抗禦「天價醫療」!比較自願醫保半私家病房計劃

香港的公營醫療遠超負荷,每逢流感高峰期,病床甚至擺放到走廊,使用率更超出100%,情況令人憂慮。今年,武漢新型肺炎來襲,令早已爆煲的公立醫院頻臨崩潰。其實,不少經濟許可的朋友,都選擇投保醫療保險,務求患病時於私家醫院得到快捷高質的服務,亦不想加重公營醫療負擔。去年,政府推出自願醫保,既劃一基本條款,又容許投保人扣稅,引來中產人士的關注。面對市場上多個自願醫保產品,大家該怎樣選擇呢?

住半私家房比大房的開支高約50% 前者的保額要求更高

買醫療保險,先離不開兩大考慮,您想要什麼保障、願意付出多少錢?自願醫保是住院醫療保障,以實報實銷形式賠償入院的醫療開支,沒有限制哪些疾病受保,至於住哪類病房就是第一條問題。正值流感高峰,不少朋友(尤其父母為小孩投保)都關注病房密度,私家醫院的大房收4至6個病人,整天都有訪客,互相感染疾病的機會難以杜絕。 當然,私家房的環境較理想,但價錢很貴,保費不輕。其實,香港的私家醫院設有半私家房(Semi-Private),一間病房最多收兩個病人,肯定比大房寬敞;而養和醫院的半私家房更是一人獨立房間(只兩人同用一廁 ),私隱度亦算很高,又方便家人探望及照顧。今次,10Life嘗試分析香港市場上多個自願醫保當中,對象是中產的半私家病房計劃。

當入住半私家房時,不單房費、連醫生費、手術室費及雜費等,整體醫療開支會比大房的開支多約50%。所以,我們對半私家房計劃保額的要求會更高。這些計劃的產品結構中,有些是「以每個細項設保障上限」,有些是「全數賠償」,它們的保障率都很不同。我們以大家關心的傷病個案來說明。首先是全膝置換術,俗稱「換骹」,該手術於公立醫院的輪候時間中位數近3年(見註1);另一個案是癌症,尤其當治療涉及昂貴的標靶藥,這些藥物未必在政府安全網內(見註2),若產品保額不足,問題就清楚「現形」。藉此,我們希望找到對「天價醫療」抵抗力高的自願醫保(半私家房計劃)



「全數賠償」的醫保產品 保障佔優

從上圖所見,對於全膝置換術個案,以細項設限的產品(如宏利、保誠)的預計保障率約91%,受保人需自付約2.5萬。然而「全數賠償」的產品(如友邦、安盛、保柏),幾乎提供100%賠償。

我們再剖析嚴重的肝癌個案,病人不只接受手術,更需要標靶藥。這次,不同產品的預計保障率差異更加明顯,「全數賠償」的產品亦近乎賠足;但是,宏利、保誠的預計保障只有72%,因為天價的標靶藥屬於「非手術癌症治療」,產品則「落閘」設限為12萬,因此受保人或需自掏荷包達16.6萬。但留意,這個案只是一般情況,倘若受保人需長期服用標靶藥,他的醫療開支將會更高,自負額就更加難估,難怪不少人說標靶藥是無底深潭。

事實上,對於半私家房計劃,就算提高了每個細項的賠償上限,由於涉及項目眾多,消費者始終難以計算醫保的保障情況,猶如搭長途的士聽著跳錶聲,但又不能看錶,埋單幾多錢盡是未知數。所以,部分保險公司推出「全數賠償」的醫保產品,主要設定年度及終身賠償上限,並對多個細項「全數賠償」,這樣,無須逐項計,消費者自然較安心。不過,所謂「全數賠償」亦需符合「醫療所需」、開支要「合理及慣常」,才可避免保險公司拒賠。

「全數賠償」好像很吸引,是不是肯定比起「以細項設限」的產品貴得多?從上圖看,「以細項設限」的宏利、保誠於男性的保費平1千至2千,但對於女性,其保費與「全數賠償」的產品相約,當中,保費最高者竟然是保誠。所以,選擇保險不能憑感覺,要認真比較。

年度賠償上限要夠高 抵禦難以預測的醫療開支

有些產品不設終身賠償上限,是不是代表任用醫療一世無憂呢?不設終身賠償上限聽起來很厲害,但必須配合相當高的年度賠償上限,才有意思。試想想,當您不幸患上重病時,您可能在短時間內,需要支付大額的醫療開支。而一些嚴重疾病的療程,亦可以觸發其他疾病,例如,部分化療病人可能會出現心臟疾病(見註3),若這些疾病都在一年內發生,年度賠償上限就要夠高,否則難以應付年內連番的醫療開支。

再者,大家要留意醫療通脹的問題,根據Willis Tower Watson於2019底的數據(見註4),香港的醫療通脹率分別7.5%(2018年)、8.2%(2019年)及8.3%(預計2020年),面對人口老化的趨勢、上升的醫療服務需求、嶄新藥物及醫療技術的出現,醫療通脹勢難逆轉。對於中上級別的醫療服務,通脹率可望顯著地高於一般消費物價。所以,當投保半私家房計劃時,若現時的年度賠償額夠高,自然更能應付將來持續上升的醫療費用。

年度賠償上限固然重要,但保險公司仍有方法控制理賠。儘管「全數賠償」結構的醫保都不會逐個細項設限,它們仍可以為個別難預開支的項目封頂,例如就著「非手術癌症治療」設限,以控制標靶藥的賠償。

另外,雖然自願醫保主要保障住院,其實產品亦保障與該次住院相關的門診費用(即是住院前及出院後的門診費用),有些產品以門診次數為限,如友邦、安盛,保障住院前後合共4次門診;有些產品則以日期為限,如保柏,保障住院前後合共120日的所有門診。對於較複雜的住院個案,涉及多次手術後的跟進門診,若產品保障長時間內不限次數的門診費用,應較理想。



以上多個自願醫保半私家房計劃中,保柏Bupa Hero 非凡自願醫保計劃(智選)的年度賠償上限最高,達2,500萬,隨後是AXA 安盛智尊守慧醫療保障 (卓越)的1,000萬,兩個產品均沒有為「非手術癌症治療」封頂。至於終身賠償方面,Bupa Hero更是不設上限。

順帶一提,上述產品均是無墊底費(或自負費)情況下的保費,若大家已有公司的團體醫保,就可以選擇有墊底費的計劃,年保費更可調低至5千左右(假設35-44歲)。

在新型肺炎的陰霾下,不少朋友都減少外出,若要投保保柏,可透過網上或電話投保,留在家中完成投保過程;至於安盛、友邦、保誠、宏利,保險顧問是主要的銷售渠道,大家還可透過10Life網站「尋找顧問」再作安排。

本文只比較部分自願醫保半私家房計劃,如想了解更多產品,可瀏覽10Life網站《產品解碼器》深入比較。

註﹕

  1. 關於全關節置換術預約手術的輪候時間,參考醫院管理局
  2. 《香港01》 2019-10-03《肝癌無聲來到 不煙不酒六旬婦腹痛近半年 掃描始知屬末期
  3. 關於癌症治療可引發心臟疾病,參考Harvard Health Publishing 的Cancer treatments may harm the heart
  4. 關於醫療通脹率的資料,參考Willis Tower Watson的2020 Global Medical Trends Survey