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專欄作者
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為子女海外升學，不少新世代家長一早就開始儲錢。最近保誠推出「童創未來」教育儲蓄保，廣告主打天后級代言人，身為母親幫兒子開個好頭，道盡媽媽心聲。10Life之前曾撰文將此產品，與友邦「摯愛孩子」教育計劃作比較。事實上，除了開宗明義為「兒童」的產品，市場上亦有其他終身儲蓄人壽保險，也可用作「教育基金」。究竟兒童儲蓄保險，還是終身儲蓄人壽，哪個方案可以儲到更多？
家長投保「教育基金」，主要目的是為子女升讀海外的大學，所以於子女升讀大學的年份（18-21歲，共4年）之產品回報尤其重要。保誠「童創未來」教育儲蓄保及友邦「摯愛孩子」教育計劃，都會於讀大學4年派發保證現金。假設孩子0歲時父母投保，究竟保誠及友邦，有沒有其他儲蓄保險產品可於第18年退保有不俗的保證回報供孩子讀大學？最後我們發現友邦「易達終身保」符合此要求，可與上述兒童保險作比較。
保證現金不等於保證回報高
保誠「童創未來」及友邦「摯愛孩子」的21年保證內部回報（IRR）率為0.7%，已計算大學4年間所得的保證現金，及21歲退保時之保證退保價值。有別於兒童儲蓄保險，友邦「易達終身保」不會派發保證現金，所以，我們假設於子女18歲入大學時退保，以保證退保價值計，得出 18年保證內部回報（IRR）為1.6%，顯著高於上述兒童儲蓄保險的保證回報。
注意供款額與保證現金之分野
若要求產品儲到38萬美金，作為孩子4年大學學費及生活費，究竟要供款多少？雖然兩個兒童儲蓄保險的保證回報率同樣是 0.7%，但其現金流稍為不同，保誠「童創未來」的總供款約39萬美金（分10年供），友邦「摯愛孩子」的總供款約34萬美金（分8年供）。至於友邦「易達終身保」，由於回報率較高，總供款只需約30萬美金（分10年供）。
預期回報並非保證
保險公司通常標榜產品的預期回報（或總回報），但當中有非保證成分。10Life更著重分析保證回報，大家都不想若總回報不似預期，孩子因不夠錢而放棄入讀心儀的大學。至於預期內部回報，友邦「易達終身保」達4%（18年IRR），高於保誠「童創未來」的3.7%（21年IRR），及友邦「摯愛孩子」的3.3%（21年IRR）。
早期退保損失大
上述兒童儲蓄保險及終身儲蓄保險，乃是長期的保險，投保人需有足夠的供款能力。若中途斷供，可能啓動「保單貸款」，繳付高息借自己的錢。如果要斷單，即早期退保，更可引致嚴重損失，例如，第5年退保，可能損失9成供款，見下表﹕
受保人應是子女、抑或父母？
當大家將焦點放在儲錢上，但產品終歸是人壽保險，大家亦需留意身故賠償的處理。兒童儲蓄保險的受保人是子女。若子女身故，父母可得身故賠償，但賠償額不高；若父母身故，往後的保費可以豁免，子女等到期時得保證現金。
至於終身儲蓄人壽，投保時可選擇父母或子女為受保人，但父母作為受保人更合理。因為若父母身故，子女作為受益人可短時間內得到身故賠償，解決燃眉之急，剩下來的賠償亦可作將來讀大學之用。
終身儲蓄人壽都可以作為「教育基金」嗎？
終身儲蓄人壽（或儲蓄保險）的目的是儲錢，但若以讀大學為目標，投保人要留意產品於子女讀大學時的回報，尤其是保證回報。假設孩子0歲投保，市場上，能做到18年保證回本，並有不俗的保證回報的儲蓄保險，其實並不太多，如想發掘更多產品，可瀏覽 10Life網站的《產品解碼器》。
如閣下對儲蓄保險有任何疑問，可透過10Life《匿名問問題》，即時得到多個顧問的回覆。
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