為子女升學 兒童儲蓄保險回報竟然不及終身人壽

2019年10月23日
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為子女海外升學,不少新世代家長一早就開始儲錢。最近保誠推出「童創未來」教育儲蓄保,廣告主打天后級代言人,身為母親幫兒子開個好頭,道盡媽媽心聲。10Life之前曾撰文將此產品,與友邦「摯愛孩子」教育計劃作比較。事實上,除了開宗明義為「兒童」的產品,市場上亦有其他終身儲蓄人壽保險,也可用作「教育基金」。究竟兒童儲蓄保險,還是終身儲蓄人壽,哪個方案可以儲到更多?

家長投保「教育基金」,主要目的是為子女升讀海外的大學,所以於子女升讀大學的年份(18-21歲,共4年)之產品回報尤其重要。保誠「童創未來」教育儲蓄保及友邦「摯愛孩子」教育計劃,都會於讀大學4年派發保證現金。假設孩子0歲時父母投保,究竟保誠及友邦,有沒有其他儲蓄保險產品可於第18年退保有不俗的保證回報供孩子讀大學?最後我們發現友邦「易達終身保」符合此要求,可與上述兒童保險作比較。



保證現金不等於保證回報高
保誠「童創未來」及友邦「摯愛孩子」的21年保證內部回報(IRR)率為0.7%,已計算大學4年間所得的保證現金,及21歲退保時之保證退保價值。有別於兒童儲蓄保險,友邦「易達終身保」不會派發保證現金,所以,我們假設於子女18歲入大學時退保,以保證退保價值計,得出 18年保證內部回報(IRR)為1.6%,顯著高於上述兒童儲蓄保險的保證回報。

注意供款額與保證現金之分野
若要求產品儲到38萬美金,作為孩子4年大學學費及生活費,究竟要供款多少?雖然兩個兒童儲蓄保險的保證回報率同樣是 0.7%,但其現金流稍為不同,保誠「童創未來」的總供款約39萬美金(分10年供),友邦「摯愛孩子」的總供款約34萬美金(分8年供)。至於友邦「易達終身保」,由於回報率較高,總供款只需約30萬美金(分10年供)。

預期回報並非保證
保險公司通常標榜產品的預期回報(或總回報),但當中有非保證成分。10Life更著重分析保證回報,大家都不想若總回報不似預期,孩子因不夠錢而放棄入讀心儀的大學。至於預期內部回報,友邦「易達終身保」達4%(18年IRR),高於保誠「童創未來」的3.7%(21年IRR),及友邦「摯愛孩子」的3.3%(21年IRR)。

早期退保損失大
上述兒童儲蓄保險及終身儲蓄保險,乃是長期的保險,投保人需有足夠的供款能力。若中途斷供,可能啓動「保單貸款」,繳付高息借自己的錢。如果要斷單,即早期退保,更可引致嚴重損失,例如,第5年退保,可能損失9成供款,見下表﹕



受保人應是子女、抑或父母?
當大家將焦點放在儲錢上,但產品終歸是人壽保險,大家亦需留意身故賠償的處理。兒童儲蓄保險的受保人是子女。若子女身故,父母可得身故賠償,但賠償額不高;若父母身故,往後的保費可以豁免,子女等到期時得保證現金。

至於終身儲蓄人壽,投保時可選擇父母或子女為受保人,但父母作為受保人更合理。因為若父母身故,子女作為受益人可短時間內得到身故賠償,解決燃眉之急,剩下來的賠償亦可作將來讀大學之用。

終身儲蓄人壽都可以作為「教育基金」嗎?
終身儲蓄人壽(或儲蓄保險)的目的是儲錢,但若以讀大學為目標,投保人要留意產品於子女讀大學時的回報,尤其是保證回報。假設孩子0歲投保,市場上,能做到18年保證回本,並有不俗的保證回報的儲蓄保險,其實並不太多,如想發掘更多產品,可瀏覽 10Life網站的《產品解碼器》。

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