自願醫保標準計劃的預計保障率 (2020年6月更新)

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2020年6月21日

政府認可的自願醫保計劃（又稱VHIS）已於2019年4月推出，扣稅優惠吸引到不少消費者。但是，保險終歸是風險轉移的工具，生病入院賠到多少，能否讓大家安心入住私家醫院接受治療，實在不容忽視。對於不同情況，輕則割痔瘡、照腸鏡，重則癌症、通波仔，究竟自願醫保標準計劃﹙下簡稱「標準計劃」﹚的保障率如何呢？

自願醫保標準計劃主要保小病　產品分別在於保費　

依照食衛局規定，自願醫保標準計劃於多個主要的保障項目，劃一保額及保單條款定義，所以，產品之間保障差別不大，但它們的保費有所不同。10Life就著12個常見、涉及不同程度、醫療服務的傷病個案，諮詢了多名專科醫生，了解這些個案牽涉的醫療服務及開支；藉此，10Life精算師便可計算出自願醫保的「預計保障率」，以及受保人的預計自付額。本文選了幾個傷病個案，說明自願醫保標準計劃於小病及大病的預計保障率，假設受保人入住普通房（見註2）。

傷病個案	預計醫療開支普通房 (見註3) $	預計賠償額（保險公司支付） $	預計自付額（受保人支付） $	預計保障率 %
腸鏡檢查 (日間治療)	$18,100	$14,160	$3,940	78.2%
發燒，需住院	$21,600	$19,660	$1,940	91.0%
割痔瘡手術	$45,600	$36,410	$9,190	79.8%
通波仔，置入支架	$217,813	$53,070	$164,743	24.4%
乳癌，只需手術治療	$170,536	$83,238	$87,298	48.8%
肝癌，需接受手術及標靶治療	$482,700	$199,550	$283,150	41.3%

從上表看，自願醫保標準計劃對於較為輕微的個案，如非手術的發燒入院，預計保障率超過90%，受保人僅自掏荷包少於港幣2千；至於一些非緊急的手術個案，如割痔瘡、照腸鏡，標準計劃的預計保障率接近80%，受保人需自付少於港幣1萬。

但對於較複雜的癌症個案，如需手術的乳癌，自願醫保標準計劃的預計保障率少於50%，受保人的自付額近港幣9萬；若肝癌牽涉手術及非手術癌症治療，如昂貴的標靶治療，其預計保障更低，約41%，受保人的自付額就更高，超過港幣28萬。另一常見的入院手術，因冠心病而需通波仔及置入支架，標準計劃的保障率甚低，大概只有24%，受保人或需支付約港幣16萬。

為增強對大病的保障　消費者需留意自願醫保靈活計劃

自願醫保標準計劃對輕微個案的保障尚可，但消費者仍要有心理準備，需支付少部分的醫療開支。至於大病，標準計劃的保障缺口就十分明顯。事實上，自願醫保標準計劃的定位是政府認可最基本的住院醫療保障，若大家需要保障較佳的自願醫保，就要留意自願醫保靈活計劃。

不過，無論產品結構及保額，每間公司的靈活計劃都十分不同，有些按細項各設賠償限額，有些標榜「全數保障」（見註4），消費者就更要細心比較，詳見10Life《保險解碼比較》，當中有更多傷病個案的預計保障、產品分析、及不同年齡及性別的保費，並且涵蓋友邦AIA、安盛AXA、保柏Bupa、信諾Cigna、富衛FWD、宏利Manulife、保誠Prudential等多間保險公司，超過100個醫療保險產品﹕

[比較自願醫保（普通房）包括靈活計劃及標準計劃]

[比較自願醫保（半私家房）包括靈活計劃及標準計劃]

[比較自願醫保（私家房）包括靈活計劃及標準計劃]

本文旨在分析自願醫保標準計劃的預計保障率，但當大家選擇醫療保險時，更要了解個人需要、團體醫保（如有）的保障、及自己的身體狀況等，選擇適合的醫療保險。

延申閱讀﹕

《「全數保障」自願醫保（半私家房計劃）善用自付費　保費較相宜》

《大眾貼地自願醫保　大病小病統統保障好　可以點揀？》

《抗禦「天價醫療」！比較自願醫保半私家病房計劃》

《VHIS懶人包！扣稅吸引嗎？已有醫保轉不轉會？轉移時權益係點？》

註：

以上資訊由10Life提供，僅供參考，並不是銷售提議。
10Life就12個常見的傷病個案計算預計保障率，詳情請參閱《大眾醫療保險的評分方法》。
上述預計醫療開支是根據該傷病於一般情況下之開支來計算，用作預算醫療保險的預計賠償額及消費者的預計自付額，僅作參考之用，用戶不應視之為實際醫療開支。每個傷病個案的嚴重程度、所需治療、及保險公司的理賠評核等，都未必相同，均影響受保人實際的賠償額。詳情請參閱《大眾醫療保險的評分方法》。
「全數保障」的是指，保險公司會全額支付，扣除自付費（如有）後的合資格醫療費用，但受每年保障限額、終身保障限額、及其他相關條件所限。有關索償需符合「醫療所需」、費用亦要「合理及慣常」。