5星保險大獎
立即WeChat查詢
false
文章主題
專欄作者
文章主題
專欄作者
修訂《逃犯條例》觸發軒然大波，示威、罷工、警民衝突不斷，我們熟悉的城市驟然變得不似以往般安全，意外頻生。即使是一般市民，就算未身陷暴風前線，亦難完全置身事外，事件亦喚起市民對保險的關注。對於並未直接參與衝突，卻被波及者，究竟個人意外保險，又能否提供保障呢？本文嘗試以不同個案加以解釋。
個人意外保險的保障範圍包括﹕因意外導致的1)身故及傷殘（斷肢）、2)受傷的醫療保障（包括住院及門診）、3)住院現金、4)物理治療及跌打保障等，某些保險產品只涵蓋部分的保障項目。所謂個人意外保險，有關索償必須由「意外」所致，保險公司對意外有明確定義﹕如「不能預料」及「非自願」。以下個案，假設是受保人沒有走上抗爭前線，但仍間接受到衝突所影響，我們藉此解釋個人意外保險的保障，及「意外」的定義。
個案一：帶幼兒外出玩耍時，遇到催淚彈，幼兒感不適
若帶幼兒在街上玩耍，當地沒有預先張揚的衝突，幼兒卻不幸遇到催淚彈，這理應屬於「不能預料」的情況。市民接觸催淚煙後，可能出現眼睛、黏膜刺熱或灼熱的感覺，部分甚至頭痛、胸悶、皮膚灼熱出紅斑等，兒童的反應尤其明顯。
個人意外保險的醫療保障或住院現金，事故需由意外所致。若幼兒吸入催淚煙後看門診、或者入院留醫，理應獲賠；但是，家長更大機會前往公立醫院急症室，而非私家醫院。
個案二﹕因被襲擊導致受傷（如被打傷、燒傷、斷肢）
近日多宗襲擊、「私了」事件，若要符合個人意外保險的保障，事情必須是「不能預料」，受保人是「被襲擊」，沒有還手，否則有機會被保險公司認為是「雙方打鬥」，打鬥很可能是非法行為，因而不受保障。因被襲導致不同形式的受傷，保障如下﹕
被打傷流血入院留醫﹕理應獲賠意外保險的醫療保障及住院現金。
被燒傷﹕視乎被燒傷的嚴重程度（如面積及深度），賠償保額指定百分比。如友邦自選人身意外保險2，賠償三級燒傷，按燒傷面積，賠償保額的50%至100%，但就不賠償二級燒傷。
被打致手指截斷﹕保險公司會因應被截斷的手指類別，再逐節（即被截斷手指的節數）計算賠償額，通常食指及姆指賠得較多。如保誠安健保，斷一節尾指賠保額2%、斷兩節姆指可賠保額25%。
被打傷眼睛﹕若受保人的眼睛被傷，導致一隻眼永久完全喪失視力，不少意外保險會賠償 100%保額。
不過以上情況事出突然，受保人很有機會被送往公立醫院接受治療，住院開支有限。不過，意外保險仍可提供住院現金、或往後的私家門診覆診（如有）之保障。
個案三﹕因路面遭破壞而不慎拗柴
假設有人意外拗柴，需要跌打治療，其實市場上都有部分意外保險，提供跌打及物理治療保障，部分產品的相關保障計算在醫療保障上限內，亦有產品另設個別的賠償上限，如蘇黎世樂在人生的跌打保障額為每年＄2,000，每次上限$150。
對於個人意外保險的理賠，保險公司先要判斷事件是否出於意外，所謂「不能預料」及「非自願」，受保人若明知某地有可能發生危險，仍故意置身險境，索償時保險公司就有理由拒賠。另外，大家亦要注意個人意外保險的「不保事項」，有保單會寫明，若索償事故因「抵觸或企圖抵觸法律的行為」、「拒捕」、「戰爭」、「革命」等造成，便不獲保障。
如大家對個人意外保險的保障有興趣，或者，就著指定情況了解索償，可以於10Life網站內《匿名問問題》，即時得到多個持牌顧問的意見。
按此連結至10Life 個人意外保險的綜合評分
免責聲明
10Life 產品評級和評分由10Life Financial Limited（獲保監局授權持牌保險經紀公司，保監局牌照號碼為FB1526）所制定。10Life 產品比較和10Life保險評分乃根據產品資料、事實陳述以及數據，並以一般消費者作為假設對象，從而作出數學運算，並不受與保險公司任何形式商業合作或所獲得費用影響。 10Life平台上之任何資訊（「10Life資訊」），包括但不限於產品比較、產品評分、網誌文章等，僅供一般教育及參考用途，並不構成或意圖構成任何受監管建議、保險、金融、投資或其他專業建議、推薦、核准、認可、邀約、銷售保險、金融或投資產品。10Life資訊並沒有考慮閣下之個人需要，閱覽有關資料亦不應被視為正在進行個人合適性評估，亦不足以構成任何購買保險產品決定的依據。購買任何保險產品或進行有關保險決定前，閣下應以保險公司提供的資料為準，自己進行研究，及/或尋求持牌保險中介人的獨立及專業意見。10Life資訊是以最大努力從不同渠道收集、驗證、更新而成。10Life集團及其附屬公司、關連人士、代理、董事、職員、員工將不會就有關資料引致的索償或損失負上任何責任。10Life集團及其附屬公司亦概不保證或擔保有關資料之準確性、完整性和適時性。 如閣下對10Life產品評級和評分有任何意見，歡迎電郵至 enquiries@10life.com。
