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專欄作者
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高端醫療保險是不少行政人員、高端客戶的選擇。此類產品保額高，再加上保障項目多以「全數保障」（見註1）賠償，使受保人對醫療保險的賠償更有把握。然而，除此以外，高端醫療保險還有甚麼不容忽視的超然特點，令保障進一步昇華？10Life分析了市場上多個高端醫療保險計劃（標準私家房），發掘高端醫療保險非一般的延伸保障。本文將比較AIA友邦、AXA安盛、HSBC Life滙豐保險、Bupa保柏、Cigna信諾、Manulife宏利、Prudential英國保誠、及Sun Life永明金融的高端醫療保險計劃。
有產品年度賠償上限達3,000萬或以上 兼不設終身賠償上限
傳統醫療保險為每個項目設賠償上限，受保人難以掌握醫療保險的保障，索償時擔心賠唔足。然而，高端醫療保險一般都「全數保障」多個項目，主要受每保單年度賠償上限、及終身賠償上限所限；只要受保人提出合資格的索償，符合「醫療所需」及費用「合理及慣常」，理應得到全數賠償。10Life根據12個常見傷病個案，包括癌症、通波仔等多個消費者關注的個案，向多名專科醫生了解醫療開支，再由10Life精算師計算出醫療保險的預計醫療保障率（見註2），詳見下列比較﹕
圖表1
從圖表1所見，上述高端醫療保險於12個傷病的預計醫療保障率都十分高，介乎99.9%至100%。當中，AIA友邦至尊醫療5、保柏Bupa Hero非凡自願醫保計劃（尊尚）、Cigna信諾尊尚醫療保、Manulife宏利晉領醫療保障、Prudential英國保誠「摯為您」優悅醫療保險、及Sun Life永明金融永明滿心醫療保的預計保障率均達100%，即使是癌症（涉及標靶治療）、通波仔、全膝置換術、血液透析等昂貴的醫療服務，這些高端醫保亦理應「全數保障」。
順帶一提，自推出10Life醫療保險評分以來，我們看到保險公司的產品推陳出新，其預計醫療保障率越來越高。為了貼近消費者需要，我們即將進一步提升評分標準，冀望業界可再精益求精，為普羅大眾提供保障更完備的醫療保險。大家記得密切留意！
所謂一闊三大，當大家入住私家房，其他手術費、雜費等各醫療開支亦隨之提高（相比起半私家或普通房）。所以，投保「全數保障」的高端醫療保險（私家房）時，消費者都會關心產品的年度及終身賠償上限是否夠高，以應付醫療通脹及持續治療所衍生的沉重醫療負擔。上述私家房計劃的保單年度賠償上限起碼有港幣3千萬，包括保柏Bupa Hero非凡自願醫保計劃（尊尚）、Cigna信諾尊尚醫療保，以及HSBC Life滙豐自願醫保靈活計劃，而這些產品皆不設終身賠償上限。
- 比較高端醫療（受保地區：亞洲）
- 比較高端醫療（受保地區：全球，美國除外）
- 比較環球醫療保險（受保地區：全球）
高端保障昇華 住院現金可達每日2000元
無疑「全數保障」的高端醫療保險的保障很高，哪麼，保險公司怎樣令產品突圍而出呢？當然，為保險產品包裝成多特點並非難事，但這些特點能否在受保人患病時發揮作用，才是重點。10Life嘗試分析高端醫療保險延伸保障的用處。
圖表2
市場上不少高端醫療保險都會提供住院現金，但多數適用於「降級」的情況，意思是，雖然受保人投保高端醫保的私家房計劃，但若選擇入住較低級別的的病房（如半私家房、大房、甚至是入住公立醫院），保險公司便會給予受保人次級病房住院現金，按入院日數計算。這樣，保險公司自然有得益，因為當受保人入住較低級別的的病房時，整體醫療費用及索償金額亦會減低。
不過，Cigna信諾尊尚醫療保的住院現金，就算受保人入住私家房，亦可賠償每日港幣2,000；另外，該產品亦提供強制隔離現金，每日港幣2,000，當受保人懷疑或確診傳染病，需於醫院的隔離病房、政府指定的隔離地點、或在家強制隔離，便可索償。如果受保人因新冠肺炎而需強制隔離及住院，可同時索償住院現金及強制隔離現金。
一般而言，醫療保險的住院現金可視之為入院期間收入減少的補償。當然，對於行政人員、高端客戶，多數不是日薪收入，但是，當他們住院期間，如果家人需要人照顧，這些住院現金可彌補受保人臨時聘請鐘點工人、保母的開支。
- 比較高端醫療（受保地區：亞洲）
- 比較高端醫療（受保地區：全球，美國除外）
- 比較環球醫療保險（受保地區：全球）
涵蓋住院後門診費用 若與癌症相關，有產品保障期長達365日
不少高端醫保的客戶都關心患重病、或慢性疾病時的持續治療，所以，住院前後門診保障是另一要點。再看圖表2，雖然高端醫保的住院前後門診是「全數保障」，但受入院後日數或/及門診次數所限。保柏Bupa Hero非凡自願醫保計劃（尊尚）賠償入院後90日內之門診費用，不限次數。而Cigna信諾尊尚醫療保更全數保障入院後180日內60次之門診費用，如果有關住院或手術與癌症有關，可進一步延長至 365 日內。對於癌症或慢性疾病，若醫保能保障出院後的相關門診時間越長、次數越多，自然對受保人較有利。
另外，應對癌症向來是醫療保險的重點。醫學界一直積極研發治療癌症的嶄新醫療技術及儀器，例如質子治療、伽馬刀等，它們的費用高昂。引述傳媒早前報道，養和質子治療中心將於2022投入服務，院內設置全港首個質子治療系統，預料質子治療的價用高昂；曾有患者赴德國接受質子治療，幾個星期的治療索價百萬港元（見註3，4）。
高端醫療保險對於特殊癌症治療保障如何呢？上述產品的保單條款中明確表明會保障質子治療、伽馬刀、數碼導航刀、免疫治療、激素治療，只有AIA友邦至尊醫療5、AXA 安盛智尊守慧醫療保障、Cigna信諾尊尚醫療保、Prudential英國保誠「摯為您」優悅醫療保險、以及Sun Life永明金融永明滿心醫療保。
自政府推出自願醫保計劃，標準計劃的條款劃一，投保人可享有扣稅優惠，不少市民都感興趣。在上述高端醫療保險中有3款產品獲自願醫保認證，包括AXA安盛智尊守慧醫療保障、保柏Bupa Hero 非凡自願醫保計劃，以及HSBC Life滙豐自願醫保靈活計劃。
- 比較高端醫療（受保地區：亞洲）
- 比較高端醫療（受保地區：全球，美國除外）
- 比較環球醫療保險（受保地區：全球）
揀選受保地區及設自付費的計劃 保費大不同
如果患病時，期望在哪裡醫治呢？當大家選擇高端醫療保險時，就要選擇受保地區，這大致分為亞洲、全球（美國除外）、及全球；有些產品可能只提供部分受保地區作選項。當中，受保地區涵蓋美國的全球醫保計劃最貴。如果大家只需要在香港醫病，揀選受保地區為亞洲、全球（美國除外）比起全球的計劃，前兩者保費顯著較平。
圖表3
對於已有公司團體醫保的消費者，可因應團體醫保的保障，選擇設自付費的計劃，保費可顯著調低。於圖表3中，假設受保人為35歲非吸煙人士，我們分別按不同的受保地區、自付費（分為港幣0自付費、及港幣10,000-25,000自付費），顯示相應的10年平均保費。另有，高端醫保計劃所設的自付費選項很不同，大家可先設定自付費的範圍，再比較保費。
- 比較高端醫療（受保地區：亞洲）
- 比較高端醫療（受保地區：全球，美國除外）
- 比較環球醫療保險（受保地區：全球）
最後提醒大家，投保前要認清個人需要、負擔能力，再了解高端醫療保險產品。10Life網站的《產品解碼器》內有更多高端醫療保險計劃的分析，用戶可按性別、受保地區、自付費、保費範圍來篩選產品，深入比較。
註﹕
- 「全數保障」適用於住院及手術保障等多個保障項目，意思是全額支付合資格費用及其他費用於扣除餘下的自付費（如有）後的實際金額，並受每年保障限額、終身保障限額及其他條件所規限。
- 預計醫療保障是根據12個多個常見、涉及不同程度、及醫療服務的傷病個案，於一般情況下的醫療開支，再由10Life精算師對照醫療產品的賠償上限，計算出來的預計平均保障，詳見《高端醫療保險的評分方法》。
- 詳見香港經濟日報報導〈養和東區醫療中心全方位3合1診斷及治療建成抗癌新樞紐〉。
- 詳見香港經濟日報報導〈前列腺癌治療方法多 百萬質子治療將引入本港 〉。
- 以上資訊由10Life提供，更新至2021年10月25日，僅供參考，並不是銷售提議。
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