們將決定未來升學去向。有人選擇留港升學，亦有人選擇負笈海外。子女往海外留學，通常父母擔心兒女生病或發生意外，此時若果有海外升學保險/留學保險傍身，至少可以補償部份開支，但相關保險眾多，應該點揀好？今天就跟大家比較11款熱門產品。

保費最多相差1倍 僅3款產品總評分高於8.0

表1顯示11款海外升學保險保費、總評分和其保障項目的評分。產品每年保費由3,510元（安盛，涵蓋全球但不包括美國或加拿大）至8,650元（AIG，涵蓋全球）不等。而總評分高於8.0的產品僅有3間，分別是安盛（9.0分）、滙豐（8.8分）和MSIG（8.6分）。

海外升學保險總評分如何計算？

海外升學保險保障眾多，10Life精算師抽取了6大保障類別，並將之逐一評分，然後再按比重計算出總分。

部份產品總分雖不高 但個別保障項目表現出色

消費者個人需要不一，比較海外升學保險時，可多留意不同保障類別的評分。事實上，部分產品總評分未必出色，但個別保障類別出眾。以蘇黎世產品為例，它總評分雖然只得6.8，但其個人意外卻高達10分。為使讀者了解產品分別，我們進一步比較個別產品，以作說明（見表3）。

海外醫療總賠償上限相差108%

家長都希望子女有醫療保障，所以大部份產品均提供海外住院及門診賠償，以及列明門診次數上限。此外，如受保人曾於外地因意外身體受傷或疾病就醫，而治療過程於海外未能「埋尾」，回港後可能要覆診，海外升學保險亦涵蓋相關開支，惟多只限回港後90日或3個月內的覆診，包括門診和住院。

不過，不同產品就該項目的最高賠償金額差異顯著。如表3顯示，滙豐產品的賠償上限為2,500,000港元，而保誠上限為1,200,000萬港元，兩者相差108%。此外，滙豐保險還會賠償受保學生因目睹或親歷創傷，而需接受創傷輔導的費用。

在出現一些需要住院多日或一些不幸事故，海外升學保險都會提供「緊急家庭團聚」或「緊急啟程」保障，賠償親友前往探訪的費用，包括機票及住宿。然而不同保險公司對親友或家屬的定義，以及住院多少日才能夠符合賠償資格，條款都有頗大差異，因此投保前宜小心閱讀條款。

提供「教育基金」助交學費 「學業中斷」亦可索償

海外升學保險另一個常見的保障是所謂「教育基金」，即是指當受保學生的父母或合法監護人，如因意外不幸身故或傷殘，保險公司會提供持續教育補助基金，資助交學費。可是，未必每款產品都有提供。如表3顯示，MSIG提供300,000港元教育基金，而Starr則沒有提供。

另外，「學業中斷」亦是常見的保障項目，學業中斷泛指因受保學生因長期住院或生病受傷、家屬身故，而無法繼續學業，保險公司將賠償已繳交但不能取回的學費。如表3所見，MSIG和Starr均提供相關保障，但金額相差100,000萬元（或100%）。

個人財物保障差距大 相機賠償差400%

個人財物保障亦是用家看重的保障，尤其是往海外留學時，受保人可能會攜帶許多個人物品，例如手提電腦、智能手機和其他貴重物品，而海外升學保險的個人財物保障，則賠償於升學旅程期間的行李及個人物品遺失或損毀。

個人財物保障的最高賠償金額，受限於「總賠償上限」。所以該上限越高，對消費者越有利。表2的兩款產品中，安盛的總賠償上限是20,000港元，較中銀（10,000港元）多1倍。 另外，外升學保險通常就手機、手提電腦、相機等項目設立分項賠償上限。再以表3為例，就相機賠償，安盛金額為7,500港元，而中銀為1,500港元，兩者相差400%。

不保事項包括極限運動

最後談談不保事項。海外留學保險常見的不保事項除了一些蓄意行為，亦包括一些極限運動，例如在海拔5千米以上進行高山遠足，或在超過30米水深範圍潛水；甚至是以職業身份參與或進行涉及賺取報酬的運動或活動等等，投保前有必要細閱條款。

可以用旅遊保險代替海外升學保險嗎？

不得不提，很多時候大家會混淆旅遊保險與海外升學保險，原因是兩者都有提供類似的保障，但旅遊保險無論是單次行程或全年旅遊保險，多數都會定明每次離港最長日數（如90日），因而並不適合往外地留學學生。

註：
1. 本文以產品中較高級別的計劃作比較。
2. 以上保費資料更新至2023年7月6日，並未包括保險業監管局收取的保費徵費。
3. 本文最後更新日期：2023年7月6日。