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旅遊及升學

【海外升學保險2023】比較11款產品保障、保費 外地留學必讀!

2023-07-14 5分鐘閱讀
【海外升學保險2023】比較11款產品保障、保費 外地留學必讀!

今年中學文憑試 (DSE) 於7月19日放榜,考生們將決定未來升學去向。有人選擇留港升學,亦有人選擇負笈海外。子女往海外留學,通常父母擔心兒女生病或發生意外,此時若果有海外升學保險/留學保險傍身,至少可以補償部份開支,但相關保險眾多,應該點揀好?今天就跟大家比較11款熱門產品。

表1:比較11款海外升學保險保障評分及保費(港元)

保險產品每年保費總評分醫療及緊急支援評分教育保障評分個人財物評分旅程取消及延誤保障評分個人意外評分個人責任保障評分
AXA 安盛   
「卓越」海外升學樂
 $3,510
$3,900
(全球,不包括美國 / 加拿大)  
$4,410
$4,900
(美國 / 加拿大)
9.08.49.110.07.79.910.0
HSBC 滙豐  
海外升學萬全保
$4,000(全球,不包括美國 / 加拿大)  
$5,000(美國 / 加拿大)
8.88.49.18.77.610.010.0
MSIG  
海外升學保險  
醫全計劃
$5,0308.67.89.48.68.77.610.0
Dah Sing大新   
「學優遊」海外留學保障計劃

$3,500  
$4,125  
全球 (非美加區域)  

$4,400  
$5,500  
全球
7.77.87.28.08.66.110.0
BOC 中銀
學宜無憂留學保險  
優越計劃
$5,580
$6,200
9折優惠碼:LIFE20
7.58.46.94.38.910.010.0
Blue Cross 藍十字  
 「智醒海外升學保」(智尊)
$6,0807.27.86.16.78.85.910.0
Zurich 蘇黎世  
「智學保」海外學習保險計劃– 專上計劃
$5,9506.86.74.96.07.610.010.0
Prudential 保誠  
保誠精選「海外留學寶」卓越(包醫療支援保障)
$6,1506.66.08.06.81.510.010.0
Hong Leong 豐隆  
海外留學生保險
$5,5006.36.17.54.77.04.010.0
AIG  
海外留學生保障計劃  
優越計劃
$8,6505.97.56.06.11.06.810.0
Generali 忠意保險
全年海外留學保障
$2,999  
$3,528(全球,不包括美國 / 加拿大)  
$3,672  
$4,320(美國 / 加拿大)
5.76.76.36.81.54.410.0
Starr
「智樂遊」海外留學生保險(榮譽)
$4,500  
$5,000  
優惠碼:SLifex10
4.67.31.95.90.64.710.0
註:按產品總評分排列。

保費最多相差1倍 僅3款產品總評分高於8.0

表1顯示11款海外升學保險保費、總評分和其保障項目的評分。產品每年保費由3,510元(安盛,涵蓋全球但不包括美國或加拿大)至8,650元(AIG,涵蓋全球)不等。而總評分高於8.0的產品僅有3間,分別是安盛(9.0分)、滙豐(8.8分)和MSIG(8.6分)。

海外升學保險總評分如何計算?

海外升學保險保障眾多,10Life精算師抽取了6大保障類別,並將之逐一評分,然後再按比重計算出總分。

表2:海外升學保險保障類別及評分比重

保障類別保障內容比重
醫療及緊急支援
  • 醫療:涵蓋在升學期間因意外身體損傷或疾病而產生的醫療費用,包括當地就醫及返港後覆診的醫療開支,以及創傷輔導。 
  • 緊急支援:涵蓋緊急醫療運送及送返、親屬探望等。
25%
教育
  • 教育基金:當受保學生的父母或合法監護人,如因意外不幸身故或傷殘,保險公司將提供學費補助。 
  • 學業中斷:若受保學生因長期住院或生病受傷、家屬身故,而無法繼續學業,保險公司將賠償已繳交但不能取回的學費。
25%
個人財物
  • 保障於升學旅程期間的行李及個人物品遺失或損毀
20%
旅程取消及延誤
  • 升學旅程出發前,因指定事故而延誤或取消旅程,保險公司將賠償已預繳支付而不可退回的交通票據、住宿及學費。
15%
個人意外
  • 保障因意外而導致的身故、永久傷殘、嚴重燒傷
10%
個人責任
  • 保障因疏忽引致的第三者法律責任
5%
註:上表「保障內容」只是扼要顯示部分評分因素,並非評分準則之全部。

部份產品總分雖不高 但個別保障項目表現出色

消費者個人需要不一,比較海外升學保險時,可多留意不同保障類別的評分。事實上,部分產品總評分未必出色,但個別保障類別出眾。以蘇黎世產品為例,它總評分雖然只得6.8,但其個人意外卻高達10分。為使讀者了解產品分別,我們進一步比較個別產品,以作說明(見表3)。

表3:海外升學保險比較(最高賠償金額,港元)

比較該子保障項目最高分及最低分產品

產品保障内容產品保障内容
醫療及緊急支援保障
HSBC 滙豐
海外升學萬全保  
  • 醫療及相關費用總賠償上限:$2,500,000 
  • 創傷輔導:$15,000 
  • 親屬探望:$100,0001
Prudential 保誠
保誠精選「海外留學寶」卓越
(包醫療支援保障)
  • 醫療及相關費用總上限:$1,200,000 
  • 創傷輔導:無 
  • 親屬探望:$100,0001
教育保障
MSIG 
海外升學保險
醫全計劃
  • 教育基金: $300,000 
  • 學業中斷賠償: $200,000
Starr 
「智樂遊」海外留學生保險(榮譽)
  • 教育基金: 不保
  • 學業中斷賠償: $100,000
個人財物保障
AXA 安盛 
「卓越」海外升學樂
  • 個人物品總賠償上限:$20,000 
  • 手提電話:$3,000 
  • 手提電腦:$10,000 
  • 相機:$7,500 
  • 運動器材:$5,000  
BOC 中銀
學宜無憂留學保險
優越計劃
  • 個人物品總賠償上限:$10,000 
  • 手提電話:$1,500 
  • 手提電腦:$5,000 
  • 相機:$1,500 
  • 運動器材:$3,000  
註: 
1. 滙豐醫療及相關費用總賠償上限,包括親屬探望保障,但保誠的親屬探望保障則獨立項目,獨立於於醫療及相關費用總賠償上限。 
2. 上表只是扼要顯示部分評分因素,並非評分準則之全部。

海外醫療總賠償上限相差108%

家長都希望子女有醫療保障,所以大部份產品均提供海外住院及門診賠償,以及列明門診次數上限。此外,如受保人曾於外地因意外身體受傷或疾病就醫,而治療過程於海外未能「埋尾」,回港後可能要覆診,海外升學保險亦涵蓋相關開支,惟多只限回港後90日或3個月內的覆診,包括門診和住院。

不過,不同產品就該項目的最高賠償金額差異顯著。如表3顯示,滙豐產品的賠償上限為2,500,000港元,而保誠上限為1,200,000萬港元,兩者相差108%。此外,滙豐保險還會賠償受保學生因目睹或親歷創傷,而需接受創傷輔導的費用。

在出現一些需要住院多日或一些不幸事故,海外升學保險都會提供「緊急家庭團聚」或「緊急啟程」保障,賠償親友前往探訪的費用,包括機票及住宿。然而不同保險公司對親友或家屬的定義,以及住院多少日才能夠符合賠償資格,條款都有頗大差異,因此投保前宜小心閱讀條款。

提供「教育基金」助交學費 「學業中斷」亦可索償

海外升學保險另一個常見的保障是所謂「教育基金」,即是指當受保學生的父母或合法監護人,如因意外不幸身故或傷殘,保險公司會提供持續教育補助基金,資助交學費。可是,未必每款產品都有提供。如表3顯示,MSIG提供300,000港元教育基金,而Starr則沒有提供。

另外,「學業中斷」亦是常見的保障項目,學業中斷泛指因受保學生因長期住院或生病受傷、家屬身故,而無法繼續學業,保險公司將賠償已繳交但不能取回的學費。如表3所見,MSIG和Starr均提供相關保障,但金額相差100,000萬元(或100%)。

個人財物保障差距大 相機賠償差400%

個人財物保障亦是用家看重的保障,尤其是往海外留學時,受保人可能會攜帶許多個人物品,例如手提電腦、智能手機和其他貴重物品,而海外升學保險的個人財物保障,則賠償於升學旅程期間的行李及個人物品遺失或損毀。

個人財物保障的最高賠償金額,受限於「總賠償上限」。所以該上限越高,對消費者越有利。表2的兩款產品中,安盛的總賠償上限是20,000港元,較中銀(10,000港元)多1倍。 另外,外升學保險通常就手機、手提電腦、相機等項目設立分項賠償上限。再以表3為例,就相機賠償,安盛金額為7,500港元,而中銀為1,500港元,兩者相差400%。

不保事項包括極限運動

最後談談不保事項。海外留學保險常見的不保事項除了一些蓄意行為,亦包括一些極限運動,例如在海拔5千米以上進行高山遠足,或在超過30米水深範圍潛水;甚至是以職業身份參與或進行涉及賺取報酬的運動或活動等等,投保前有必要細閱條款。

可以用旅遊保險代替海外升學保險嗎?

不得不提,很多時候大家會混淆旅遊保險與海外升學保險,原因是兩者都有提供類似的保障,但旅遊保險無論是單次行程或全年旅遊保險,多數都會定明每次離港最長日數(如90日),因而並不適合往外地留學學生。

註:
1. 本文以產品中較高級別的計劃作比較。
2. 以上保費資料更新至2023年7月6日,並未包括保險業監管局收取的保費徵費。
3. 本文最後更新日期:2023年7月6日。

10Life 編輯團隊

團隊成員由一群資料搜集員組成,主力保險相關資訊研究。

10Life 編輯團隊

團隊成員由一群資料搜集員組成,主力保險相關資訊研究。

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