一日之計在於晨，一年之計在於春，一生之計在於"初"？ (上)
 | 文： 岑妙珠 |
“初”就是人生第一階段，當你開始投入工作，也就是代表開始有財務負担。在新春假期，會計劃一下嗎？
第一步：分析、評估財務風險
絕大多數人排第一重要的需求是先把當前財務最大風險的保障做夠。
第二步：確定缺口和投保額度
從家庭財務規劃來看，保險保障的是財務安全，維持家庭正常週轉，主要應對兩方面風險:
- 收入中斷的風險：比如意外身故、傷殘、疾病、身故會影響經濟收入，財務現金流中斷，無法維持家庭生計，就需要意外險和壽險來轉移風險。
- 被動大額支出的風險：比如發生重大疾病，例如癌症，不僅無法工作影響經濟收入，還會支出一大筆無法承受的治療費用。就需要危疾/醫療保險轉嫁風險。
保額怎麼計算？出現風險，就看需要多大的財務缺口彌補損失。至少有3種計算方式：
- 生命價值法：補償不幸身亡後經濟損失，未來所有的收入減去個人支出來折現，比如每年收入10萬，支出5萬，還有20年退休，那麼生命價值就是 ( 10-5 ) x 20 = 100萬。
- 遺囑需要法：補償家庭全部負債,家庭成員未來全部支出折現（每年家庭生活費、子女教育費、父母贍養費等）
- 薪金的倍費 :：公司替員工購買壽險多以員工月薪x倍數，較普遍是36月薪
以上3種，遺囑需要法的計算方法最精確。
現實中，客户只看自己供款預算來計算保額，在家庭高負担期，應用最大的數值作為壽險和意外險的保額，之後再遞減, 而危疾保險保額可用治療費（一般50 - 80萬）加上2-3年的工作收入損失扣除儲蓄計算。
上集先分享到這裏，還有另外3步曲，下次再同大家介绍，祝大家新春大吉，龍馬精神！
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