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住院現金(Hospital Cash)保險,為住院的受保人提供現金保障,可紓緩其因入院而帶來的財務負擔,例如減輕收入減少的壓力。不過,市面上住院現金保險眾多,那一款較好?今天,10Life跟大家比較8款熱門產品。
住院現金保險按日賠償 適合自僱人士
不論您因什麼疾病入院,住院現金計劃均按住院日數作出賠償。所以投保人要留意計劃列明的「每日住院現金入息」,即是保險公司因受保人入院所提供的現金賠償。如每日住院現金入息為1,000港元,留院3日,便可獲3,000港元賠償。不少計劃提供多於一種入息水平選擇,讀者可按個人需要,決定金額的數目。以宏利為例,投保人可選揀的每日住院現金入息金額,由200港元至2,000港元不等。
住院現金可獨立投保,適合「手停口停」的打工仔,例如日薪制的在職人士、打散工的Slasher,住院現金保險可以為他們提供收入保障。當然,其他人士亦可以利用住院現金作為生活費。
住院兩天賠償金額已抵消保費
為方便比較,我們選擇了8款最接近每日住院現金入息1,000港元的住院現金計劃。如表1顯示,除中銀人壽和立橋人壽外,其他住院現金保險保費介乎900港元至2,200港元,而每日住院現金入息則介乎900港元至1,200港元。換言之,只要受保人住院兩天,便已回本。
有一點必須留意,住院現金保險會就每宗傷病設最高日數,除中豐隆、MSIG和立橋人壽外,其他均為1,000日。
有3間公司提供住院現金保險保費回贈
雖然中銀人壽和立橋人壽保費過萬,但不論保單持有人曾否索償,兩間公司均會於保單10年期滿時回贈已繳總保費,當中以立橋人壽最高(108%)。另外,如投保立橋人壽,只需要繳付8年保費,便可獲10年保障。 此外,保柏亦向連續每3年沒有索償的保單持有人,提供該3年每年的30%已繳保費回贈。
表1:比較住院現金保險保費及賠償金額(港元)
假設投保人為35歲非吸煙人士,並以最接近每日住院現金入息1,000港元的計劃作比較
產品 | 保費 (男) | 保費 (女) | 每日 住院現金入息 | 每宗傷病 最高日數(日) | 保費回贈 |
AXA 安盛 真智住院現金保障 特級 | $1,129 | $1,493 | $1,000 | 1,000 | X |
BOC Life 中銀人壽 網上全數保費回贈住院現金 計劃三 | $10,152 | $10,152 | $900 | 1,000 | 保障期10年,即使曾經索償,保單期滿時可獲101%已繳總保費回贈。 |
Bupa 保柏 保柏住院現金 計劃一 | $1,284 | $1,284 | $1,000 | 1,000 | 連續每3年沒有索償,可獲該3年的30%已繳保費回贈。 |
Hong Leong 豐隆 住院現金保險 計劃二 | $2,114 | $2,114 | $1,200 | 750 | X |
Manulife 宏利 住院現金保障 | $1,120 | $1,520 | $1,000 | 1,000 | X |
MSIG 住院現金寶 計劃四 | $1,101 | $1,101 | $900 | 750 | X |
立橋人壽 | Well Link Life 立安心108保費回贈住院入息保 | $10,030 | $9,929 | $900 | 730 | 保障期10年(惟只需要繳付8年保費),即使曾經索償,保單期滿時可獲108%已繳總保費回贈。 |
Sun Life永明 住院現金入息保障計劃 計劃三 | $900 | $1,240 | $1,000 | 1,000 | X |
註:除中銀人壽外,其他產品的保障期均為「直到保單完結」。 |
入住深切治療病房 6款產品提供雙倍住院現金保障
若受保人不幸需要入住深切治療病房,安盛、保柏、豐隆、宏利、MSIG、立橋人壽會提供雙倍每日現金賠償,而保柏、豐隆、MSIG更進一步涵蓋主要器官移植。 值得一提,部份產品還提供其他保障,例如手術費用(豐隆)、身故賠償(安盛、宏利、立橋人壽)、意外身故賠償(宏利、MSIG、立橋人壽)等。
表2:比較住院現金保險雙倍住院現金及其他保障(港元)
產品 | 雙倍住院現金保障 | 其他保障 |
AXA 安盛 真智住院現金保障 至尊 | 入住深切治療病房 保障期:120日1 | 身故賠償:$30,000 |
BOC Life 中銀人壽 網上全數保費回贈住院現金 計劃三 | 沒有提及 | 沒有提及 |
Bupa 保柏 保柏住院現金 計劃一 | 1.入住深切治療部 (每病症最多90日) 2.接受主要器官移植手術 3.因感染指定傳染病住院(每病症最多30日) | 緊急意外門診保障:$10,000 海外意外保障:$100,000 |
Hong Leong 豐隆 住院現金保險 計劃二 | 1.因癌病、接受主要器官移植住院 保障期:本港住院為730日;海外住院為30日。 2. 入住深切治療病房 保障期:本港住院為90日;海外住院為30日。 | 手術費用:$40,000 |
Manulife 宏利 住院現金保障 | 入住深切治療病房 保障期:90日 | 身故賠償:10倍每日住院現金入息金額 意外身故保障:20倍每日住院現金入息金額 |
MSIG 住院現金寶 計劃四 | 因不幸入住深切治療病房、或接受主要器官移植、或因嚴重燒傷而須入院治療 保障期:100日 | 意外身故保障:$200,000 |
立橋人壽 | Well Link Life 立安心108保費回贈住院入息保 | 入住深切治療病房 保障期:30日 | 身故賠償:150%總已繳年保費2 額外意外身故賠償:50%總已繳年保費2 |
Sun Life永明 住院現金入息保障計劃 計劃三 | 沒有提及 | 沒有提及 |
註: 1. 若因精神病導致住院,每日保險賠償與深切治療每日保險賠償合共的總賠償日數,每次住院將不超過90日;若因其他受保傷病導致住院,則這兩項賠償合共的總賠償日數,每次住院將不超過1,000日。 2. 總已繳年保費等值指於相關日期並以年繳保費計算的累積總保費,計算方法為年繳保費除以十二再乘已繳付之月份數目。保費徵費或任何其他保障項目(如有)的保費並不包括在內。 |
住院現金保險不能取代醫療保險
必須強調,如不幸因重大疾病入院,住院現金或不足以覆蓋所有醫療費用。故此,就應付醫療費用,宜選擇醫療保險,方為上策。與住院現金保障按日賠償不同,醫療保險以實報實銷的方式賠償醫療保險。如想了解進一步比較醫療保險,歡迎使用我們的《保險解碼器》。
註:
1. 以上保費資料更新至 2023年7月13日,並未包括保險業監管局收取的保費徵費。
2. 本文最後更新日期:2023年7月13日。
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