尋找真「窮人恩物」!自願醫保計劃親民價 一年保費少於4,000元有何選擇?

新冠肺炎大大打擊香港的零售、旅遊、餐飲業,導致經濟下滑,不少市民的收入大受影響,要勒緊褲頭,減少開支。有市民認為「供保險」是一種沈重的負擔,即使得到醫療保障是好事,但礙於保費而卻步。究竟市場上有沒有平價、而保障不俗的自願醫保計劃呢?10Life分析自願醫保(普通房),在保費少於港幣4,000、而又沒有自付費的計劃當中,尋找真「窮人恩物」。(假設受保人為35歲的非吸煙人士



自願醫保計劃中保費與保障未必成正比

如果保費預算緊絀,現時市場上仍有幾個自願醫保靈活計劃、及大多數標準計劃,一年保費少於港幣4,000元,當中男性可選擇的產品比女性多,因為女性的保費通常較高。上表中,部分產品的男性價位較親民,但女性的保費則超出港幣4,000大關。

讀者可能疑惑,低保費的自願醫保計劃,保障是否很一般,究竟魚與熊掌,是否不可兼得?10Life根據12個常見傷病個案,預計醫療保險的平均保障率(見註2)。上表顯示,受預算的限制下,保泰自願醫保-靈活計劃-基本計劃(下稱保泰靈活計劃)的預計平均保障率最高,達84%,男性保費為港幣3,372,但女性亦稍為超支(港幣4,394)。隨後的中國人壽健康常伴醫療保險計劃(下稱中國人壽健康常伴)亦有75%預計平均保障。這些靈活計劃的保障皆高於標準計劃所訂立的最低要求,例如,兩者皆附加額外醫療保障(Supplementary Major Medical),而保泰靈活計劃的年度賠償上限提升至60萬,亦高於標準計劃的42萬。

至於自願醫保標準計劃,各公司的產品保障相若,10Life預計平均保障率為53%,對於35至44歲非吸煙男士,保費介乎港幣2,186至5,584,價位與保障較高的靈活計劃重疊,由此可見,保障與保費不一定成正比,消費者要小心比較。

於保費及保障中取平衡 規劃醫療保障

無疑,市場上有保障更高的產品,如「全數保障」(見註3)的高端醫療保險,但無自付費的計劃,其保費亦不低。而本文交代的平價自願醫保,受保人又可以怎樣運用,應對大小傷病呢?



對於公立醫院輪候時間頗長的小病,如腸鏡檢查(日間治療)、割痔瘡手術,保泰靈活計劃預計賠足,而中國人壽健康常伴的預計保障率亦超過95%,受保人只需自付少於港幣2千。就算最基本的標準計劃,對於此類小病的預計保障卻接近8成。所以,受保人可透過自願醫保醫小病,轉向私家醫院,得到較快及舒適的治療。

順帶一提,保泰自願醫保標準計劃(下稱保泰標準計劃)的保障高於市場其他標準計劃,因為保泰給予受保人BowtieCash(見註4),用作補償標準計劃的不足。以腸鏡檢查(日間治療)為例,雖然它的醫療開支不太高,大概是港幣18,100,但一般標準計劃僅賠8成。由於腸鏡檢查可被濫用的情況較高,佔保險公司索償個案很多,所以,一般標準計劃在訂明診斷成像檢測項目上設共同保險,受保人亦需承擔約30%開支;然而,保泰標準計劃受保人可透過BowtieCash,支付共同保險。當然,有關腸鏡檢查亦應符合醫療所需,並非純粹為檢查而檢查,否則保險公司亦可以拒賠。

至於大病,上述產品的保障率差異很大,客戶亦可能自付數萬元或以上。如果財政緊絀的讀者,未必敢在私家醫院醫大病,寧願排公立醫院,在這情況下,自願醫保仍可發揮部分作用,填補公立醫院中病人自費項目的開支。

如市民在公立醫院接受通波仔,手術中置入的支架開支(如2個支架花費約8萬元)是自費項目。受保人可索償自願醫保,有關支架開支屬於「雜費」及「額外醫療保障」。上述平價自願醫保產品中,只有保泰靈活計劃、及中國人壽健康常伴附加額外醫療保障。

至於在公立醫院治療嚴重癌症,現時大部份標靶及免疫治療藥物均屬自費藥物,而上述自願醫保產品,非手術癌症治療賠償上限為每保單年度港幣80,000,可彌補部分開支。坦白說,這保額並不足夠,所以市民亦要積極預防癌症,保持健康生活習慣,定期接受篩檢,有病時及早求醫,避免癌症惡化才被發現,那時治療成本自然更高。

本文討論只討論了平價產品。不過,如果大家能夠放寬預算,市場上確有保障更高的產品。讀者需了解個人需要,在預算及保障中尋找平衡,認真比較產品。




註﹕
  1. 以上資訊由10Life Research提供。
  2. 上述預計平均保障是根據12個多個常見、涉及不同程度、及醫療服務的傷病個案,於一般情況下的醫療開支,再由10Life精算師對照醫療產品的賠償上限,計算出來的預計平均保障,詳見《大眾醫療保險的評分方法》。
  3. 「全數保障」適用於住院及手術保障等多個保障項目,意思是全額支付合資格費用及其他費用於扣除餘下的自付費(如有)後的實際金額,並受每年保障限額、終身保障限額及其他條件所規限。
  4. 受保人可於投保時賺取BowtieCash。當受保人索償時,可使用BowtieCash,支付超過賠償額的合資格醫療費用。詳情需參閱保險公司的網站。