終身儲蓄保險主要是為了中長線儲蓄回報。與其他理財產品不同，儲蓄保險提供保證及預期回報之餘，更包括身故賠償。各款壽險產品的定位不同，有些重視保證回報，有些保證及預期回報並重，有些只強調預期回報。用戶可因應個人風險取向，參考「保守型儲蓄」、「增長型儲蓄」、「進取型儲蓄」評分。以下是 10Life 精算師的評分方法。
一般性的假設
- 假設受保人為35歲男性，非吸煙人士；
- 總保費共10萬美元﹔
- 於保單有效期內，沒有提取任何保單貸款，亦沒有中途領取任何的現金價值及/或利息（如有）。
1. 組成儲蓄型壽險評分的部分
就儲蓄保險回報而言，有些由保險公司保證，而有些則是非保證。 非保證回報的實際金額可能高於或低於預期，在某些極端情況下甚至可能為零。 10Life 的評分是根據以下儲蓄保險的主要組成部分計算。
1.1 回報成分——保證回報評分、預期回報（基本）評分、預期回報（悲觀）評分
保證回報是儲蓄保險與互惠基金的主要分別之一。10Life 將產品的保證回報、預期回報（悲觀）和預期回報（基本），與相同投資年期的同類型市場產品比較，從而得出保證回報評分、預期回報（基本）評分、預期回報（悲觀）評分，以反映指定保單期末的不同風險水平。以下是詳細的評分計算方法：
1.1.1 反映的風險水平
在評估保單的儲蓄回報時，我們使用了以下三個風險級別:
| 這個回報是 保證的嗎？ |
包括所有 保證的金額嗎？ |
包括 非保證的金額嗎？ |
這個回報度量什麼現金價值？ | |
| 保證回報評分 | 是 | 是 | 否 | 當保單達到指定年期後， 保險公司有義務必須支付之最低現金價值 |
| 預期回報(悲觀)評分 | 否 | 是 | 是 | 當保單達到指定年期後， 在保險公司假設的悲觀景下之預計現金價值 |
| 預期回報(基本)評分 | 否 | 是 | 是 | 當保單達到指定年期後， 以保險公司現時假設的投資回報情況來計算之現金價值 |
1.1.2 比較退保發還金額
我們假設受保人於保單第20年一次過提取保單的總現金價值，並使用該價值計算產品的保證回報評分、預期回報（基本）評分、預期回報（悲觀）評分。
1.1.3 與同類型市場產品回報作比較
就保證回報評分、預期回報（基本）評分、預期回報（悲觀）評分而言，我們會以市場上現有的同類型產品基準（第99個百份位數）作為指標。為評估產品的回報之吸引度，我們會比較產品與指標於相同投資年期的現金價值。指標產品可能會不時修訂，以反映市場變化。
2. 保守型/增長型/進取型儲蓄評分
10Life 設計了三個評分來代表終身儲蓄保險投保人的風險取向，分別為「保守型儲蓄評分」、「增長型儲蓄評分」及「進取型儲蓄評分」。
風險取向是財務管理的主要考慮因素之一。保證回報僅反映保證利益，而預期回報（悲觀）和預期回報（基本）則同時反映保證和非保證之利益。非保證利益的實際金額可能高於或低於預期，在某些極端情況下甚至可能為零。因此，在三個回報評分中，保證回報的風險最低，其次是預期回報（悲觀），而預期回報（基本）的風險相對較高。
同時，不同的儲蓄保險產品也有各自的偏重。有些較保守，較注重保證回報；有些較進取，較注重預期回報；有些則介乎於兩者之間。
為迎合不同風險取向的讀者，10Life根據產品的保證回報評分、預期回報（基本）評分、預期回報（悲觀）評分，再按權重計算保守型/增長型/進取型儲蓄評分。以下是詳細的比重分配：
| 保證回報評分 |
預期回報（悲觀）評分 | 預期回報（基本）評分 | |
| 保守型儲蓄評分 | 80% | 20% | 0% |
| 增長型儲蓄評分 | 0% | 80% | 20% |
| 進取型儲蓄評分 | 0% | 20% | 80% |
自GL16出台，由2017年起，保險公司須公開儲蓄保險產品的紅利實現率，但現階段，市場上公開的數據只有產品於頭幾年的紅利實現率，未能充分反映產品於較長時間下，能否達到預期回報。再者，產品及市場環境時刻轉變，以往回報表現難以代表將來。因此，10Life 暫時未將紅利實現率納入計算「儲蓄」評分的考慮因素。
3. 長期儲蓄保險 5星評級
10Life長期儲蓄保險5星評級，會授予下述滿足保單持有人三大理財目標，而且回報表現較好的儲蓄保險：
- 教育升學
- 退休規劃
- 財富傳承
每一項理財目標均有其獨特的目標年期、保費繳付期及風險取向，而每項理財目標的5星評級標準可參考下表：
項目 | 教育升學 | 退休規劃 | 財富傳承* |
目標儲蓄年期 | 20 年 | 30 年 | 60 年 |
保費繳付期 | 5-12年 | 10-18 年 | 1-20 年 |
根據所選風險取向的儲蓄評分 | 增長型儲蓄評分≥9.5 | 增長型儲蓄評分≥9.5 | 進取型儲蓄評分≥9.0 |
*有關產品必須提供轉換保單持有人及/或受保人的選項。
10Life 評分僅供參考，並不是銷售建議。用戶投保前，應與持牌保險顧問商討適合自己的保險方案。若有需要，10Life 會不時檢閱或修訂以上的假設或評分方法，務求得到更完善的分析。如大家對 10Life 的評分方法有任何疑問或建議，歡迎電郵致enquiries@10Life.com。
更新日期﹕2022年10月31日
