終身危疾保險的評分方法

 

終身危疾保險（Whole Life Critical Illness Insurance, CI）主要提供嚴重疾病的保障。市場上有很多危疾保險能保障早期疾病、非嚴重疾病、兒童疾病等，但保額就會因應疾病的嚴重程度而各有不同。當受保人確診符合危疾保單定義的疾病時，便可獲得保險公司一筆過賠償。市面上的危疾保險可分為兩個類別——單次危疾及多重保障的產品，前者只能夠保障一次嚴重疾病，後者能夠保障多次嚴重疾病。10Life為產品評分時，着重危疾保險產品於常見情況下的保障，並考慮到供款期完結後的保證回報。

 

 

 

 

當計算危疾保障評分時，我們主要分析單次及多次危疾的保障，當中包括多個情況﹕

第一次患癌症、心臟病、早期中風、或其他主要嚴重疾病，佔香港超過9成的危疾保險索償。10Life單次危疾保障評分，建基於危疾保險於下列常見情況的性價比及條款：

在上述常見情況，我們根據受保人可得的保證賠償額（50年平均*）除以每年保費，計算出各情況的賠償倍數。

*如果產品於個別保單年度有不同的賠償額，如「早期升級保障（首10年）」，但我們無法預測受保人於何時索償，因此，我們會以50年內不同時期的賠償額的平均數，計算出上述情況的平均賠償倍數。

然後，我們會以同類產品中賠償倍數的第八十個百分位數為基準，其他產品與之比較，得出賠償倍數評分，了解產品的性價比。我們會定時檢閱及更新此基準，以反映市場的產品變化。

另外，我們亦會就保單條款評分，因為保險公司對疾病定義和索償政策存在差異。諮詢專科醫生的意見後，對於不利於索償的條款和細則，我們會扣分。以下是扣分項目﹕

單次危疾保障是根據業界的索償數據，來衡量各疾病的比重。鑑於男女的發病及索償況不同，當計算單次危疾保障評分，有關比重亦有相應調整，如下：

我們會根據受保人索償第2次嚴重疾病的賠償額及條款，即第1次及第2次索償之間的等候期，計算出多重危疾保障評分。評分包括以下情況：

在上述常見情況，我們根據受保人可得的保證賠償額（50年平均*）除以每年保費，計算出各情況的賠償倍數。

*如果產品於個別保單年度有不同的賠償額，如「早期升級保障（首10年）」，但我們無法預測受保人於何時索償，因此，我們會以50年內不同時期的賠償額的平均數，計算出上述情況的平均賠償倍數。

然後，我們會以同類產品中賠償倍數的第八十個百分位數為基準，其他產品與之比較，得出賠償倍數評分，了解產品的性價比。我們會定時檢閱及更新此基準，以反映市場的產品變化。

在保單條款評分方面，對於多次嚴重疾病，索償之間會設有等候期，等候期後，受保人方可再次索償。所以，等候期越長，對受保人越不利。若產品的等候期多於下列年期，我們會於條款評分中扣分。

另外，現時市場上有些產品提供額外保障，於等候期內，受保人可得到持續癌症治療的保障。若產品無此保障，有關條款評分亦會被調低。

雖然終生危疾保險保障終生，但對於多重疾病保障，部分產品設有年齡限制，止於受保人85歲，也有產品的多重疾病保障止於100歲。至於條款評分，對於多重疾病保障的年齡限制低於100歲，會調低相應的分數，若低於85歲，便要再扣分。

根據業界的索償數據，衡量多重危疾保障評分中各疾病的比重，詳細如下：

所謂危疾保險，產品可分為單次危疾保險、及多重保危疾保險。

對於單次危疾保險，當受保人得到單次危疾賠償後，保單便完結，所以只會從1.1單次危疾保障中得到分數。

對於多重保障危疾保險，評分會由1.1單次危疾保障及1.2多重危疾保障組成。由於第一次危疾比較常見，所以在評分上首次危疾保障的比重較高。隨著醫療科技發展迅速，危疾的存活率顯著提升，但人們仍有復發機會或患上其他危疾，這時多次危疾保障便可發揮作用。詳細比例可參考綜合危疾評分。

終身危疾保險設有保證回報及非保證回報的兩個儲蓄元素。我們著重於保證回報，這是保險公司有責任兌現的承諾。

保證回報評分分別計算第20及第30個保單年度的保證回報比率（= 保證現金價值 ÷ 已繳付保費總額），再與各自的基準（第80個百分位數）作比較。

綜合危疾評分由危疾保障(80%)及保證回報(20%)組成。由於單次危疾保險、及多重保障的產品性質不同，其評分比重亦有調節，詳見如下：

10Life 評分僅供參考，並不是銷售建議。用戶投保前，應與持牌保險顧問商討適合自己的保險方案。如大家對 10Life 的評分方法有任何疑問或建議，歡迎電郵致 enquiries@10Life.com。

更新日期﹕2020年8月10日