主人必讀!寵物保險保障大比拼 (2020年)

2020年5月10日
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作為主人,為愛貓籌備飲食、趣味玩具,搏它歡心,費煞思量。貓咪時而冷傲、時而親近,我們心甘命抵,樂此不疲,貓奴這樣練成。人生十幾年,足見調皮毛孩,霎時長大,瞬間老邁,看獸醫亦在所難免。為毛孩張羅一份寵物保險,看來理所當然。適逢香港市場出現虛擬保險公司,主打寵物保險,貓主人狗主人都大感興趣。10Life比較了OneDegree、藍十字 Blue Cross、富衛FWD、MSIG、PetbleCare的寵物保險,發現各大保險公司的保障差異很大,至於抵唔抵買,大家就要比較過至知!

為保毛孩健康 主人不容有失

筆者飼養貓狗多年,深明毛孩有事,主人心如刀割。為保毛孩健康,陪伴我們走多幾年,當毛孩健康時,我們要做齊保健措施;當毛孩生病時,我們就帶它立刻就醫。以下事項,主人一定要知﹕

  • 例行健康檢查、接種疫苗
  • 毛孩不舒服,就要帶它看獸醫(門診),由於毛孩開不了口,通常須驗血驗便等檢驗項目,來診斷病況,有時更動用較先進的診斷測驗,如X光檢查、超聲波等
  • 醫生處方藥物
  • 毛孩病重時,可能要入院治療,甚至進行手術
  • 毛孩亦可能患癌症、需要化療

這些年來,帶貓狗去例行檢查、接種疫苗、看門診(通常都要驗血等檢驗),都經常發生;隨著寵物越來越年長,出現嚴種疾病的機會隨之上升。究竟市場上的寵物保險,保障足夠嗎?我們以松鼠狗來比較寵物保險。

比較寵物保險:Pebble Care,藍十字Blue Cross,富衛FWD,One Degree, MSIG

寵物保險保額大不同 門診檢驗索償較常見

從上圖看,基本上沒有寵物保險會承擔健康檢查、接種疫苗。不過,對於寵物生病時的醫療開支,上述寵物保險亦有保障,但保額不同。就著常見的門診、驗血、先進檢查及處方藥物,藍十字、MSIG的賠償上限顯著較高。而MSIG及OneDegree就將這些保障項目歸納於一個較大的賠償上限內,對投保人索償較有利;相反,富衛於多個項目各自設限,方便保險公司限制賠償。

PetbleCare及 MSIG的年度保障額最高,約$68,000。不過,PetbleCare則著重於住房及手術費用,通常用於較嚴重的疾病。站在主人角度,毛孩的心境永遠長不大,如非必要,亦不想讓它獨自留醫。另外,MSIG及藍十字就表明保障癌症化療,保額為$13,750至$15,000;而OneDegree就提供一次過的癌症現金$10,000。

除了年度保障額,大家亦要注意共同保險,即投保人需先行自付的費用,然後才可向保險公司索償餘額。一般來說,共同保險的比率(%)越低,投保人需自付金額應較低,但消費者需同時留意細項的保障上限;上述產品中,富衛的共同保險最低,為0%,但其細項限額亦劃分得較仔細,當開支超出細項上限時,投保人仍要自付。另外,藍十字、MSIG的共同保險介乎20%(<4歲) 至 40% (>9歲),當毛孩長大變老,投保人自費開支亦不少。

寵物保險的性價比不及自願醫保

至於保費方面,我們顯示了狗齡1歲及8歲的松鼠狗的保費,只有富衛的保費於兩個狗齡皆一樣($4,780),其他保險公司的保費就按狗齡調高。狗齡1歲的保費介乎$2,088(MSIG)至$5,400(PetbleCare)。狗齡8歲的保費則低至$4,780(富衛),高達$6,396(OneDegree)。

讀者可能會問,寵物保險究竟抵唔抵買?最近,大家可能留意到可扣稅的自願醫保,以35歲男性投保自願醫保標準計劃計,往後10年(35-44歲)的平均保費,最低為$2,087(Bowtie),最高為$5,584(MSIG),而受保人可獲得年度基本保額$420,000。由此看來,寵物保險價錢不低,因為它多用於門診相關治療,發生機會率高於住院(自願醫保是住院醫保),保險公司亦較難為寵物保險提供高性價比的保障。

當然,小動物帶給人類的歡樂,猶如毛價之寶。對於毛孩的醫療開支,寵物保險是其中一個保障,主人亦可透過儲錢,以儲不時之需。順便一提,本文只討論了寵物保險的保障及保費,其實,寵物保險產品亦標明多個不保事項,例如,投保前已存在疾病;此外,不少保險公司只承保已植入微型晶片的貓咪及汪汪狗,主人投保前要了解清楚,我們下次再談產品的限制。 
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