定期危疾保險的評分方法

簡介

定期危疾保險主要提供嚴重疾病的保障;於指定時期內,若受保人不幸患上符合保單定義的嚴重危疾,便可得到一筆過的賠償。在保障期內,定期危疾保險的保費通常不變,常見的保障期為1年、5年及10年;受保人通常可保證續保至指定歲數。10Life為產品評分時,著重危疾保險產品的危疾保障,包括癌症、心臟病、中風、其他危疾保障以及一般條款。10Life會細閱保單條款,以受保人在不同危疾索償情況所得的賠償來評分。

一般性的假設

  • 假設受保人為25歲 / 30歲 / 35歲 / 40歲 / 45歲,非吸煙的男性或女性
  • 保障額為HK$1,000,000 / HK$500,000
  • 10年保障期

定期危疾保障評分

癌症、心臟病及中風佔香港超過9成的危疾保險索償,而其他嚴重疾病則約佔餘下1成索償。10Life根據產品的保障範圍及保單條款,來計算產品為受保人提供的保障。透過諮詢專科醫生的意見,10Life精算師會對不利索償的條款扣分,從而得出定期危疾保障評分。

癌症保障評分

10Life會就不利索償的條款進行扣分,以下是癌症計障評分的扣分項目:
  • 癌症模糊的不保條款,如「非致命的癌症」
  • 不保任何十大癌症1,包括大腸癌、肺癌、乳腺癌、前列腺癌、肝癌、胃癌、非黑色素瘤皮膚癌、子宮體癌、非霍奇金淋巴瘤癌、甲狀腺癌
  • 沒有足夠的原位癌保障 / 不保原位癌
  • 賠償原位癌後,扣減嚴重危疾的保障
  • 沒有持續癌症治療保障

心臟病保障評分

10Life會就不利索償的條款進行扣分,以下是心臟病計障評分的扣分項目:
  • 冠狀動脈疾病不定義為心臟病的其中一種(除非受保人進行保單特定的手術或程序)
  • 不保多種心臟和血管相關危疾
  • 沒有足夠的早期心臟疾病治療 - 通波仔保障 / 不保早期心臟疾病治療 - 通波仔

中風保障評分

10Life會就不利索償的條款進行扣分,以下是中風計障評分的扣分項目:
  • 不保「意外及創傷性腦受損所引致的中風」
  • 不保「偏頭痛所引致的中風」
  • 不保「血管炎及感染所引致的中風」

其他危疾保障評分

除了癌症、心臟病及中風三大危疾外,有些危疾保險還涵蓋其他危疾,其他危疾保障評分計算三大危疾以外,更廣泛的危疾保障。根據新加坡人壽保險協會 (Life Insurance Association Singapore) 發出的2019年危疾保險框架,其危疾保險產品必需付合他們對37種不同危疾的定義2。此定義包括癌症、心臟病、中風、冠狀動脈手術、通波仔和其他嚴重的冠狀動脈疾病(上述評分已涵蓋這些主要危疾),另外還有31種危疾。10Life會將此31種危疾界定為其他危疾,若產品未能提供該31種危疾保障,將會按比例被扣分。

一般條款評分

一般條款評分依據定期危疾保險的條款及定義。因為不同保險公司對疾病定義和索償政策存在差異,保單如有不利於索償的條款和細則,10Life便將之扣分。以下是一般條款的扣分項目﹕
  • 有確診危疾存活期要求
  • 沒有提供多次危疾保障
  • 早期危疾賠償後,扣減嚴重危疾的保障


定期危疾保障評分

定期危疾保障評分內的疾病比重,是根據香港業界的索償數據來衡量。各疾病比重如下:
評分
比重
癌症保障評分
65%
心臟病保障評分
10%
中風保障評分
7.5%
其他危疾保障評分
7.5%
一般條款評分
10%
定期危疾保障評分
100%

10Life致力以中肯的評分方法來比較保險產品。我們以不同途徑搜集保險公司的公開資料,透過數據及數學運算,計算出上述評分。上述評分僅供參考,並沒有考慮您的個人需要,絕非銷售建議。用戶投保前,應與持牌保險顧問商討適合自己的保險方案。若有需要,10Life 會不時檢閱或修訂以上的評分方法,務求精益求精。如大家對 10Life 的評分方法有任何疑問或建議,歡迎電郵致enquiries@10Life.com

更新日期﹕2021年2月19日

註﹕
1. 十大癌症,參考資料﹕https://www3.ha.org.hk/cancereg/topten.html
2. 由新加坡人壽保險協會發出的2019年危疾保險框架﹕https://www.lia.org.sg/industry-guidelines/health-insurance/2019/lia-critical-illness-ci-framework-2019/

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