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專欄作者
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早前10Life撰文剖析危疾保險索償被拒個案，文章引起不少讀者討論。個案中，受保人因申請時無披露過往醫療病歷，到確診患癌時被保險公司拒賠。有人認為保險「有供無賠」，究竟投保人該如何申報病歷，若不幸發生保險拒賠事件時，是否真的有冤無路訴嗎？
消費者投保危疾或醫療保險，都要在申請表上回答健康相關的問題，不少讀者都不懂得如何作答。這些問題概括可分為﹕
- 曾否出現與指定器官相關的疾病／狀況／情況／病徵。保險公司通常會詳細地羅列多種疾病。投保人最常問，傷風感冒要申報嗎？若保險公司問及呼吸系統的疾病，投保人理應申報，不過，部分保險公司會寫明，輕微的傷風感冒無須申報。但若傷風感冒持續多時，投保人就要申報了。
- 曾否／現正／過去X年，接受、或被醫生建議進行診斷檢驗／醫療測試，如X光、心電圖、驗血等等。每間保險公司要求的檢驗都有所不同，若問您「曾否」，由於沒有時限，投保人就很有機會要申報了。
- 近親（如父母、兄弟姊妹）的病歷，保險公司通常會列出一系列疾病（尤其遺傳性疾病），投保人可因應近親病發的歲數來申報。
- 對於女士投保人的額外問題，如女性疾病、檢驗結果、曾否懷孕等。不少人問，若懷孕時出現妊娠糖尿、貧血、高血壓之類，但之後康復，又需要申報嗎？其實保險公司想了解這些情況是否暫時由懷孕引致，所以投保人在申報時，可同時附上懷孕後的檢驗結果。
- 吸煙、飲酒、濫用藥物的習慣，如有。
事實上，各保險公司的健康狀況問題都不同，有多有少，「伏位」所在處亦不同。如有疑問，可於10Life網站或App內「匿名問問題」，了解不同保險公司的核保問題及程序。不過，無論保險公司怎樣問，投保人都應該履行「最高誠信」、如實作答。不少投保人都依賴保險代理去填寫申請書，但要注意，若部分保險代理叫你隱瞞病歷，你亦要小心，因為一經簽名亦代表你同意申請表所填寫的資料，往後若被拒賠，投訴亦有蝕底。
常常聽讀者說，保單賠幾多全由保險公司決定，投保人任人魚肉。其實，當投保人不滿意保險公司的賠償決定，亦可以投訴。一般而言，投保人可首先向保險公司投訴，據理力爭。但是若保險公司未能給予滿意的答覆，投保人仍然可以向外作書面投訴。
- 如果投訴與索償有關，如索償不公、拒賠，可於保險公司發出最終決定的6個月內，向保險投訴局（Insurance Complaints Bureau , 簡稱ICB）投訴
- 如果投訴與中介人（包括保險代理及經紀）有關，如不良的銷售行為，可向保險監管局（Insurance Authority）投訴
- 若對以上投訴的結果依然不滿，投保人可再尋求法律意見，根據涉事金額，訴諸法庭
筆者翻查保險投訴局2018/2019年報，在2018年414個已審結的索償相關的個案中，投訴類型主要來自「保單條款的詮釋」（35%）、「沒有披露事實」（30%）及「不保事項」（20%）等。不過，這些投訴的結案最多是「表面證據不成證」（57%），而「索償得直」僅得3.5%，及「雙方和解」亦只有18%。由此可見，投保人要投訴成功亦不容易，畢竟消費者於投保時簽了多份文件，所以10Life提醒大家，要了解保單內容才簽名，並且善用21日冷靜期，再詳細了解保單的條款。冷靜期內退保，投保人可取回已繳保費。
如大家對危疾保險的投保、核保、保障及索償有任何問題，可於10Life網站及App內《匿名問問題》，即時得到多個持牌顧問的回覆。
本文個案取材出無線電視《東張西望》之訪問，節目於2019年11月19日播出。
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