定期人壽保險不一樣 保障期點揀?(2021年5月更新版)

預計閱讀時間 6 分鐘
2021年6月02日
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純人壽保險保費低,人壽保障高,但正因為單價太低,對保險顧問來說可謂食之無味,所以未必向客戶傾力推薦,因而香港定期人壽保險的銷售遠不及終身人壽。然而,在人生某些階段,當大家肩負起家庭經濟的重擔,既要置業供樓,又要養妻活兒,人壽保障就額外重要,定期人壽便可這段時期為投保人的人壽保障「加碼」。究竟投保定期人壽保險時,如何選擇保障期,對保費又有何影響呢?

每年續保的定期人壽於投保早期保費較低

不少家庭經濟之柱,都考慮在子女大學畢業前,或是按揭期間,投保定期人壽,確保自己的壽命不會影響家人的生活質素。一般而言,如果客戶想自行於網上投保定期人壽,網上可供選擇的保障期通常是每10年續保、每5年續保、或每年續保。原則上,定期人壽保險的保費按年齡逐漸上升,尤其當人到中年(40歲後),年度升幅會越來越顯著,這與人壽風險成本掛鉤。

如果客戶選擇每10年續保,在這10年期間,就可繳付固定的保費,以拉勻計,此固定保費是先貴後平,言下之意,於投保早期保費會貴一點,到後期就平一點,拉出固定的保費。每5年續保的定價原理相似,不贅述了。

至於每年續保,於投保早期,其保費一般平過每10或5年續保的計劃,因為每年續保的保費只考慮未來一年的風險,但其保費會逐年調整。當大家期望於短期內提升人壽保障,例如,因新冠肺炎大流行擔心風險提高、配偶失業或子女海外升學期間開支突增等,可留意每年續保的計劃,應付相對短暫的風險。 


圖表1:比較定期人壽保險 於不同保障期之保費
假設35歲非吸煙男性,身故賠償1 為HK$1,000,000

定期人壽保險 /
保障期
首年保費 投保10年總保費
每年
續保
每5年
續保
每10年
續保
每年
續保2
每5年
續保2
每10年
續保
FWD
自主保定期保障計劃
- $4954 $5004 - $9,7204 $6,8004
ZA
ZA 人壽保
$650 $5845 $6965 $9,410 $9,1005 $8,5305
Blue
WeCare 定期人壽2
- $5923 $7203 - $9,1503 $8,8203
HSBC
滙家保
- - $1,031 - - $10,310
Bowtie
Bowtie 人壽保
$640 - - $8,520 - -
註:
1. 身故賠償是指保證身故賠償,不包括非保證。
2. 對於每年續保或每5年續保的計劃,其10年總保價乃基於現時的保費表來預計,僅供參考。保險公司可能在客戶續保時再調整保費。
3. 此年保費已計算首次保費8折優惠,需於2021年6月30日或之前於Blue 網頁輸入優惠碼「FT220」(優惠只限首200名)。受保險公司條款及細則約束。
4. 此年保費已計算首年保費5折及其後續保年期內7折優惠,需於2021年6月30日或之前於FWD網頁輸入優惠碼「MYT50TL」。受保險公司條款及細則約束。
5. 此年保費已計算兩個月月費優惠,需於2021年12月31日或之前於網上輸入優惠碼「2MTHFE」。受保險公司條款及細則約束。
6. 此年保費已計算首年保費8折優惠(月繳或年繳),需於2021年6月30日或之前於ZA Insure網頁輸入優惠碼「Life20」。受保險公司條款及細則約束。
7. 以上資料由10Life提供,僅供參考,並非銷售建議。產品資料更新至2021年5月25日。


宏觀因素影響定期人壽的保費走向

當客戶選擇每年續保時,就要面對保費每年調整的情況。從個人層面看,年紀越大,保費越高,因為又走近了人生旅程的終點。但從宏觀角度看,定期人壽保險的保費調整,受大環境影響,可加可減,例如,醫學進步令人整體壽命延長,人壽保險可能有減價空間,相反,若天災人禍頻繁、病毒變種越來越強,對人類生命造成嚴重威脅,人壽保險就可能要加價。

同時,客戶亦要留意,如果保險公司將該定期人壽保險下架,客戶便不能再續保,若轉投其他產品,就要重新核保。所以,若選擇較長的保障期,就可延緩產品下架的影響。當大家選擇定期人壽的保障期時,可因應個人需要選擇,如只需要短期的保障,可選擇每年續保的計劃;如需要較長期的保障,又擔心宏觀因素會導致人壽保險加價,則可考慮以每5年或10年續保形式投保。

隨帶一提,定期人壽一般較少不保事項,不過,若客戶於投保後一年內自殺,則不會賠償。另外,如果大家有移民的打算,就需要向保險公司了解,定期人壽能否在移民當地繼續生效。下表比較了定期人壽於不同情況下身故是否受保﹕ 

圖表2:比較定期人壽保險的不保條款

定期人壽保險 受保人於以下情況身故
進行非法活動 移民後身故 自殺 恐怖主義行為 受保後因 HIV及愛滋病身故
FWD
自主保定期保障計劃
受保 未有列明 保單生效日13個月後 受保 受保
ZA
ZA 人壽保
受保 未有列明 保單生效日1年後受保 受保 受保
Blue
WeCare 定期人壽2
受保 未有列明 保單生效日1年後受保 受保 受保
HSBC
滙家保
受保 未有列明 保單生效日1年後受保 受保 受保
Bowtie
Bowtie 人壽保
不保 不保2 不保 不保 不保
註:
1. 若受保人擬永久或至少連續183日居留到香港境外,將終止保單。
2. 以上資料由10Life提供,僅供參考,並非銷售建議。產品資料更新至2021年6月1日。


10Life比較了多個不同保障期的定期人壽保險,詳情可瀏覽《產品解碼器》。


伸延閱讀:

註:以上資訊由10Life提供,僅供參考,並不是銷售建議。資料更新至2021年5月25日。 
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