短期保險儲蓄計劃 : 防守性資產配置

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2018年10月10日


文:岑妙珠
認可財務策劃師 CFP

筆者曾在2017年2月在平台發表過相關文章,事隔十八個月再次受邀探討此題目,相信平台上的讀者水平已日漸提升,單純產品比較已經滿足不了。正確來說 它是一種資產配置的理財產品。貿易戰、人民幣貶值、新興市場貨幣危機、 滯脹、 政治因素等等不斷增加市場不確定性, 有人富貴險中求,有人越趨越保守,要求保本增值不能輸。 

從以下可以看出美金及港元3~6年內短期保險儲蓄計劃的保證回報, 此種理財產品有流動性風險, 提早贖回會有損失,但回報是否合理或吸引就需要跟同類型其他理財產品作一比較。



定期存款 :
目前,例如建設銀行智選理財的客戶1年定存利率如下,定存的理財產品是有再投資的風險, 因為期滿沒有辦法保證是否可以用更高利率去續期。 



政府年金 :



債券 :
另一種例如優質企業二手債券,入場門檻高,此類產品最大為違約風險,另外也不是保證保本,參考例子:



就算是保證回報或低風險,不同理財產品都各有優劣,管理預期, 找到自己的需要再配合適合的資產配置,以達到個人理財目標。

個案分享: 有位客人已經年近80,將收租物業放售套現,理財目標希望保本增值及保持高流動性以維持日常生活開支。 由於客人年事已高,中長期的計劃已經不適合,建議客人(家人)將資金分成三部分 : 第一部分,為一年生活費的流動現金 ;第二部分,為四年生活費作一年的定存,期滿後就預留下一年生活費,利息補償通脹或作備用現金,餘下續存一年定期,如此類推 ;第三部分,配置五年期短期儲蓄計劃, 替資產增值。其他收入例如高齡津貼則預留作醫療開支,五年之後,亦可以重覆方案但降低年期至3年。

市場風高浪急,管理預期,為資產配置早作準備。 
問題: 短期保險儲蓄計劃 : 防守性資產配置
岑妙珠
Even, Shum Miu Chu
恆泰 高級理財顧問
答案:

理論與實踐要取平衡, 本人有理財專業知識及人生經驗,資歷為CFPCM認可財務策劃師,並擁有六年以上經驗, 歡迎友善討論。 

持牌保險顧問的回應及提議均不代表10Life的立場。10Life不會就資料來源﹙包括顧問提供的資料﹚的準確性、完整性及適時性或因而引致的任何索償及/或損失負上責任及作出任何擔保或保證。
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