自願醫保標準計劃的預計保障率 (2020年6月更新)
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2020年6月21日
政府認可的自願醫保計劃(又稱VHIS)已於2019年4月推出,扣稅優惠吸引到不少消費者。但是,保險終歸是風險轉移的工具,生病入院賠到多少,能否讓大家安心入住私家醫院接受治療,實在不容忽視。對於不同情況,輕則割痔瘡、照腸鏡,重則癌症、通波仔,究竟自願醫保標準計劃﹙下簡稱「標準計劃」﹚的保障率如何呢?
自願醫保標準計劃主要保小病 產品分別在於保費
依照食衛局規定,自願醫保標準計劃於多個主要的保障項目,劃一保額及保單條款定義,所以,產品之間保障差別不大,但它們的保費有所不同。10Life就著12個常見、涉及不同程度、醫療服務的傷病個案,諮詢了多名專科醫生,了解這些個案牽涉的醫療服務及開支;藉此,10Life精算師便可計算出自願醫保的「預計保障率」,以及受保人的預計自付額。本文選了幾個傷病個案,說明自願醫保標準計劃於小病及大病的預計保障率,假設受保人入住普通房(見註2)。
傷病個案 |
預計醫療開支 普通房 (見註3) $ |
預計賠償額 (保險公司支付) $ |
預計自付額 (受保人支付) $ |
預計保障率 % |
腸鏡檢查 (日間治療) |
$18,100 | $14,160 | $3,940 | 78.2% |
發燒,需住院 | $21,600 | $19,660 |
$1,940 | 91.0% |
割痔瘡手術 | $45,600 | $36,410 | $9,190 | 79.8% |
通波仔, 置入支架 |
$217,813 | $53,070 | $164,743 | 24.4% |
乳癌, 只需手術治療 |
$170,536 | $83,238 | $87,298 | 48.8% |
肝癌, 需接受手術及標靶治療 |
$482,700 | $199,550 | $283,150 | 41.3% |
從上表看,自願醫保標準計劃對於較為輕微的個案,如非手術的發燒入院,預計保障率超過90%,受保人僅自掏荷包少於港幣2千;至於一些非緊急的手術個案,如割痔瘡、照腸鏡,標準計劃的預計保障率接近80%,受保人需自付少於港幣1萬。
但對於較複雜的癌症個案,如需手術的乳癌,自願醫保標準計劃的預計保障率少於50%,受保人的自付額近港幣9萬;若肝癌牽涉手術及非手術癌症治療,如昂貴的標靶治療,其預計保障更低,約41%,受保人的自付額就更高,超過港幣28萬。另一常見的入院手術,因冠心病而需通波仔及置入支架,標準計劃的保障率甚低,大概只有24%,受保人或需支付約港幣16萬。
為增強對大病的保障 消費者需留意自願醫保靈活計劃
自願醫保標準計劃對輕微個案的保障尚可,但消費者仍要有心理準備,需支付少部分的醫療開支。至於大病,標準計劃的保障缺口就十分明顯。事實上,自願醫保標準計劃的定位是政府認可最基本的住院醫療保障,若大家需要保障較佳的自願醫保,就要留意自願醫保靈活計劃。
不過,無論產品結構及保額,每間公司的靈活計劃都十分不同,有些按細項各設賠償限額,有些標榜「全數保障」(見註4),消費者就更要細心比較,詳見10Life《保險解碼比較》,當中有更多傷病個案的預計保障、產品分析、及不同年齡及性別的保費,並且涵蓋友邦AIA、安盛AXA、保柏Bupa、信諾Cigna、富衛FWD、宏利Manulife、保誠Prudential等多間保險公司,超過100個醫療保險產品﹕
本文旨在分析自願醫保標準計劃的預計保障率,但當大家選擇醫療保險時,更要了解個人需要、團體醫保(如有)的保障、及自己的身體狀況等,選擇適合的醫療保險。
延申閱讀﹕
本文旨在分析自願醫保標準計劃的預計保障率,但當大家選擇醫療保險時,更要了解個人需要、團體醫保(如有)的保障、及自己的身體狀況等,選擇適合的醫療保險。
註:
- 以上資訊由10Life提供,僅供參考,並不是銷售提議。
- 10Life就12個常見的傷病個案計算預計保障率,詳情請參閱《大眾醫療保險的評分方法》。
- 上述預計醫療開支是根據該傷病於一般情況下之開支來計算,用作預算醫療保險的預計賠償額及消費者的預計自付額,僅作參考之用,用戶不應視之為實際醫療開支。每個傷病個案的嚴重程度、所需治療、及保險公司的理賠評核等,都未必相同,均影響受保人實際的賠償額。詳情請參閱《大眾醫療保險的評分方法》。
- 「全數保障」的是指,保險公司會全額支付,扣除自付費(如有)後的合資格醫療費用,但受每年保障限額、終身保障限額、及其他相關條件所限。有關索償需符合「醫療所需」、費用亦要「合理及慣常」。
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