定期人壽保險不一樣 保障期點揀？（2021年9月更新版）
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2021年9月15日
純人壽保險保費低，人壽保障高，但正因為單價太低，對保險顧問來說可謂食之無味，所以未必向客戶傾力推薦，因而香港定期人壽保險的銷售遠不及終身人壽。然而，在人生某些階段，當大家肩負起家庭經濟的重擔，既要置業供樓，又要養妻活兒，人壽保障就額外重要，定期人壽便可這段時期為投保人的人壽保障「加碼」。究竟投保定期人壽保險時，如何選擇保障期，對保費又有何影響呢？
每年續保的定期人壽於投保早期保費較低
不少家庭經濟之柱，都考慮在子女大學畢業前，或是按揭期間，投保定期人壽，確保自己的壽命不會影響家人的生活質素。一般而言，如果客戶想自行於網上投保定期人壽，網上可供選擇的保障期通常是每10年續保、每5年續保、或每年續保。原則上，定期人壽保險的保費按年齡逐漸上升，尤其當人到中年（40歲後），年度升幅會越來越顯著，這與人壽風險成本掛鉤。
如果客戶選擇每10年續保，在這10年期間，就可繳付固定的保費，以拉勻計，此固定保費是先貴後平，言下之意，於投保早期保費會貴一點，到後期就平一點，拉出固定的保費。每5年續保的定價原理相似，不贅述了。
至於每年續保，於投保早期，其保費一般平過每10年、每5年續保的計劃，因為每年續保的保費只考慮未來一年的風險，但其保費會逐年調整。當大家期望於短期內提升人壽保障，例如，因新冠肺炎大流行擔心風險提高、配偶失業或子女海外升學期間開支突增等，可留意每年續保的計劃，應付相對短暫的風險。
圖表1：比較定期人壽保險 於不同保障期之保費
假設35歲非吸煙男性，身故賠償1 為HK$1,000,000
假設35歲非吸煙男性，身故賠償1 為HK$1,000,000
| 定期人壽保險 |
首年保費 | 投保10年總保費 | |||||
| 每年 續保 |
每5年 續保 |
每10年 續保 |
每年 續保2 |
每5年 續保2 |
每10年 續保 |
||
| Blue WeCare定期人壽2 |
- | $5923 | $7203 | - | $9,1503 | $8,8203 | |
| Bowtie Bowtie 人壽保 |
$4804 | - | - | $8,3704 | - | - | |
| 富衛 | FWD 自主保定期保障計劃 |
- | $4955 | $5005 | - | $9,7205 | $6,8005 | |
| 滙豐保險 | HSBC Life 滙家保 |
- | - | $6876 | - | - | $9,9606 | |
| 眾安人壽 | ZA Insure ZA 人壽保 |
$5207 | $5847 | $6967 | $9,2807 | $9,1007 | $8,5307 | |
| 註： 1. 身故賠償是指保證身故賠償，不包括非保證。 2. 對於每年續保或每5年續保的計劃，其10年總保價乃基於現時的保費表來預計，僅供參考。保險公司可能在客戶續保時再調整保費。 3. 此年保費已計算Blue - WeCare定期人壽2的首年保費八折優惠，需於blue網頁輸入優惠碼 「FT220」。受保險公司條款及細則約束。 4. 此年保費已計算Bowtie人壽保的3個月保費豁免優惠，需於Bowtie網頁輸入優惠碼 「BOWTIE10」。受保險公司條款及細則約束。 5. 此年保費已計算FWD自主保定期保障計劃的首年五折及第二年起七折優惠，需於FWD網頁輸入優惠碼 「MYT50TL」。受保險公司條款及細則約束。 6. 此年保費已計算滙豐保險的4個月月費優惠，需於滙豐保險網頁輸入優惠碼 「4MTHFR」。受保險公司條款及細則約束。 7 此年保費已計算ZA 人壽保的首年保費八折優惠，需於ZA Insure 網頁輸入優惠碼 「Life20」。受保險公司條款及細則約束。 8. 以上資料由10Life提供，僅供參考，並非銷售建議。產品資料更新至2021年9月15日。 | |||||||
宏觀因素影響定期人壽的保費走向
當客戶選擇每年續保時，就要面對保費每年調整的情況。從個人層面看，年紀越大，保費越高，因為又走近了人生旅程的終點。但從宏觀角度看，定期人壽保險的保費調整，受大環境影響，可加可減，例如，醫學進步令人整體壽命延長，人壽保險可能有減價空間，相反，若天災人禍頻繁、病毒變種越來越強，對人類生命造成嚴重威脅，人壽保險就可能要加價。
同時，客戶亦要留意，如果保險公司將該定期人壽保險下架，客戶便不能再續保，若轉投其他產品，就要重新核保。所以，若選擇較長的保障期，就可延緩產品下架的影響。當大家選擇定期人壽的保障期時，可因應個人需要選擇，如只需要短期的保障，可選擇每年續保的計劃；如需要較長期的保障，又擔心宏觀因素會導致人壽保險加價，則可考慮以每5年或每10年續保形式投保。
隨帶一提，定期人壽一般較少不保事項，不過，若客戶於投保後一年內自殺，則不會賠償。另外，如果大家有移民的打算，就需要向保險公司了解，定期人壽能否在移民當地繼續生效。下表比較了定期人壽於不同情況下身故是否受保﹕
圖表2：比較定期人壽保險的不保條款
| 定期人壽保險 | 受保人於以下情況身故 | ||||||
| 進行非法活動 | 移民後身故 | 自殺 | 恐怖主義行為 | 受保後因 HIV 及愛滋病身故 |
|||
| Blue WeCare定期人壽2 |
受保 | 未有列明 | 保單生效日 1年後受保 |
受保 | 受保 | ||
| Bowtie Bowtie 人壽保 |
受保 | 不保1 |
保單生效日 1年後受保 |
受保 | 受保 | ||
| 富衛 | FWD 自主保定期保障計劃 |
受保 | 未有列明 | 保單生效日 13個月後受保 |
受保 | 受保 | ||
| 滙豐保險 | HSBC Life 滙家保 |
受保 | 未有列明 | 保單生效日 1年後受保 |
受保 | 受保 | ||
| 眾安人壽 | ZA Insure ZA 人壽保 |
受保 | 未有列明 |
保單生效日 1年後受保 |
受保 | 受保 | ||
| 註： 1. 若受保人擬永久或至少連續183日居留到香港境外，將終止保單。 2. 以上資料由10Life提供，僅供參考，並非銷售建議。產品資料更新至2021年9月15日。 | |||||||
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