保險中介甩漏 客人未披露「重要事實」 醫療保險Claim錢失敗

預計閱讀時間 4 分鐘

10Life團隊

2022年3月09日
保險中介甩漏 會令你醫療保單claim唔到錢
分享到 Facebook
分享到 Twitter
分享到 LinkedIn
分享到 Whatsapp
複制網址

10Life團隊

2022年3月09日

預計閱讀時間 4 分鐘

買保險,尤其是買醫療保險時,客戶需要以最高誠信(Utmost good faith)主動向保險代理或經紀披露重要事實(Material facts),例如過往病歷或身體出現過甚麼問題,否則會影響日後索償。另一方面,持牌保險中介亦有責任提醒客戶,如果未有要求客戶披露重要事實,或會令保單失效或索償被拒。

保監局最新一期的《監管通訊》提到,當局於2021年接獲不少醫療保險投訴,指投訴人儘管向持牌保險中介告知其醫療狀況,該持牌保險中介人卻認為無需各保險公司披露,主要是因為醫療狀況未必具足夠嚴重性或投訴人已從該醫療狀況中康復,最終導致賠理爭議,並以3個事例說明:

個案1:叫投保人毋須披露病歷

在投保時,準保單持有人已告知持牌保險中介,過去曾因某種特定醫療狀況而接受治療,惟該治療已經結束,亦不需要跟進。因此,中介人斷定該醫療狀況不屬於重要事實,無需在申請表中披露。其後,保險公司因該保單持有人未有作出相關披露,而拒絕其索償。

個案2:未建議投保人披露兒子患高功能自閉症

準保單持有人在投保醫療保險時,持牌中介並未有建議他向保險公司披露其兒子(保單項下的擬受保人)患有自閉症,因為儘管他們被診斷患有自閉症譜系障礙,但所患的是高功能自閉症,故此中介人認為該病症不屬於重要事實。可是保險公司不同意,因而令該保單持有人面對理賠困難。

個案3:無視投保人視力問題

一名持牌保險中介人留意到他的客戶在填寫保險申請表時,存在相當嚴重的視力問題。惟該中介人並未就此作出查詢,而當他發現客戶沒有在申請表上披露任何有關視力的資料時,亦未向該客戶作出跟進。後來,由於該客戶被發現患有長期眼疾,保單被判定無效。

保險公司須提升中介人培訓

保監局表示,上述例子中,持牌保險中介人在本質上是為醫療和健康相關事宜作出判斷及提供意見,惟即使持牌保險中介人並不預期充當醫學專家,亦應警惕其專業知識能力範疇。

同時,持牌保險中介人應建議客戶在投保時最好披露醫療狀況,而非不披露,尤其是因為若不披露的事宜其後被裁定為重要事實,後果可能非常嚴重,包括導致保單失效。

保監局建議,保險公司可以採取以下措施,包括向保險中介人進行培訓,以及在申請表中以淺白易明的字詞明確說明披露重要事實的義務。另外,亦要為持牌保險中介人及準保單持有人提供熱線支援及查詢服務,以實時解答有關特定醫療狀況及是否需要就此作出披露方面的問題。

最後,就代理人所獲的披露事宜及所提供的意見,保險公司作為持牌保險代理人的主事人,要知悉它們所需承擔的責任和法律責任,詳情應參考《保險業條例》第 41 章第 68 條

準投保人「如存疑,請披露」

對於消費者而言,保監局亦指出不披露有關「重要事實」可能造成非常嚴重的後果。保險公司有權判定保單無效,即保險公司在發現保單持有人未有披露有關資料後,可以僅償還已收取的保費,猶如保單未曾存在一樣。

但當局亦承認,越來越多人表示「披露責任」日益過時,過分偏袒保險公司。畢竟,準保單持有人是否真的可以期望知道甚麼類型的事實可能會影響保險公司判斷?此外,未有披露重要事實而導致整份保單被判定無效的補救方法太過極端,基於這個及其他原因,某些司法管轄區已經採取措施修訂這方面法律,但當局認為消費者在購買保險時「如存疑,請披露!」。

註:
  1. 圖片取自保監局《監管通訊》。
  2. 本文由10Life從不同途徑搜集市場資料製作而成,僅供一般參考之用,並沒有考慮任何個人需要及合適性,亦不應被視爲銷售建議。投保前應與持牌保險顧問商討適合自己的保險方案,並以保險公司提供的資料爲準。
  3. 本文最後更新日期: 2022年3月3日。

免責聲明

10Life 產品評級和評分由10Life Financial Limited(獲保監局授權持牌保險經紀公司,保監局牌照號碼為FB1526)所制定。10Life 產品比較和10Life保險評分乃根據產品資料、事實陳述以及數據,並以一般消費者作為假設對像,從而作出數學運算,並不受與保險公司任何形式商業合作或所獲得費用影響。

10Life平台上之任何資訊(「10Life資訊」),包括但不限於產品比較、產品評分、網誌文章等,僅供一般教育及參考用途,並不構成或意圖構成任何受監管建議、保險、金融、投資或其他專業建議、推薦、核准、認可、邀約、銷售保險、金融或投資產品。10Life資訊並沒有考慮閣下之個人需要,閱覽有關資料亦不應被視為正在進行個人合適性評估,亦不足以構成任何購買保險產品決定的依據。購買任何保險產品或進行有關保險決定前,閣下應以保險公司提供的資料為準,自己進行研究,及/或尋求持牌保險中介人的獨立及專業意見。10Life資訊是以最大努力從不同渠道收集、驗證、更新而成。10Life集團及其附屬公司、關連人士、代理、董事、職員、員工將不會就有關資料引致的索償或損失負上任何責任。10Life集團及其附屬公司亦概不保證或擔保有關資料之準確性、完整性和適時性。

如閣下對10Life產品評級和評分有任何意見,歡迎電郵至 enquiries@10life.com

唔駛等,即刻傾!
持牌顧問為您解答所有保險疑問
請選擇顧問

Nik, Leung Tsz Kei

梁芷萁

10Life Financial 保險業務 經理

4.8
1174
274

Jack, Ng Wai Lap

黃維立

安盛 分行經理

4.7
4140
633

Winnie, Ng Wai King

吳惠琼

富通 分行經理

4.8
1859
312

Even, Shum Miu Chu

岑妙珠

恆泰 高級理財顧問

4.6
1349
249

Tony, Yeung Chun Fung

楊俊鋒

富衛 財富策劃顧問

4.7
1838
321

Philip, Lee Hon Lun

李漢麟

萬通保險 分行經理

4.4
1664
266

Mabel, Siu Sin Wan

蕭善尹

富通 財富策劃總監

5
1077
319

Edward, Lam Wing Chuen

林永泉

康宏 資深財富管理顧問

4.6
1562
264

Liu Lai Ting

廖麗婷

富衛 資深分行經理

4.8
1441
217

Noble, Suen Chit Yuen

孫哲遠

友邦 財富管理及保障 副總監

4.4
1119
249

保險?即管問!

  • 隨時隨地、安坐家中,提問保險
  • 得到多個持牌顧問回覆
  • 只需以電郵登入10Life
溫馨提示:閣下在提交問題之前,可以選擇指定保險公司。
請填寫問題
對不起,問題未能成功送出。
問題已成功送出。
例如儲蓄保險點樣揀? 我需要買人壽嗎?有咩產品保未知已有疾病?
分享到 Facebook
分享到 Twitter
分享到 LinkedIn
分享到 Whatsapp
複制網址

延伸閲讀

5星級自願醫保搭配扣稅年金  盡享保障、扣稅雙重優勢
【扣稅孖寶攻略】5星級自願醫保搭配扣稅年金 盡享保障、扣稅雙重優勢
2023年2月02日
合資格延期年金保單 QDAP
自願醫保計劃 VHIS
日本航班被取消  訂咗溫泉酒店無得退 旅遊保險賠唔賠?
【國泰取消日本航班】酒店訂金、租車錢無得退 旅遊保險賠到嗎?
2023年1月20日
旅遊保險
【自願醫保計劃懶人包】扣稅計算、扣稅點填、VHIS是什麼、優點- 10Life
【自願醫保計劃懶人包】扣稅計算、扣稅點填、VHIS是什麼、優點 一文睇晒
2023年1月10日
自願醫保計劃 VHIS
香港寵物保險比較 保障、保費全披露 | 10Life
香港寵物保險比較2023 保障、保費全披露 | 10Life
2023年1月09日
寵物保險
確定離開嗎?
唔駛等,即刻傾!
持牌顧問為您解答所有保險疑問
請選擇顧問

Nik, Leung Tsz Kei

梁芷萁

10Life Financial 保險業務 經理

4.8
1174
274

Jack, Ng Wai Lap

黃維立

安盛 分行經理

4.7
4140
633

Winnie, Ng Wai King

吳惠琼

富通 分行經理

4.8
1859
312

Even, Shum Miu Chu

岑妙珠

恆泰 高級理財顧問

4.6
1349
249

Tony, Yeung Chun Fung

楊俊鋒

富衛 財富策劃顧問

4.7
1838
321

Philip, Lee Hon Lun

李漢麟

萬通保險 分行經理

4.4
1664
266

Mabel, Siu Sin Wan

蕭善尹

富通 財富策劃總監

5
1077
319

Edward, Lam Wing Chuen

林永泉

康宏 資深財富管理顧問

4.6
1562
264

Liu Lai Ting

廖麗婷

富衛 資深分行經理

4.8
1441
217

Noble, Suen Chit Yuen

孫哲遠

友邦 財富管理及保障 副總監

4.4
1119
249
×
匿名問問題
無需留聯絡電話,匿名問問題,即時交談,得到持牌顧問的意見。
請註冊或登入10Life 帳戶,即時匿名問問題!
顧問的回覆
已將問題發送給持牌顧問。
無需留聯絡電話,匿名問問題,即時交談,得到持牌顧問的意見。
請註冊或登入10Life 帳戶,即時匿名問問題!
已聯絡顧問
暫時並無已聯絡顧問的紀錄。
請註冊或登入10Life 帳戶,無需留電話號碼,即可與持牌顧問聯絡!
唔駛等,即刻傾!
持牌顧問為您解答所有保險疑問
請選擇顧問

Nik, Leung Tsz Kei

梁芷萁

10Life Financial 保險業務 經理

4.8
1174
274

Jack, Ng Wai Lap

黃維立

安盛 分行經理

4.7
4140
633

Winnie, Ng Wai King

吳惠琼

富通 分行經理

4.8
1859
312

Even, Shum Miu Chu

岑妙珠

恆泰 高級理財顧問

4.6
1349
249

Tony, Yeung Chun Fung

楊俊鋒

富衛 財富策劃顧問

4.7
1838
321

Philip, Lee Hon Lun

李漢麟

萬通保險 分行經理

4.4
1664
266

Mabel, Siu Sin Wan

蕭善尹

富通 財富策劃總監

5
1077
319

Edward, Lam Wing Chuen

林永泉

康宏 資深財富管理顧問

4.6
1562
264

Liu Lai Ting

廖麗婷

富衛 資深分行經理

4.8
1441
217

Noble, Suen Chit Yuen

孫哲遠

友邦 財富管理及保障 副總監

4.4
1119
249

我們使用Cookies以優化您於我們網站的瀏覽體驗。如繼續瀏覽本網站,即表示您同意我們使用 Cookies。詳情請參閱我們的Cookie政策