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香港人均保險供款地上最強 保障依然唔夠？點解定期人壽保險 總被人置之不理？（2021年9月更新版）
保險業監管局的《保障缺口「身故風險」研究》(見註1)指出，香港整體的保障缺口達6.9萬億港元，而每名在職人士的平均保障缺口約港幣190萬元。然而，香港的整體投保額一點也不低。根據SwissRe的報告(見註2)，截止2018年，香港的人均壽險業務保費達港幣63,991元，冠絕全球，大概是美國的4倍，亦遠高於新加坡、台湾、日本等地。究竟，所謂身故的保障缺口，是不是不能跨越的鴻溝？
研究指身故保障缺口為年薪5.4倍
身故的保障缺口(Mortality Protection Gap) 是指，假如家庭收入之柱不幸身故，依賴其供養的家屬（一般是年幼的子女、或年老的父母）因資產不足，而無法維持原來的生活水平。所謂的資產，包括存款、投資、人壽保額等。若這些資產不足以應付家屬將來的生活、教育需要，及償還家庭負債，如按揭貸款，便會形成保障缺口。
究竟一個人的保障缺口有幾多呢？其實坊間並無一條公認的方程式。而文首提及的保監局《保障缺口「身故風險」研究》報告，就推算每名在職人士的平均保障缺口為年薪的5.7倍。
定期人壽保障高 卻少人投保
保險公司、代理經常提出，香港人有很大的保障缺口，要買多點保險。事實上，香港的人均壽險投保額全球第一，反映香港人對保險相當闊綽，為什麼保障缺口依然這麼大？香港人主要投保於終身人壽保險，著重儲蓄多於保障，雖然投保人「有錢拎返」，但人壽保障未必足夠。相反，「純保障」的定期人壽保險在香港的市場相對地細，遠不及儲蓄吸引。
有人認為，這是因為亞洲人喜歡儲蓄、對於純消費型的產品不太接受。有別於其他商品，消費者很少會主動地對保險有興趣，保險的好處一般都是由保險代理告訴給投保人。但是，定期人壽保費便宜，保險代理可從中賺取的佣金十分有限，所以未必向顧客積極推銷定期人壽。
定期人壽保費低 助您輕鬆跨過人壽保障缺口
從保障角度，定期人壽雖然只保障指定年期，但其身故賠償槓桿卻遠高於終身人壽保險。身故賠償槓桿即「保額÷已付保費」，假設受保人的身故賠償為港幣1百萬，分別投保定期人壽或終身人壽，保費差別很大，造成不同的身故賠償槓桿。賠償槓桿越高，代表產品的人壽保障越高。
另外，即使終身人壽同是人壽保險，但其產品定位分野很大，有的著重財富增值，有些能儲錢亦一定保障，我們會以保障成分較重（後者）的終身人壽，與定期人壽作比較。
下表1比較付款期同為10年的定期人壽（每10年續保，見表1註3）與終身人壽產品(，見表1註4)。最高的身故賠償槓桿發生在保單第一年，若受保人於首年身故，定期保險的身故賠償槓桿可達2,000倍，但終身人壽最高亦只有49倍。假設保額相同，隨著時間，受保人累積供保費更多，其身故賠償槓桿亦會隨之下調，若受保人於第10年離世，定期保險的身故賠償槓桿有147.1倍，但終身人壽就只得4.9倍。
圖表1：比較定期人壽保險及終身人壽保險賠償倍數（10年付款期）
假設35歲非吸煙男士，身故賠償1為HK$1,000,000，10年付款期
假設35歲非吸煙男士，身故賠償1為HK$1,000,000，10年付款期
| 保險種類 | 產品 | 首年保費 (HKD) | 預計每年保費 (HKD)6 | 賠償倍數 (槓桿)2 | 保證/預計回報 | 保障期 | |
| 第1年身故 | 第10年身故 | ||||||
| 定期人壽 3,5 | 富衛 - 自主保定期保障計劃（網上核保） | $5007 | $6807 | 2,000.0 X | 147.1 X | X | 10年 |
| 眾安人壽 - ZA 人壽保 | $6968 | $8538 | 1,436.8 X | 117.2 X | X | 10年 | |
| Blue - WeCare定期人壽2 | $7209 | $8829 | 1,388.9 X | 113.4 X | X | 10年 | |
| 中銀人壽 - 守護十年網上保險計劃 | $980 | $980 | 1,020.4 X | 102.0 X | X | 10年 | |
| 滙豐保險 - 滙家保 | $68710 | $996$10 | 1,455.2 X | 100.4 X | X | 10年 | |
| 終身人壽4,5 （著重保障） | 安盛 - 享逸人壽保障計劃 | $20,389 | $20,389 | 49.0 X | 4.9 X | ✓ | 終身 |
| 英國保誠 - 美好人生保障計劃 II | $27,400 | $27,400 | 36.5 X | 3.6 X | ✓ | 終身 | |
| 安達人壽 -「智主人生」保障計劃 (100%人壽) | $28,314 | $28,314 | 35.3 X | 3.5 X | ✓ | 終身 | |
| 富通 -「摯愛」壽險計劃 II | $34,020 | $33,720 | 29.4 X | 2.9 X | ✓ | 終身 | |
| 中國人壽 - 美滿寶(10年期)終身保險計劃 | $35,070 | $35,070 | 28.5 X | 2.9 X | ✓ | 終身 | |
| 備註: 1. 身故賠償是指保證身故賠償，並不包括非保證部份。 2. 賠償倍數（槓桿）= 身故賠償÷已付保費。假設受保人於投保後第1年或第10年身故。 3. 定期人壽之產品均同一假設：35歲非吸煙男性，假設首年的身故賠償為HK$1,000,000，10年保障期及每10年續保。 4. 終身儲蓄人壽之產品均同一假設：35歲非吸煙男性，假設首年的身故賠償為HK$1,000,000，10年供款，終身保障。上述終身儲蓄人壽產品之保費乃預計之約數。 5. 選取之產品為同一保險種類及假設，以身故賠償額來計，首5名的產品。 6. 預計年保費是有關產品10年平均的每年保費。 7. 此年保費己計算富衛 自主保定期保障計劃的首年保費5折及第二年期起保費7折優惠，需於FWD網頁輸入優惠碼 「MYT50TL」。受保險公司條款及細則約束。 8. 此年保費己計算ZA 人壽保的首年保費8折優惠，需於ZA網頁輸入優惠碼 「Life20」。受保險公司條款及細則約束。 9. 此年保費己計算Blue WeCare定期人壽2的首年保費8折優惠，需於Blue網頁輸入優惠碼 「FT220」。受保險公司條款及細則約束。 10. 此年保費己計滙豐保險 滙家保的首年四個月月費優惠，需於滙豐保險網頁輸入優惠碼 「4MTHFR」。受保險公司條款及細則約束。 11. 以上資訊由10Life提供，僅供參考，並非銷售建議。資訊更新至2021年9月2日。 12. 保險公司有權更改優惠，而毋須另行通知。讀者投保前應向保險公司了解優惠詳情（如有）。 | |||||||
如將付款期改為20年，情況又會如何？下表2比較定期人壽（每20年續保，見表2註3）與終身人壽產品(供款期20年，見表2註4)，最高的身故賠償槓桿同樣發生在保單第一年，若受保人於首年身故，定期保險的身故賠償槓桿有1,398.6倍，而終身人壽最高亦有83.1倍。至於若受保人於第20年離世，定期保險的身故賠償槓桿有51.4倍，而終身人壽則有4.2倍。
圖表2：比較定期人壽保險及終身人壽保險賠償倍數（20年付款期）
假設35歲非吸煙男士，身故賠償1為HK$1,000,000，20年付款期
假設35歲非吸煙男士，身故賠償1為HK$1,000,000，20年付款期
| 保險種類 | 產品 | 首年保費 (HKD) | 預計每年保費 (HKD)6 | 賠償倍數 (槓桿)2 | 保證/預計回報 | 保障期 | |
| 第1年身故 | 第20年身故 | ||||||
| 定期人壽 3,5 | 富衛 - 自主保定期保障計劃（網上核保） | $7157 | $9727 | 1,398.6 X | 51.4 X | X | 20年 |
| Blue - WeCare定期人壽2 | $10568 | $13078 | 947.0 X | 38.3 X | X | 20年 | |
| 富衛 - 自主保定期保障計劃（標準核保） | $1,430 | $1,430 | 699.3 X | 35.0 X | X | 20年 | |
| 中國太平 - 吉祥定壽保 | $1,470 | $1,470 | 680.3 X | 34.0 X | X | 20年 | |
| 中國太平 - 愛·樂活 | $1,480 | $1,480 | 675.7 X | 33.8 X | X | 20年 | |
| 忠意 - 尊安保險計劃 | $1,690 | $1,690 | 591.7 X | 29.6 X | X | 20年 | |
| 終身人壽4,5 （著重保障） | 永明金融 - 昇暉保障計劃 | $12,029 | $12,029 | 83.1 X | 4.2 X | ✓ | 終身 |
| 富通 - 「按您想」壽險計劃(精明版) | $13,533 | $13,533 | 105.6 X | 3.7 X | ✓ | 終身 | |
| 英國保誠 - 美好人生保障計劃 II | $14,750 | $14,750 | 67.8 X | 3.4 X | ✓ | 終身 | |
| 安達人壽 - 「智主人生」保障計劃 (100%人壽) | $19,015 | $19,015 | 57.8 X | 2.6 X | ✓ | 終身 | |
| 富通 - 「按您想」壽險計劃(卓越版) | $19,029 | $19,029 | 75.1 X | 2.6 X | ✓ | 終身 | |
| 安盛 - 「惠未來」人壽保障 | $20,650 | $20,650 | 48.4 X | 2.4 X | ✓ | 終身 | |
| 備註: 1. 身故賠償是指保證身故賠償，並不包括非保證部份。 2. 賠償倍數（槓桿）= 身故賠償÷已付保費。假設受保人於投保後第1年或第20年身故。 3. 定期人壽之產品均同一假設：35歲非吸煙男性，假設首年的身故賠償為HK$1,000,000，20年保障期及每20年續保。 4. 終身儲蓄人壽之產品均同一假設：35歲非吸煙男性，假設首年的身故賠償為HK$1,000,000，20年供款，終身保障。上述終身儲蓄人壽產品之保費乃預計之約數。 5. 選取之產品為同一保險種類及假設，以身故賠償額來計，首5名的產品。 6. 預計年保費是有關產品20年平均的每年保費。 7. 此年保費己計算富衛 自主保定期保障計劃的首年保費5折及第二年起保費7折優惠，需於FWD網頁輸入優惠碼 「MYT50TL」。受保險公司條款及細則約束。 8. 此年保費己計算Blue WeCare定期人壽2的首年保費8折優惠，需於Blue網頁輸入優惠碼 「FT220」。受保險公司條款及細則約束。 9. 以上資訊由10Life提供，僅供參考，並非銷售建議。資訊更新至2021年9月2日。 10. 保險公司有權更改優惠，而毋須另行通知。讀者投保前應向保險公司了解優惠詳情（如有）。 | |||||||
如果大家需要的人壽保障年期較短，亦可選擇每5年續保或每年續保，尤其是當選擇每年續保，投保開始時的保費更低，可用作管理短期的人壽風險。
對於香港人均保障缺口港幣167萬元，如果透過定期人壽保險，一個35歲的男性受保人，一年大概保費一千多元，就可以填補這個保障缺口。相對於香港人均保費港幣6萬多，可見香港人並不是買不夠保險，只是買不夠保障型產品。已投保終身人壽的投保人，只要加一份定期人壽，便可大大加強保障。現時，不少定期人壽保險產品可接受網上投保，即使沒有驗身、足不出戶，投保人依然可以大額投保﹕
| 定期人壽保險 | 最高投保額（港幣） |
| 中國太平 | 太平吉祥定壽保 | $16,000,000 |
| ZA Insure | ZA 人壽保 | $10,000,000 |
| 保泰人壽 | Bowtie 人壽保 | $8,000,000 |
| 匯豐人壽 | 匯家保 | $7,000,000 |
| Blue | WeCare定期人壽2 | $5,500,000 |
| 富衛 | 自主保定期保障計劃 | $4,000,000（見註3） |
| 恆生保險 |「易安逸」人壽保障計劃 | $3,000,000 |
10Life已比較市場上多個定期人壽保險產品，詳情可瀏覽《產品解碼器》：
- 定期人壽（每年續保）
- 定期人壽（每5年續保）
- 定期人壽（每10年續保）
- 定期人壽（每20年續保）
如閣下想了解更多，可於10Life 網站內「查詢」或「匿名問問題」，即時得到持牌顧問的回覆。
註﹕
- 保險業監管局《保障缺口「身故風險」研究》。
- Swiss Re Sigma 2019年第3期：《世界保險業﹕重心繼續東移》。香港的人均壽險業務保費達8,204美元，以1美元兌7.8港元計。
- 最高投保額：受保年齡18至50歲 - 港幣4,000,000元；受保年齡51至60歲 - 港幣2,000,000元。
- 以上資訊由10Life提供，僅供參考，並非銷售建議。資訊更新至2021年9月2日。
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