【儲蓄保險比較】45款長期產品 保證回報、預期回報特性大比拼

預計閱讀時間 3 分鐘

10Life團隊

2022年4月04日
長期儲蓄保險大不同  箇中差異話您知
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2022年4月04日

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市場上不少產品可以歸類為長期儲蓄保險,但原來每款都有不同特性。10Life研究了市面上45款5年供款期的產品,並比較其基本情景下的30年回報,拆解產品當中的差異。

圖表1:比較45款儲蓄保險計劃的保證和預期回報
(假設受保人為35歲非吸煙男性、5年供款期、總保費10萬美元、第30個保單年度)

註:
1. 假設受保人為35歲非吸煙男性;供款期5年,總保費共10萬美元﹔於保單有效期內,沒有提取任何保單貸款,亦沒有中途領取任何的現金價值及或利息。
2. 保單貨幣單位為美元。
3. 保證回報比率 = 保證現金價值 / 已繳保費。 現金價值即第 30 個保單週年的保證退保發還金額。
4. 預期回報比率 = 預期現金價值 / 已繳保費。預期現金價值即根據保險公司在基本情景下預計的投資回報,於第 30 個保單週年的預期退保發還金額。

4個區域反映不同產品特點 適合不同投保人

我們假設受保人為35歲非吸煙男性;供款期5年,總保費共10萬美元,有關產品第30年度的保證回報率或預期回報率均分別顯示在上圖的橫線及縱線上。通常產品預期回報率越高,其保證回報率越低,反之亦然。

我們利用兩條市場平均線,包括市場平均保證回報比率120%,以及市場平均預期回報比率400%,將圖表1細分成4個區域,以說明產品特性:

進取區:產品主打預期回報,保證回報低於市場平均。

平衡區:產品預期和保證回報均高於市場平均。

保守區:產品提供高於市場平均的保證回報,同時着重身故保障。

一般區:產品預期和保證回報均遜於市場平均。不過,部份保單容許轉換受益人,意味保單年期可以非常長,以30年期比較或許太短。

我們再於每個區域揀選代表(見圖表2),以顯示其保證回報率、預期回報率及保證身故賠償之分別。

圖表2:不同區域之長期儲蓄保險30年回報比較(美元)
(假設受保人為35歲非吸煙男性、5年供款期、總保費10萬美元、第30個保單年度)
圖表1位置 保險產品 保證
回報比率
預期
回報比率
保證
身故賠償
進取區 萬通保險 | YF Life
富饒傳承儲蓄計劃3
115.0% 530.7% $115,000
平衡區 安盛 | AXA
安進儲蓄系列 II - 穩進
145.6% 469.8% $145,564
保守區 安達人壽 | Chubb
「智主人生」保障計劃 (100%人壽)
178.6% 347.5% $361,801
一般區 安達人壽 | Chubb
安達百歲年年儲蓄計劃
102.4% 309.5% $105,000
註:
1.     假設受保人為35歲非吸煙男性;供款期5,總保費共10萬美元﹔於保單有效期內,沒有提取任何保單貸款,亦沒有中途領取任何的現金價值及/或利息(如有)。
2.     保證回報比率 = 保證現金價值 / 已繳保費。 現金價值即第 30 個保單週年的保證退保發還金額。
3.     預期回報比率 = 預期現金價值 / 已繳保費。預期現金價值即根據保險公司在基本情景下預計的投資回報,於第 30 個保單週年的預期退保發還金額

下述保證及預期回報金額包含了已繳保費10萬美元。著重預期回報的讀者,可以留意進取區。以「進取區代表」萬通保險富饒傳承儲蓄計劃3為例,其預期回報屬4款產品中最高(53.07萬美元),而最低的是「一般區代表」安達人壽安達百歲年年儲蓄計劃(30.95萬美元),兩者相差22.12萬美元。

看重保證回報的消費者,可以留意保守區。以「保守區代表」安達人壽「智主人生」保障計劃 (100%人壽)為例,其保證回報屬4款產品中最高(17.86萬美元),而最低的是「一般區代表」安達人壽「智主人生」保障計劃 (100%人壽)(10.24萬美元),兩者相差7.62萬美元。

有投保人或認為 「保守區代表」安達人壽「智主人生」保障計劃 (100%人壽)保證回證並不特別標青,不過其身故賠償屬4款產品中最高,達36.18萬美元,而最低的是「一般區代表」僅10.5萬美元,兩者相差25.68萬美元。

至於「平衡區代表」安盛安進儲蓄系列 II - 穩進,其保證和預期回報介乎於進取區代表和保守區代表之間。

分紅實現率評估非保證回報表現

長期儲蓄保險是財富增值工具,部份產品標榜的預期回報率雖然吸引,但相關數字有機會未能實現。消費者如想了解保險公司過往的非保證回報表現,可參考產品的分紅實現率。若果有關比率高於100%,代表保險公司該年回報超額完成;低於100%代表該年回報未能達標。

上述45款產品中,不少是全新或更新版產品,根據保監局提供的保險公司網站資料,2018年至2020年的分紅實現率仍未公佈,難以評估保單的非保證回報表現。退而求其次,消費者可以參考保險公司的同類產品或同系列的早期版本。另外,不少保險公司將於4月底或之前陸續更新分紅實現率,有興趣的讀者可留意相關保險公司網站。

宜留意分紅實現率長期表現 

不過,即使分紅實現率數字表現亮麗,也不代表「冇得輸」。正如我們早前文章指出,大部分保險公司只披露首幾個保單年度的紅利實現率,但是預期紅利金額於首幾個保單年度通常非常之少,保險公司相對容易實現。

再者,如其他投資項目一樣,過去表現不代表將來回報,分紅實現率只可作參考之用。此外,消費者亦要留意紅利種類,以終期紅利為例,它只可於終止保單、保單到期等情況下提取,而且金額未必隨着保單年期逐年上升。

最後,如我們早前文章指出,購買儲蓄保險之前,宜先了解自己的風險取向和個人需要。透過產品比較,消費者可以挑選較高回報的產品。本文只以5年供款期的長期儲蓄保險作例子,如果大家選擇其他的供款期,回報可能是另一情況。如想比較更多儲蓄保險,歡迎利用10Life產品解碼器》。  

伸延閱讀: 〈【保險呃人?】拆解儲蓄保險3大伏位逐個數〉  

註:
1. 本文由10Life從不同途徑搜集市場資料製作而成,僅供一般參考之用,並沒有考慮任何個人需要及合適性,亦不應被視爲銷售建議。投保前應與持牌保險顧問商討適合自己的保險方案,並以保險公司提供的資料爲準。
2. 以上保費資料更新至 2022年3月4日,並未包括保險業監管局收取的保費徵費。
3. 本文最後更新日期: 2022年3月4日。



免責聲明

10Life 產品評級和評分由10Life Financial Limited(獲保監局授權持牌保險經紀公司,保監局牌照號碼為FB1526)所制定。10Life 產品比較和10Life保險評分乃根據產品資料、事實陳述以及數據,並以一般消費者作為假設對像,從而作出數學運算,並不受與保險公司任何形式商業合作或所獲得費用影響。

10Life平台上之任何資訊(「10Life資訊」),包括但不限於產品比較、產品評分、網誌文章等,僅供一般教育及參考用途,並不構成或意圖構成任何受監管建議、保險、金融、投資或其他專業建議、推薦、核准、認可、邀約、銷售保險、金融或投資產品。10Life資訊並沒有考慮閣下之個人需要,閱覽有關資料亦不應被視為正在進行個人合適性評估,亦不足以構成任何購買保險產品決定的依據。購買任何保險產品或進行有關保險決定前,閣下應以保險公司提供的資料為準,自己進行研究,及/或尋求持牌保險中介人的獨立及專業意見。10Life資訊是以最大努力從不同渠道收集、驗證、更新而成。10Life集團及其附屬公司、關連人士、代理、董事、職員、員工將不會就有關資料引致的索償或損失負上任何責任。10Life集團及其附屬公司亦概不保證或擔保有關資料之準確性、完整性和適時性。

如閣下對10Life產品評級和評分有任何意見,歡迎電郵至 enquiries@10life.com

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