自願醫保標準計劃的預計保障率 (2020年6月更新)

政府認可的自願醫保計劃（又稱VHIS）已於2019年4月推出，扣稅優惠吸引到不少消費者。但是，保險終歸是風險轉移的工具，生病入院賠到多少，能否讓大家安心入住私家醫院接受治療，實在不容忽視。對於不同情況，輕則割痔瘡、照腸鏡，重則癌症、通波仔，究竟自願醫保標準計劃﹙下簡稱「標準計劃」﹚的保障率如何呢？

依照食衛局規定，自願醫保標準計劃於多個主要的保障項目，劃一保額及保單條款定義，所以，產品之間保障差別不大，但它們的保費有所不同。10Life就著12個常見、涉及不同程度、醫療服務的傷病個案，諮詢了多名專科醫生，了解這些個案牽涉的醫療服務及開支；藉此，10Life精算師便可計算出自願醫保的「預計保障率」，以及受保人的預計自付額。本文選了幾個傷病個案，說明自願醫保標準計劃於小病及大病的預計保障率，假設受保人入住普通房（見註2）。 

從上表看，自願醫保標準計劃對於較為輕微的個案，如非手術的發燒入院，預計保障率超過90%，受保人僅自掏荷包少於港幣2千；至於一些非緊急的手術個案，如割痔瘡、照腸鏡，標準計劃的預計保障率接近80%，受保人需自付少於港幣1萬。

但對於較複雜的癌症個案，如需手術的乳癌，自願醫保標準計劃的預計保障率少於50%，受保人的自付額近港幣9萬；若肝癌牽涉手術及非手術癌症治療，如昂貴的標靶治療，其預計保障更低，約41%，受保人的自付額就更高，超過港幣28萬。另一常見的入院手術，因冠心病而需通波仔及置入支架，標準計劃的保障率甚低，大概只有24%，受保人或需支付約港幣16萬。 

自願醫保標準計劃對輕微個案的保障尚可，但消費者仍要有心理準備，需支付少部分的醫療開支。至於大病，標準計劃的保障缺口就十分明顯。事實上，自願醫保標準計劃的定位是政府認可最基本的住院醫療保障，若大家需要保障較佳的自願醫保，就要留意自願醫保靈活計劃。

不過，無論產品結構及保額，每間公司的靈活計劃都十分不同，有些按細項各設賠償限額，有些標榜「全數保障」（見註4），消費者就更要細心比較，詳見10Life《保險解碼比較》，當中有更多傷病個案的預計保障、產品分析、及不同年齡及性別的保費，並且涵蓋友邦AIA、安盛AXA、保柏Bupa、信諾Cigna、富衛FWD、宏利Manulife、保誠Prudential等多間保險公司，超過100個醫療保險產品﹕ 

本文旨在分析自願醫保標準計劃的預計保障率，但當大家選擇醫療保險時，更要了解個人需要、團體醫保（如有）的保障、及自己的身體狀況等，選擇適合的醫療保險。