10Life 終身危疾保險評級方法｜拆解保險條款

1. 評分簡介

終身危疾保障評分

根據癌症、心臟病、中風等多種危疾、未知疾病、及早期額外賠償的單次和多重危疾保障計算。

條款評分

根據保單條款計算，包括危疾定義及不保條款。

2. 10Life評分比重

3. 評分假設

假設受保人為0歲、18歲、25歲、30歲、35歲、40歲、45歲，吸煙或非吸煙的男性或女性
25年供款期（或最接近25年供款期的選項），及15萬美元基本保額

4. 危疾保障評分準則

危疾保障評分考慮到單次危疾和多重危疾的保障，當中比重側重於較為普遍的單次危疾保障；多次危疾保障因應醫療技術進步，首次危疾後存活率有所上升，因此亦納入評分之列。

保障範疇	加權比重
單次危疾	60%
多重危疾	40%

4.1. 單次危疾保障評分準則

單次危疾保障評分主要基於下列危疾的賠償（投保額）：

癌症	早期癌症疾病（原位癌）的賠償次數及方式主要癌症
心臟病及中風	早期心臟病手術（心臟血管成形手術，俗稱通波仔）的賠償次數及方式主要心臟病主要中風
未知疾病	市場上部分產品針對未定義的疾病提供保障，例如根據入住深切治療部日數，或須進行指定複雜手術等而作出賠償。若果危疾保險向入住深切治療部達特定日數之受保人提供至少投保額20%之賠償，或向進行指定複雜手術的受保人提供投保額100%賠償，將會獲給予分數。
增額保障	部分產品會提供早期額外賠償予受保人。若產品於首十個保單年度提供保額35%或以上額外賠償予受保人，將會獲給予分數。
其他危疾保障	根據新加坡人壽保險協會 (Life Insurance Association Singapore) 發出的2019年危疾保險框架，其危疾保險產品必需付合他們對37種不同危疾的定義。此定義包括癌症、心臟病、中風、冠狀動脈手術、通波仔和其他嚴重的冠狀動脈疾病（上述評分已涵蓋這些主要危疾），另外還有31種危疾。10Life會將此31種危疾界定為其他危疾，若產品未能提供該31種危疾保障，將會被扣分
特定危疾的持續現金津貼	產品若就阿茲海默症或柏金遜症提供持續現金津貼，將會獲給予分數。

4.2. 多重危疾保障評分準則

多重危疾保障評分主要基於下列危疾的賠償（投保額）：

癌症	多重癌症持續癌症治療現金保障﹕按受保人5年及20年治療期間所獲得之賠償百分比（投保額）計算。如產品於等候期提供持續癌症治療現金保障，通常會令產品總賠償百分比更高。
心臟病和中風	3次心臟病 2次心臟病及1次中風 2次中風及1次心臟病 3次中風
其他嚴重疾病	根據該產品於多重危疾賠償下針對其他主要嚴重疾病的保障範圍而定。

單次和多重危疾保障是根據業界的索償數據，來衡量各疾病於多重危疾保障評分的比重。

5.條款評分準則

條款評分乃根據各危疾保險的條款來計算。經諮詢醫生意見後，若保單出現不利於索償的條款，我們會在條款評分中扣分﹕

5.1. 危疾條款評分

癌症條款	有關癌症模糊的不保條款，如「非致命的癌症」新確診癌症的等候期多於1年復發癌症的等候期多於3年持續癌症的等候期多於3年
心臟病及中風條款	冠狀動脈疾病不獲定義為心臟病的其中一種（僅就個別指定手術或治療程序作出定義）嚴格的心臟血管成形手術定義：需要提供重大的心電圖改變證明不保因意外及創傷性腦受損所引致的中風不保偏頭痛所引致的中風不保因血管炎或感染而引致的中風心臟危疾多重賠償只限於嚴重心臟病

5.2. 一般條款評分

多重危疾保障年齡限制	雖然終身危疾保險保障終身，但多重危疾保障通常設有年齡限制。現時市場標準為止於受保人85歲，也有個別產品保障止於100歲。因此，若果多重危疾保障的年齡限制低於100歲，條款評分將會相應被調低；若低於85歲，便要再扣分。
保費保證不變條款	終身危疾保險保費繳付期是固定，但市場上只有部份產品保證期內保費不會增加。若產品無此保障，有關條款評分亦會被調低。

6. 終身危疾保險5星評級

10Life終身危疾保險5星評級會授予市場上表現較好的有關產品。

要獲得5星評級，產品必須能夠於10Life 評分取得9分或以上。

更新日期﹕2025年1月6日

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