一日之計在於晨,一年之計在於春,一生之計在於"初"? (上)

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2018年2月17日


文:  岑妙珠  

“初”就是人生第一階段,當你開始投入工作,也就是代表開始有財務負担。在新春假期,會計劃一下嗎?


第一步:分析、評估財務風險

絕大多數人排第一重要的需求是先把當前財務最大風險的保障做夠。


第二步:確定缺口和投保額度

從家庭財務規劃來看,保險保障的是財務安全,維持家庭正常週轉,主要應對兩方面風險:

  1. 收入中斷的風險:比如意外身故、傷殘、疾病、身故會影響經濟收入,財務現金流中斷,無法維持家庭生計,就需要意外險和壽險來轉移風險。
  2. 被動大額支出的風險:比如發生重大疾病,例如癌症,不僅無法工作影響經濟收入,還會支出一大筆無法承受的治療費用。就需要危疾/醫療保險轉嫁風險。

保額怎麼計算?出現風險,就看需要多大的財務缺口彌補損失。至少有3種計算方式:

  1. 生命價值法:補償不幸身亡後經濟損失,未來所有的收入減去個人支出來折現,比如每年收入10萬,支出5萬,還有20年退休,那麼生命價值就是 ( 10-5 ) x 20 = 100萬。
  2. 遺囑需要法:補償家庭全部負債,家庭成員未來全部支出折現(每年家庭生活費、子女教育費、父母贍養費等)
  3. 薪金的倍費 ::公司替員工購買壽險多以員工月薪x倍數,較普遍是36月薪

以上3種,遺囑需要法的計算方法最精確。


現實中,客户只看自己供款預算來計算保額,在家庭高負担期,應用最大的數值作為壽險和意外險的保額,之後再遞減, 而危疾保險保額可用治療費(一般50 - 80萬)加上2-3年的工作收入損失扣除儲蓄計算。


上集先分享到這裏,還有另外3步曲,下次再同大家介绍,祝大家新春大吉,龍馬精神!

問題: 一日之計在於晨,一年之計在於春,一生之計在於"初"? (上)
岑妙珠
Even, Shum Miu Chu
恆泰 高級理財顧問
答案:

客户有基本概念自己的需要,就不怕中介人的硬銷。理論與市場產品始终要取平衡,同有經驗的財策師商量,會幫助你作出合適選擇。


本人為認可財務策劃師 並擁有五年以上經驗,歡迎加我為顧問。

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