【銷售陷阱】誤填財務需要分析　買錯保險難追究

個案﹕事主一年前買了一份儲蓄型壽險，每月供款約一千五百元，供款期超過十年。後來，他感到供款很有壓力，再翻查保單，發現投保文件中描述的收入及儲蓄額，遠高於實際情況。再回想當初的銷售過程，有關收入及儲蓄資料均由顧問填寫，顧問沒有解釋有關內容，但事主當時不以為意就簽名了。如此情況下，若事主現在因實際收入未能承擔供款而取消保單，可以追回之前的供款嗎？

 

我們十分同情事主的情況，當保險業界時刻把保險如何幫人掛在嘴邊，但這樣一個不當銷售個案的發生，足令人對保險的印象大打折扣。

 

如果大家在過去18個月曾經投保，您可能有印象，需要填很多表、簽很多名，其中一張就是「財務需要分析」表格﹙Financial Need Analysis, FNA﹚。其實香港保險業監理處﹙現爲 保險業監管局﹚指引要求，自2016年1月1日起，保險顧問向準投保人建議任何人壽及年金保險產品前，必須進行「財務需要分析」。 

 

「財務需要分析」意在了解準投保人的保障需要，同時亦分析他們的負擔能力。在現行監管下，除非顧問建議的保險產品符合分析結果，或獲得準投保人書面確認其投保意願，保險公司不應接受有關投保申請。

 

 

但是，在銷售過程中，如果有人爲令投保申請得以通過，而虛報準投保人選購產品的目的， 或在負擔能力「報大數」；而投保人未有留意，草草簽署，這項措施就彷彿變成雙刃劍，削弱了投保人往後抗辯的籌碼，因為當初申報的資料是由準投保人自行簽署確認的。所以，在進行「財務需要分析」時，您必須留意﹕

 

 

就著上述個案，10Life亦向顧問徵詢意見。他們普遍認爲，由於事主已經簽署確認分析結果，基於「內容失實」而追回之前的供款殊不容易，建議事主可先向所屬保險公司投訴該名顧問之不當銷售行為，試一試能否取消保單、取回供款。除此之外，部份顧問亦提出其他方法，減少取消保單帶來的損失，如「透過降低保額以減少每月供款」、「行駛『保費假期』權益」，詳見下圖，這些當然亦要視乎保單條款。

 

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