【窮人恩物】比較一年保費少於5,000元的自願醫保計劃(2021第三季)

預計閱讀時間 10 分鐘
2021年9月11日
【窮人恩物】比較一年保費少於5,000元的自願醫保計劃 | 10Life
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新冠肺炎大大打擊香港經濟,普羅大眾收入大受影響。本港今年5月至7月經季節性調整的失業率仍達5%。不少家庭要勒緊褲頭,減少開支。有意見認為「供保險」是一種沉重的負擔,即使得到醫療保障是好事,但礙於保費而卻步。究竟市場上有沒有平價、而保障不俗的自願醫保計劃(VHIS)呢?10Life分析自願醫保(普通房),在保費少於港幣5,000、而又沒有自付費的計劃當中,尋找10款平均保障率較高的自願醫保計劃。

圖表1:比較平價自願醫保的保費及保額 (普通房,無自付費,平均年保費<港幣5,000)
假設受保人為35歲的非吸煙人士

普通房計劃
自願醫保類別 35-44歲男性
平均每年保費
35-44歲女性
平均每年保費
10Life
醫療預計平均保障
基本計劃保額
(每保單年度計)
額外醫療保障上限
(每保單年度計)
訂明診斷成像
檢測上限
保泰人壽 | 保泰自願醫保
- 靈活計劃 - 基本計劃 + 戰癌保 100
靈活計劃
$4,429 $6,64191.5% $600,000
每保單年度計
$120,000
 設20%共同保險
$26,000
設30%共同保險
富衛 | 更衛您(優越版)醫療計劃
靈活計劃
$4,680 $6,173 90.7% $520,000
每保單年度計
$100,000
設15%共同保險
$20,000
設30%共同保險
保泰人壽 | 保泰自願醫保
- 靈活計劃 - 基本計劃
靈活計劃
$3,372 $4,39484.9% $600,000
每保單年度計
$120,000
設20%共同保險
$26,000
設30%共同保險
永明金融 | 永明港稱心
醫療保計劃2
靈活計劃
$4,024 $4,633 80.1% $800,000
每保單年度計
$300,000
設20%共同保險
$20,000
設30%共同保險
萬通保險 | 「稅」安心醫療計劃
(計劃1M)
靈活計劃
$4,770 $8,20680.0% $600,000
每保單年度計
$120,000
設20%共同保險
$20,000
設30%共同保險
立橋人壽 | 立安心
自願醫保靈活計劃
靈活計劃
$4,707 $5,996 79.2% $600,000
每保單年度計
$120,000
設20%共同保險
$20,000
設30%共同保險
富通 | 「樂康保」醫療保障計劃
(保障級別1,包括超額醫療保障)
靈活計劃
$4,687 $6,287 76.9% $500,000
每保單年度計
$100,000
設20%共同保險
$20,000
設30%共同保險
中國人壽 | 健康常伴
醫療保險計劃
靈活計劃
$3,565 $4,823 75.4% $420,000
每保單年度計
$80,000
設20%共同保險
$20,000
設30%共同保險

中國太平 | 太平人壽
自願醫保靈活計劃1
靈活計劃
$4,328 $5,925 75.0% $500,000
每保單年度計
$100,000
設20%共同保險
$20,000
設30%共同保險

安盛 | 真智安心醫療保障
連同額外醫療附加保障 (標準)
靈活計劃
$4,738 $5,975 74.6% 不設上限 $116,000
設20%共同保險
$20,000
設30%共同保險

自願醫保標準計劃 標準計劃 $2,084 至 $5,584 $2,567 至 $5,901 53.1% $420,000 $20,000
客戶先自付30%
NA
 備註:
1. 上述預計平均保障是根據12個多個常見、涉及不同程度、及醫療服務的傷病個案,於一般情況下的醫療開支,再由10Life精算師對照醫療保險產品的賠償上限,計算出來的預計平均保障,詳見《大眾醫療保險的評分方法》。
2. 以上資訊由10Life提供,更新至2021年9月9日,僅供參考,並非銷售提議。

自願醫保保費與保障未必成正比

自願醫保有標準計劃和靈活計劃,而靈活計劃一般提供更好保障。如果保費預算緊絀,現時市場上仍有幾個自願醫保靈活計劃、及大多數標準計劃,一年保費少於港幣5,000元,當中男性可選擇的產品比女性多,因為女性的保費通常較高。上表中,部分產品的男性價位較親民,但女性的保費則超出港幣5,000大關。然而,不少計劃間中也會推出首年保費優惠,大家可以瀏覽10Life網站內的《產品解碼器》了解更多。

讀者可能疑惑,低保費的自願醫保計劃,保障是否很一般,究竟魚與熊掌,是否不可兼得?10Life根據12個常見傷病個案,預計醫療保險的平均保障率(見註1)。上表顯示,受預算的限制下,保泰自願醫保-靈活計劃-基本計劃 + 戰癌保 100的預計平均保障率最高,達91.5%,男性保費為港幣4,429,但女性亦超支(港幣6,641)。保泰現時會推出限時優惠,使用優惠碼「BT10VHCA」,即享2個月保費豁免及$3000 BowtieCash。BowtieCash優惠,可令保障進一步提升(見註2)。隨後的富衛更衛您(優越版)醫療計劃亦有90.7%%預計平均保障。上述兩款靈活計劃的保障皆高於標準計劃所訂立的最低要求,例如皆附加額外醫療保障(Supplementary Major Medical,簡稱SMM,見註3)。

至於自願醫保標準計劃,各公司的產品保障相若,10Life預計平均保障率為53%,對於35至44歲非吸煙男士,保費介乎港幣2,084至5,584,價位與保障較高的靈活計劃重疊,由此可見,保障與保費不一定成正比,消費者要小心比較。

於保費及保障中取平衡 規劃醫療保障

無疑,市場上有保障更高的產品,如「全數保障」(見註4)的高端醫療保險,但無自付費的計劃,其保費亦不低。而本文交代的平價自願醫保,受保人又可以怎樣運用,應對大小傷病呢?

圖表2:比較平價自願醫保的預計保障率

普通房計劃 自願醫保類別 指定傷病的保障
腸鏡檢查 (日間治療)
$18,100
割痔瘡手術
$45,600
通波仔,置入支架
$217,813
嚴重癌症 - 肝癌
$482,700
預計保障率 預計自付額 預計保障率 預計自付額 預計保障率 預計自付額 預計保障率 預計自付額
保泰人壽 | 保泰自願醫保
- 靈活計劃 - 基本計劃 + 戰癌保 100
靈活計劃
100.0% $0100.0% $0 81.3% $40,823 100.0% $0
富衛 | 更衛您(優越版)醫療計劃
靈活計劃
96.6% $624 97.6% $1,093 73.8% $57,093 89.0% $53,220
保泰人壽 | 保泰自願醫保
- 靈活計劃 - 基本計劃
靈活計劃
100.0% $0100.0% $0 81.3% $40,823 60.0% $193,270
永明金融 | 永明港稱心
醫療保計劃2
靈活計劃
93.7% $1,140 95.4% $2,090 84.6% $33,553 59.3% $196,350
萬通保險 | 「稅」安心醫療計劃
(計劃1M)
靈活計劃
97.6% $44096.4% $1,640 86.8% $28,803 61.0% $188,230
立橋人壽 | 立安心
自願醫保靈活計劃
靈活計劃
93.7% $1,140 94.8% $2,390 79.7% $44,143 59.3% $196,390
富通 | 「樂康保」醫療保障計劃
(保障級別1,包括超額醫療保障)
靈活計劃
93.9% $1,100
94.4%
$2,550
70.5%
$64,263
63.3%
$177,070
中國人壽 | 健康常伴
醫療保險計劃
靈活計劃
95.6% $788
96.0%
$1,838
61.1%
$84,743
57.9%
$203,150
中國太平 | 太平人壽
自願醫保靈活計劃1
靈活計劃
94.6% $970
94.9%$2,34871.9% $61,168
52.6%
$228,850
安盛 | 真智安心醫療保障
連同額外醫療附加保障 (標準)
靈活計劃
78.2% $3,940
93.7%
$2,890
77.7%
$48,643
58.7%
$199,550
自願醫保標準計劃 標準計劃 78.2% $3,940
79.8%
$9,190
24.4%
$164,743
41.3%
$283,150
 備註:
1. 上述預計醫療開支是根據該傷病於一般情況下之開支來計算,用作預算醫療保險的預計保障率及消費者的預計自付額,僅作參考之用,用戶不應視之為實際醫療開支。每個傷病個案的嚴重程度、所需治療、及保險公司的理賠評核等,都未必相同,均影響受保人實際的賠償額。詳情請參閱《10Life大眾醫療保險的評分方法 》。
2. 以上資訊由10Life提供,更新至2021年9月9日,僅供參考,並非銷售提議。

對於公立醫院輪候時間頗長的小病,如腸鏡檢查(日間治療)、割痔瘡手術,不少自願醫保產品的預計保障率亦超過95%,受保人只需自付少於港幣2,000元。就算最基本的標準計劃,對於此類小病的預計保障卻接近八成。所以,受保人可透過自願醫保醫小病,轉向私家醫院,得到較快及舒適的治療。

至於大病,上述產品的保障率差異很大,客戶自付額最少亦要數萬元。如果財政緊絀的讀者,未必敢在私家醫院醫大病,寧願排公立醫院,在這情況下,自願醫保仍可發揮部分作用,填補公立醫院中病人自費項目的開支。

如市民在公立醫院接受通波仔,手術中置入的支架開支(如2個支架花費約港幣80,000元)是自費項目。受保人可索償自願醫保,有關支架開支屬於「雜費」及「額外醫療保障」。上述平價自願醫保產品中,不少計劃也有附加額外醫療保障。

至於在公立醫院治療嚴重癌症,現時大部份標靶及免疫治療藥物均屬自費藥物,而上述大部份自願醫保產品,非手術癌症治療賠償上限為每保單年度港幣80,000元,可彌補部分開支。坦白說,這保額並不足夠,所以市民亦要積極預防癌症,保持健康生活習慣,定期接受篩檢,有病時及早求醫,避免癌症惡化才被發現,那時治療成本自然更高。

本文討論只討論了平價產品。不過,如果大家能夠放寬預算,市場上確有保障更高的產品。讀者需了解個人需要,在預算及保障中尋找平衡,認真比較產品。 


延申閱讀﹕
  1. 【自願醫保比較】 VHIS 「靈活計劃」新一季評分榜出爐 (2021年6月更新)
  2. 【自願醫保計劃】 價格透明可扣稅之外 利弊逐點分析 | 10Life(2021年7月更新版)
  3. 5星級自願醫保強者對決 產品升級年度保額新突破!(比較自願醫保半私家房計劃)(2021年8月更新版)

註﹕
  1. 上述預計平均保障是根據12個多個常見、涉及不同程度、及醫療服務的傷病個案,於一般情況下的醫療開支,再由10Life精算師對照醫療產品的賠償上限,計算出來的預計平均保障,詳見《大眾醫療保險的評分方法》。
  2. 保泰受保人可於投保時賺取BowtieCash。當受保人索償時,可使用BowtieCash,支付超過賠償額的合資格醫療費用。詳情需參閱保險公司的網站。
  3. 不過,一般而言,就SMM有兩點大家需要留意:一、有些產品的SMM未必涵蓋「非手術癌症治療」保額。換言之,化療、標靶治療等非手術癌症治療時所產生,並且超出細項限額上限的醫療費用,SMM幫不上忙。二、不同計劃的SMM之賠償上限有異,而且SMM設共同保險,客戶一般要與保險公司攤分部份超出細項限額的開支(一般為20%)。
  4. 「全數保障」適用於住院及手術保障等多個保障項目,意思是全額支付合資格費用及其他費用於扣除餘下的自付費(如有)後的實際金額,並受每年保障限額、終身保障限額及其他條件所規限。
  5. 以上資訊由10Life提供,更新至2021年9月10日,僅供參考,絕非銷售提議。 

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