香港人均保險供款地上最強 保障依然唔夠?點解定期人壽保險 總被人置之不理?(2021年9月更新版)

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2021年9月01日
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保險業監管局的《保障缺口「身故風險」研究》(見註1)指出,香港整體的保障缺口達6.9萬億港元,而每名在職人士的平均保障缺口約港幣190萬元。然而,香港的整體投保額一點也不低。根據SwissRe的報告(見註2),截止2018年,香港的人均壽險業務保費達港幣63,991元,冠絕全球,大概是美國的4倍,亦遠高於新加坡、台湾、日本等地。究竟,所謂身故的保障缺口,是不是不能跨越的鴻溝?

研究指身故保障缺口為年薪5.4

身故的保障缺口(Mortality Protection Gap) 是指,假如家庭收入之柱不幸身故,依賴其供養的家屬(一般是年幼的子女、或年老的父母)因資產不足,而無法維持原來的生活水平。所謂的資產,包括存款、投資、人壽保額等。若這些資產不足以應付家屬將來的生活、教育需要,及償還家庭負債,如按揭貸款,便會形成保障缺口。

究竟一個人的保障缺口有幾多呢?其實坊間並無一條公認的方程式。而文首提及的保監局《保障缺口「身故風險」研究》報告,就推算每名在職人士的平均保障缺口為年薪的5.7倍。

定期人壽保障高 卻少人投保

保險公司、代理經常提出,香港人有很大的保障缺口,要買多點保險。事實上,香港的人均壽險投保額全球第一,反映香港人對保險相當闊綽,為什麼保障缺口依然這麼大?香港人主要投保於終身人壽保險,著重儲蓄多於保障,雖然投保人「有錢拎返」,但人壽保障未必足夠。相反,「純保障」的定期人壽保險在香港的市場相對地細,遠不及儲蓄吸引。

有人認為,這是因為亞洲人喜歡儲蓄、對於純消費型的產品不太接受。有別於其他商品,消費者很少會主動地對保險有興趣,保險的好處一般都是由保險代理告訴給投保人。但是,定期人壽保費便宜,保險代理可從中賺取的佣金十分有限,所以未必向顧客積極推銷定期人壽。

定期人壽保費低 助您輕鬆跨過人壽保障缺口

從保障角度,定期人壽雖然只保障指定年期,但其身故賠償槓桿卻遠高於終身人壽保險。身故賠償槓桿即「保額÷已付保費」,假設受保人的身故賠償為港幣1百萬,分別投保定期人壽或終身人壽,保費差別很大,造成不同的身故賠償槓桿。賠償槓桿越高,代表產品的人壽保障越高。

另外,即使終身人壽同是人壽保險,但其產品定位分野很大,有的著重財富增值,有些能儲錢亦一定保障,我們會以保障成分較重(後者)的終身人壽,與定期人壽作比較。

下表1比較付款期同為10年的定期人壽(每10年續保,見表1註3)與終身人壽產品(,見表1註4)。最高的身故賠償槓桿發生在保單第一年,若受保人於首年身故,定期保險的身故賠償槓桿可達2,000倍,但終身人壽最高亦只有49倍。假設保額相同,隨著時間,受保人累積供保費更多,其身故賠償槓桿亦會隨之下調,若受保人於第10年離世,定期保險的身故賠償槓桿有147.1倍,但終身人壽就只得4.9倍。

圖表1:比較定期人壽保險及終身人壽保險賠償倍數(10年付款期)
假設35歲非吸煙男士,身故賠償1為HK$1,000,000,10年付款期

保險種類 產品 首年保費
(HKD)
預計每年保費
(HKD)6
賠償倍數 (槓桿)2 保證/預計回報 保障期
第1年身故 第10年身故
定期人壽 3,5 富衛 - 自主保定期保障計劃(網上核保) $5007 $6807 2,000.0 X 147.1 X X 10年
眾安人壽 - ZA 人壽保 $6968 $8538 1,436.8 X 117.2 X X 10年
Blue - WeCare定期人壽2 $7209 $8829 1,388.9 X 113.4 X X 10年
中銀人壽 - 守護十年網上保險計劃 $980 $980 1,020.4 X 102.0 X X 10年
滙豐保險 - 滙家保 $68710 $996$10 1,455.2 X 100.4 X X 10年
終身人壽4,5
(著重保障)
安盛 - 享逸人壽保障計劃 $20,389 $20,389 49.0 X 4.9 X
終身
英國保誠 - 美好人生保障計劃 II $27,400 $27,400 36.5 X 3.6 X
終身
安達人壽 -「智主人生」保障計劃 (100%人壽) $28,314 $28,314 35.3 X 3.5 X
終身
富通 -「摯愛」壽險計劃 II $34,020 $33,720 29.4 X 2.9 X 終身
中國人壽 - 美滿寶(10年期)終身保險計劃 $35,070 $35,070 28.5 X 2.9 X 終身
 備註:
1. 身故賠償是指保證身故賠償,並不包括非保證部份。
2. 賠償倍數(槓桿)= 身故賠償÷已付保費。假設受保人於投保後第1年或第10年身故。
3. 定期人壽之產品均同一假設:35歲非吸煙男性,假設首年的身故賠償為HK$1,000,000,10年保障期及每10年續保。
4. 終身儲蓄人壽之產品均同一假設:35歲非吸煙男性,假設首年的身故賠償為HK$1,000,000,10年供款,終身保障。上述終身儲蓄人壽產品之保費乃預計之約數。
5. 選取之產品為同一保險種類及假設,以身故賠償額來計,首5名的產品。
6. 預計年保費是有關產品10年平均的每年保費。
7. 此年保費己計算富衛 自主保定期保障計劃的首年保費5折及第二年期起保費7折優惠,需於FWD網頁輸入優惠碼 「MYT50TL」。受保險公司條款及細則約束。
8. 此年保費己計算ZA 人壽保的首年保費8折優惠,需於ZA網頁輸入優惠碼 「Life20」。受保險公司條款及細則約束。
9. 此年保費己計算Blue WeCare定期人壽2的首年保費8折優惠,需於Blue網頁輸入優惠碼 「FT220」。受保險公司條款及細則約束。
10. 此年保費己計滙豐保險 滙家保的首年四個月月費優惠,需於滙豐保險網頁輸入優惠碼 「4MTHFR」。受保險公司條款及細則約束。
11. 以上資訊由10Life提供,僅供參考,並非銷售建議。資訊更新至2021年9月2日。
12. 保險公司有權更改優惠,而毋須另行通知。讀者投保前應向保險公司了解優惠詳情(如有)。

如將付款期改為20年,情況又會如何?下表2比較定期人壽(每20年續保,見表2註3)與終身人壽產品(供款期20年,見表2註4),最高的身故賠償槓桿同樣發生在保單第一年,若受保人於首年身故,定期保險的身故賠償槓桿有1,398.6倍,而終身人壽最高亦有83.1倍。至於若受保人於第20年離世,定期保險的身故賠償槓桿有51.4倍,而終身人壽則有4.2倍。

圖表2:比較定期人壽保險及終身人壽保險賠償倍數(20年付款期)
假設35歲非吸煙男士,身故賠償1為HK$1,000,000,20年付款期

保險種類 產品 首年保費
(HKD)
預計每年保費
(HKD)6
賠償倍數 (槓桿)2 保證/預計回報 保障期
第1年身故 第20年身故
定期人壽 3,5 富衛 - 自主保定期保障計劃(網上核保) $7157 $9727 1,398.6 X 51.4 X X 20年
Blue - WeCare定期人壽2 $10568 $13078 947.0 X 38.3 X X 20年
富衛 - 自主保定期保障計劃(標準核保) $1,430 $1,430 699.3 X 35.0 X X 20年
中國太平 - 吉祥定壽保 $1,470 $1,470 680.3 X 34.0 X X 20年
中國太平 - 愛·樂活 $1,480 $1,480 675.7 X 33.8 X X 20年
忠意 - 尊安保險計劃 $1,690 $1,690 591.7 X 29.6 X X 20年
終身人壽4,5
(著重保障)
永明金融 - 昇暉保障計劃 $12,029 $12,029 83.1 X 4.2 X
終身
富通 - 「按您想」壽險計劃(精明版) $13,533 $13,533 105.6 X 3.7 X 終身
英國保誠 - 美好人生保障計劃 II $14,750 $14,750 67.8 X 3.4 X
終身
安達人壽 - 「智主人生」保障計劃
(100%人壽)
$19,015 $19,015 57.8 X 2.6 X
終身
富通 - 「按您想」壽險計劃(卓越版) $19,029 $19,029 75.1 X 2.6 X
終身
安盛 - 「惠未來」人壽保障 $20,650 $20,650 48.4 X 2.4 X 終身
 備註:
1. 身故賠償是指保證身故賠償,並不包括非保證部份。
2. 賠償倍數(槓桿)= 身故賠償÷已付保費。假設受保人於投保後第1年或第20年身故。
3. 定期人壽之產品均同一假設:35歲非吸煙男性,假設首年的身故賠償為HK$1,000,000,20年保障期及每20年續保。
4. 終身儲蓄人壽之產品均同一假設:35歲非吸煙男性,假設首年的身故賠償為HK$1,000,000,20年供款,終身保障。上述終身儲蓄人壽產品之保費乃預計之約數。
5. 選取之產品為同一保險種類及假設,以身故賠償額來計,首5名的產品。
6. 預計年保費是有關產品20年平均的每年保費。
7. 此年保費己計算富衛 自主保定期保障計劃的首年保費5折及第二年起保費7折優惠,需於FWD網頁輸入優惠碼 「MYT50TL」。受保險公司條款及細則約束。
8. 此年保費己計算Blue WeCare定期人壽2的首年保費8折優惠,需於Blue網頁輸入優惠碼 「FT220」。受保險公司條款及細則約束。
9. 以上資訊由10Life提供,僅供參考,並非銷售建議。資訊更新至2021年9月2日。
10. 保險公司有權更改優惠,而毋須另行通知。讀者投保前應向保險公司了解優惠詳情(如有)。

如果大家需要的人壽保障年期較短,亦可選擇每5年續保每年續保,尤其是當選擇每年續保,投保開始時的保費更低,可用作管理短期的人壽風險。

對於香港人均保障缺口港幣167萬元,如果透過定期人壽保險,一個35歲的男性受保人,一年大概保費一千多元,就可以填補這個保障缺口。相對於香港人均保費港幣6萬多,可見香港人並不是買不夠保險,只是買不夠保障型產品。已投保終身人壽的投保人,只要加一份定期人壽,便可大大加強保障。現時,不少定期人壽保險產品可接受網上投保,即使沒有驗身、足不出戶,投保人依然可以大額投保﹕


10Life已比較市場上多個定期人壽保險產品,詳情可瀏覽《產品解碼器》:


如閣下想了解更多,可於10Life 網站內「查詢」或「匿名問問題」,即時得到持牌顧問的回覆。

註﹕
  1. 保險業監管局《保障缺口「身故風險」研究》
  2. Swiss Re Sigma 2019年第3期:《世界保險業﹕重心繼續東移》。香港的人均壽險業務保費達8,204美元,以1美元兌7.8港元計。
  3. 最高投保額:受保年齡18至50歲 - 港幣4,000,000元;受保年齡51至60歲 - 港幣2,000,000元。
  4. 以上資訊由10Life提供,僅供參考,並非銷售建議。資訊更新至2021年9月2日。  

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