【門診保險比較2022】9款產品大比拼 普通科、專科、中醫 收費及保障全披露

香港很多人沒有公司醫療保險，傷風感冒去私家門診時都要自費，診金數百元起跳少不免。現時市場上不少門診保險獨立出售，有助港人降低醫療開支，除了普通科、專科、中醫門診外，部份更涵蓋X光診斷及化驗、物理治療、跌打，甚至是門診手術及癌症治療。

有讀者問，如果本身有慢性病例如糖尿病，需定期覆診，投保門診保險是否有著數？其實投保人本身存在已有疾病的話，或屬不保事項之列。不過，若果自問健康，今次比較8間公司提供的門診保險，包括AIA友邦（註1）、Blue、Blue Cross 藍十字、Cigna信諾、HK Life香港人壽、Prudential保誠、YF Life 萬通、Zurich 蘇黎世，或許能大派用場。

我們首先簡單比較各份門診保險之基本保障及保費。

大部份設自付費 保費較便宜

根據養和醫院價目表，平日日間普通診金費用為320港元，專科門診可高達千港元以上，體弱多病的話荷包隨時大出血。若果以這個為標準的話，圖表1所顯示的門診保險，普通科及專科自付費多數低於100港元。

投保人亦要留意保費及自付費的關係，簡單來說，自付費越低，保費越高，反之亦然。以35歲非吸煙人士為例，蘇黎世「智樂人生」無論是普通科、專科、中醫，自付費均為零元，兼沒有問診次數限制，保費高達7,212港元。心水清的朋友，當然要預計年內睇醫生的次數，方知門診保險是否划算。

只限網絡醫生

值得注意的是，雖然門診保險有助降低門診使費，但有關醫療服務僅限於網絡醫生。消費者投保前宜向保險顧問或客戶服務員查詢網絡醫生名單，看看自己平日幫襯的醫生是否在名單之上。

門診保險保費方面，成人35歲至55歲的保費多數沒有分別，但小朋友保費有機會較成人高，如圖表中信諾及香港人壽計劃。而友邦全程守護健康保包含癌症治療及康復惠益，所以保費亦隨年齡上升。

在看完基本保障後，我們可以看看下表不同門診保險的額外保障。

門診以外的附加保障

部分門診保險都附有物理治療及跌打保障，常做運動的朋友可以留意。此外，門診亦加添不同的保障元素，當然保費亦有可能提高。

Blue提供牙科服務，涵蓋口腔檢查及洗牙。

蘇黎世「智樂人生」設有每年有一次免費身體檢查。消費者要留意其身體檢查項目是否適合及足夠。

藍十字、信諾、保誠將保障延伸至門診手術（須經網絡醫生建議）。常見手術門診包括腸鏡、割痔瘡等。上述產品賠償金額較高者為信諾，每症保障15,000港元，每保單年度上限則為10萬港元。消費者於進行門診手術前，宜先了解清楚賠償是否足夠。

友邦全程守護健康保更提供癌症保障。以普通房為例，每年賠償限額為20萬港元，終身限額則為60萬港元，包括全數賠償癌症治療，並提供每日400港元住院現金惠益（最多90日）等等。

只有少部份產品提及視像診症

另外，視像診症日漸普及，不少人選擇網上睇醫生。9款產品中，只有蘇黎世「健診易」（尊尚計劃）（下稱「健診易」）提及可以索償視像診症。另外，亦有保險公司夥拍醫療機構推出網上醫睇生服務，包括Blue Cross和Dr. Go、信諾與Teladoc、保誠及MyDoc，但其門診保險未有提及可否索償。保單持有人如想使用遙距睇醫生，宜先向保險公司了解產品是否涵蓋，以免爭議。

與其他保險一樣，門診保障亦設不保事項，常見例子包括因先天性缺陷或疾病導致的治療、與美容有關的治療、蓄意自我毀傷、與懷孕、流產、墮胎有關的治療及慢性疾病。至於等候期方面，一般為投保之後14日，但萬通保險產品和蘇黎世「健診易」不設等候期。

門診保險「門診」 VS 「入院前後門診」

不時有讀者混淆門診保險的「門診」，與住院醫療保險所包含的「入院前後門診」之分別。其實入院前後門診是指與住院有關的門診，舉例，陳先生入院照腸鏡前30天向專科醫生了解手術，可獲住院保險賠償；而同期陳先生感冒到普通科，則不屬住院保險範圍，但可經門診保險索償。

對於高端醫保及自願醫保靈活計劃本身所涵蓋入院前及出院後指定天數內的門診，詳情可參考我們早前文章，或使用10Life《產品解碼器》直接比較自願醫保及高端醫保。

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註：

1. AIA友邦全程守護健康保雖然有提供門診保障，但並非純門診保險，亦有提供有關癌症治療之住院保障等等，保費會隨年齡而遞增。
2. 本文最後更新日期：2022年8月12日。