終身危疾保險的評分方法

簡介

 

終身危疾保險(Whole Life Critical Illness Insurance)主要提供嚴重疾病的保障。當受保人確診符合危疾保單定義的疾病時,便可獲得保險公司一筆過賠償市場上產品種類繁多。有些就早期疾病、非嚴重疾病、兒童疾病等作出賠償。亦有危疾保險針對特定嚴重危疾提供多重保障。賠償額也會因應疾病的嚴重程度而各有不同。

 

10Life採用一套精密及公平的機制,,按危疾保障及條款,為產品作出評分。

 

一般假設 

-   假設受保人為25歲、35歲、45歲,吸煙或非吸煙的男性或女性

-   25年供款期(或最接近25年供款期的選項),及15萬美元基本保額

 

1.危疾保障評分

 

危疾保障評分考慮到單次危疾和多重危疾的保障,當中比重側重於較為普遍的單次危疾保障;多次危疾保障因應醫療技術進步,首次危疾後存活率有所上升,因此亦納入評分之列。

 

保障範疇

加權比重

單次危疾

65%

多重危疾

35%

 

1.1單次危疾保障

 

單次危疾保障評分主要基於下列危疾的賠償(投保額):

 

癌症

-   早期癌症疾病(原位癌)

-   主要癌症

心臟病及中風

-   早期心臟病手術(心臟血管成形手術,俗稱通波仔)

-   主要心臟病

-   主要中風

未知疾病

-   市場上部分產品針對未定義的疾病提供保障,例如根據入住深切治療部日數,或須進行指定複雜手術等而作出賠償。

-   若果危疾保險向入住深切治療部達特定日數之受保人提供至少投保額20%之賠償,或向進行指定複雜手術的受保人提供投保額100%賠償,將會獲給予分數。

增額保障

-   部分產品會提供早期額外賠償予受保人。若產品於首十個保單年度提供保額35%或以上額外賠償予受保人,將會獲給予分數。

 

單次危疾保障是根據業界的索償數據,來衡量各疾病於單次危疾保障評分的比重。鑑於男女的發病及索償情況不同,當計算單次危疾保障評分,有關比重亦有以下相應調整:

 

評分範疇

男性

女性

癌症

60%

65%

心臟病及中風

30%

25%

未知疾病

5%

5%

早年額外賠償

5%

5%

單次危疾保障評分

100%

100%

 

1.2.  多重危疾保障

 

多重危疾保障評分主要基於下列危疾的賠償(投保額):

 

癌症

-   多重癌症

-   持續癌症治療現金保障﹕按受保人5年及20年治療期間所獲得之賠償百分比(投保額)計算。如產品於等候期提供持續癌症治療現金保障,通常會令產品總賠償百分比更高。

心臟病和中風

-   3次心臟病

-   2次心臟病及1次中風

-   2次中風及1次心臟病

-   3次中風

其他嚴重疾病

-   根據該產品於多重危疾賠償下針對其他主要嚴重疾病的保障範圍而定。

 

多重危疾保障是根據業界的索償數據,來衡量各疾病於多重危疾保障評分的比重。鑑於男女的發病及索償況不同,有關比重亦有以下相應調整:

 

評分範疇

男性

女性

癌症

65%

70%

心臟病中風

30%

25%

其他嚴重疾病

5%

5%

多重危疾保障

100%

100%

 

2.危疾條款評分

 

危疾條款評分乃根據各危疾保險的條款來計算。經諮詢醫生意見後,若保單出現不利於索償的條款,我們會在危疾條款評分中扣分﹕

 

癌症條款

-   有關癌症模糊的不保條款,如「交界性或低惡性潛力的腫瘤」

-   有關癌症模糊的不保條款,如「非致命的癌症」

-   新確診癌症的等候期多於1

-   復發癌症的等候期多於3

-   持續癌症的等候期多於3

心臟病及中風條款

-   冠狀動脈疾病不獲定義為心臟病的其中一種(僅就個別指定手術或治療程序作出定義)

-   嚴格的心臟血管成形手術定義:需要提供重大的心電圖改變證明

-   不保因意外及創傷性腦受損所引致的中風

-   不保偏頭痛所引致的中風

-   不保因血管炎或感染而引致的中風

-   心臟危疾多重賠償只限於嚴重心臟病

早期危疾條款

-   早期危疾賠償預支原保額

-   早期危疾之可賠償次數較少

-   假如該產品只保障一次早期危疾,我們會於條款評分中扣分;假如該產品不保障早期危疾,我們會於條款評分中再次扣分。

多重危疾保障年齡限制

-   雖然終身危疾保險保障終身,但多重危疾保障通常設有年齡限制。現時市場標準為止於受保人85歲,也有個別產品保障止於100歲。因此,若果多重危疾保障的年齡限制低於100歲,條款評分將會相應被調低;若低於85歲,便要再扣分

保費保證不變條款

-   終身危疾保險保費繳付期是固定,但市場上只有部份產品保證期內保費不會增加。若產品無此保障,有關條款評分亦會被調低。

 

3.終身危疾保險 5星評級


10Life終身危疾保險5星評級會授予市場上表現較好的有關產品。

要獲得5星評級,產品必須能夠於:

1)保障評分取得9分或以上;及

2)條款評分取得7分或以上。


免責聲明

 

10Life 產品比較和10Life保險評分由10Life Financial Limited(獲保監局授權持牌保險經紀公司,保監局牌照號碼為FB1526)策劃。10Life 產品比較和10Life保險評分乃根據產品資料、事實陳述以及數據,並以一般消費者作為假設對像,從而作出數學運算,並不受與保險公司任何形式商業合作或所獲得費用所影響。

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如閣下對10Life品比較和10Life保險評分有任何意見,歡迎電郵至 enquiries@10life.com

 

最後更新日期: 20229月9

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