【窮人恩物】比較一年保費少於5,000元的自願醫保計劃(2021第一季)

2021年2月08日
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新冠肺炎大大打擊香港經濟,普羅大眾收入大受影響。2020年第3季的家庭住戶每月入息中位數,較2019年同期減少2,400元。不少家庭要勒緊褲頭,減少開支。有意見認為「供保險」是一種沈重的負擔,即使得到醫療保障是好事,但礙於保費而卻步。究竟市場上有沒有平價、而保障不俗的自願醫保計劃(VHIS)呢?10Life分析自願醫保(普通房),在保費少於港幣5,000、而又沒有自付費的計劃當中,尋找10款平均保障率較高的自願醫保計劃。

圖表1


自願醫保保費與保障未必成正比

自願醫保有標準計劃和靈活計劃,而靈活計劃一般提供更好保障。如果保費預算緊絀,現時市場上仍有幾個自願醫保靈活計劃、及大多數標準計劃,一年保費少於港幣5,000元,當中男性可選擇的產品比女性多,因為女性的保費通常較高。上表中,部分產品的男性價位較親民,但女性的保費則超出港幣5,000大關。然而,不少計劃間中也會推出首年保費優惠,大家可以瀏覽10Life網站內的《產品解碼器》了解更多。

讀者可能疑惑,低保費的自願醫保計劃,保障是否很一般,究竟魚與熊掌,是否不可兼得?10Life根據12個常見傷病個案,預計醫療保險的平均保障率(見註1)。上表顯示,受預算的限制下,富衛更衛您(優越版)醫療計劃的預計平均保障率最高,達90.5%,男性保費為港幣4,680,但女性亦超支(港幣6,173)。隨後的保泰自願醫保-靈活計劃-基本計劃亦有81.3%%預計平均保障。保泰有時會推出BowtieCash優惠,或令保障進一步提升(見註2)。上述兩款靈活計劃的保障皆高於標準計劃所訂立的最低要求,例如皆附加額外醫療保障(Supplementary Major Medical,簡稱SMM,見註3)。

至於自願醫保標準計劃,各公司的產品保障相若,10Life預計平均保障率為53%,對於35至44歲非吸煙男士,保費介乎港幣2,087至5,584,價位與保障較高的靈活計劃重疊,由此可見,保障與保費不一定成正比,消費者要小心比較。

於保費及保障中取平衡 規劃醫療保障

無疑,市場上有保障更高的產品,如「全數保障」(見註4)的高端醫療保險,但無自付費的計劃,其保費亦不低。而本文交代的平價自願醫保,受保人又可以怎樣運用,應對大小傷病呢?

圖表2
比較平價自願醫保的預計保障率

對於公立醫院輪候時間頗長的小病,如腸鏡檢查(日間治療)、割痔瘡手術,不少自願醫保產品的預計保障率亦超過95%,受保人只需自付少於港幣2千。就算最基本的標準計劃,對於此類小病的預計保障卻接近8成。所以,受保人可透過自願醫保醫小病,轉向私家醫院,得到較快及舒適的治療。

至於大病,上述產品的保障率差異很大,客戶自付額最少亦要數萬元。如果財政緊絀的讀者,未必敢在私家醫院醫大病,寧願排公立醫院,在這情況下,自願醫保仍可發揮部分作用,填補公立醫院中病人自費項目的開支。

如市民在公立醫院接受通波仔,手術中置入的支架開支(如2個支架花費約8萬元)是自費項目。受保人可索償自願醫保,有關支架開支屬於「雜費」及「額外醫療保障」。上述平價自願醫保產品中,不少計劃也有附加額外醫療保障。

至於在公立醫院治療嚴重癌症,現時大部份標靶及免疫治療藥物均屬自費藥物,而上述大部份自願醫保產品,非手術癌症治療賠償上限為每保單年度港幣80,000,可彌補部分開支。坦白說,這保額並不足夠,所以市民亦要積極預防癌症,保持健康生活習慣,定期接受篩檢,有病時及早求醫,避免癌症惡化才被發現,那時治療成本自然更高。

本文討論只討論了平價產品。不過,如果大家能夠放寬預算,市場上確有保障更高的產品。讀者需了解個人需要,在預算及保障中尋找平衡,認真比較產品。



註﹕
  1. 上述預計平均保障是根據12個多個常見、涉及不同程度、及醫療服務的傷病個案,於一般情況下的醫療開支,再由10Life精算師對照醫療產品的賠償上限,計算出來的預計平均保障,詳見《大眾醫療保險的評分方法》。
  2. 保泰受保人可於投保時賺取BowtieCash。當受保人索償時,可使用BowtieCash,支付超過賠償額的合資格醫療費用。詳情需參閱保險公司的網站。
  3. 不過,一般而言,就SMM有兩點大家需要留意:一、有些產品的SMM未必涵蓋「非手術癌症治療」保額。換言之,化療、標靶治療等非手術癌症治療時所產生,並且超出細項限額上限的醫療費用,SMM幫不上忙。二、不同計劃的SMM之賠償上限有異,而且SMM設共同保險,客戶一般要與保險公司攤分部份超出細項限額的開支(一般為20%)。
  4. 「全數保障」適用於住院及手術保障等多個保障項目,意思是全額支付合資格費用及其他費用於扣除餘下的自付費(如有)後的實際金額,並受每年保障限額、終身保障限額及其他條件所規限。
  5. 以上資訊由10Life提供,更新至2021年1月25日,僅供參考,絕非銷售提議。 
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