自願醫保標準計劃的預計保障率 (2020年6月更新)

政府認可的自願醫保計劃(又稱VHIS)已於2019年4月推出,扣稅優惠吸引到不少消費者。但是,保險終歸是風險轉移的工具,生病入院賠到多少,能否讓大家安心入住私家醫院接受治療,實在不容忽視。對於不同情況,輕則割痔瘡、照腸鏡,重則癌症、通波仔,究竟自願醫保標準計劃﹙下簡稱「標準計劃」﹚的保障率如何呢?

自願醫保標準計劃主要保小病 產品分別在於保費 

依照食衛局規定,自願醫保標準計劃於多個主要的保障項目,劃一保額及保單條款定義,所以,產品之間保障差別不大,但它們的保費有所不同。10Life就著12個常見、涉及不同程度、醫療服務的傷病個案,諮詢了多名專科醫生,了解這些個案牽涉的醫療服務及開支;藉此,10Life精算師便可計算出自願醫保的「預計保障率」,以及受保人的預計自付額。本文選了幾個傷病個案,說明自願醫保標準計劃於小病及大病的預計保障率,假設受保人入住普通房(見註2)。 

傷病個案 預計醫療開支
普通房 (見註3)
$
預計賠償額
(保險公司支付)
$
預計自付額
(受保人支付)
$
預計保障率
%
腸鏡檢查
(日間治療)
$18,100 $14,160 $3,940 78.2%
發燒,需住院 $21,600 $19,660
$1,940 91.0%
割痔瘡手術 $45,600 $36,410 $9,190 79.8%
通波仔,
置入支架
$217,813 $53,070 $164,743 24.4%
乳癌,
只需手術治療
$170,536 $83,238 $87,298 48.8%
肝癌,
需接受手術及標靶治療
$482,700 $199,550 $283,150 41.3%

從上表看,自願醫保標準計劃對於較為輕微的個案,如非手術的發燒入院,預計保障率超過90%,受保人僅自掏荷包少於港幣2千;至於一些非緊急的手術個案,如割痔瘡、照腸鏡,標準計劃的預計保障率接近80%,受保人需自付少於港幣1萬。

但對於較複雜的癌症個案,如需手術的乳癌,自願醫保標準計劃的預計保障率少於50%,受保人的自付額近港幣9萬;若肝癌牽涉手術及非手術癌症治療,如昂貴的標靶治療,其預計保障更低,約41%,受保人的自付額就更高,超過港幣28萬。另一常見的入院手術,因冠心病而需通波仔及置入支架,標準計劃的保障率甚低,大概只有24%,受保人或需支付約港幣16萬。 

為增強對大病的保障 消費者需留意自願醫保靈活計劃

自願醫保標準計劃對輕微個案的保障尚可,但消費者仍要有心理準備,需支付少部分的醫療開支。至於大病,標準計劃的保障缺口就十分明顯。事實上,自願醫保標準計劃的定位是政府認可最基本的住院醫療保障,若大家需要保障較佳的自願醫保,就要留意自願醫保靈活計劃。

不過,無論產品結構及保額,每間公司的靈活計劃都十分不同,有些按細項各設賠償限額,有些標榜「全數保障」(見註4),消費者就更要細心比較,詳見10Life《保險解碼比較》,當中有更多傷病個案的預計保障、產品分析、及不同年齡及性別的保費,並且涵蓋友邦AIA、安盛AXA、保柏Bupa、信諾Cigna、富衛FWD、宏利Manulife、保誠Prudential等多間保險公司,超過100個醫療保險產品﹕ 

[比較自願醫保(普通房)包括靈活計劃及標準計劃]
[比較自願醫保(半私家房)包括靈活計劃及標準計劃]
[比較自願醫保(私家房)包括靈活計劃及標準計劃]

本文旨在分析自願醫保標準計劃的預計保障率,但當大家選擇醫療保險時,更要了解個人需要、團體醫保(如有)的保障、及自己的身體狀況等,選擇適合的醫療保險。

延申閱讀﹕
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本文旨在分析自願醫保標準計劃的預計保障率,但當大家選擇醫療保險時,更要了解個人需要、團體醫保(如有)的保障、及自己的身體狀況等,選擇適合的醫療保險。 

註:

  1. 以上資訊由10Life提供,僅供參考,並不是銷售提議。
  2. 10Life就12個常見的傷病個案計算預計保障率,詳情請參閱《大眾醫療保險的評分方法》。
  3. 上述預計醫療開支是根據該傷病於一般情況下之開支來計算,用作預算醫療保險的預計賠償額及消費者的預計自付額,僅作參考之用,用戶不應視之為實際醫療開支。每個傷病個案的嚴重程度、所需治療、及保險公司的理賠評核等,都未必相同,均影響受保人實際的賠償額。詳情請參閱《大眾醫療保險的評分方法》。
  4. 「全數保障」的是指,保險公司會全額支付,扣除自付費(如有)後的合資格醫療費用,但受每年保障限額、終身保障限額、及其他相關條件所限。有關索償需符合「醫療所需」、費用亦要「合理及慣常」。