【危疾解碼】 癌症條款的「辣招」

癌症是香港頭號危疾殺手，也是不少消費者投保危疾保險的原因。但是，我們經常聽到一些關於癌症有買無賠的新聞，令消費者對危疾產品信心大減。所謂保險公司拒賠的原因，其實就是癌症條款的「辣招」，10Life 諮詢了醫生顧問，發現以下「辣招」，值得大家留意。
 
1. 模糊條款難詮釋
醫生顧問發現，有一些不保項目相當模糊，如「交界性或低惡性潛力的腫瘤」、「非致命的癌症」，醫生亦感難以介定，這樣為保險公司提供更大的詮釋空間，受保人可能要小心地跟保險公司「捉字蝨」。
 
2. 特別要求惹爭端
部分保險公司要求受保人提供確鑿無疑的細胞及機能組織化驗證據，醫生顧問認為這個要求很特別，難以定義「確鑿無疑」。此外，保險公司亦要求受保人需就癌症進行「主要的介入性治療或大型手術」，方可獲賠償。言下之意，假設受保人想在患病期間環遊世界，享受餘生，不接受令人痛苦的「主要的介入性治療或大型手術」，保險公司亦可因此拒賠。
 
3. 等候期可短可長
對於多重癌症索償的危疾計劃，保險公司都有列明第一次癌症及第二次癌症之間的等候期，於等候期內再患癌症是不獲賠償的。癌症之間的等候期可短可長，由1至5年不等；有些產品由第一次癌症確診起計，有些則由完成第一次癌症治療起計。等待期也會因第二次癌症的性質（癌症復發/同一器官, 或新癌症/不同器官）而有所不同，消費者必須留意。
 
4. 第二次癌症含意不同
市面上不少保險產品以多重癌症索償作賣點，保多次癌症，但保險公司對第二次癌症的定義都各具特色，有些保險公司不賠同一個器官的癌症復發，只賠償其他器官的新癌症，消費者要了解清楚，免生誤會。
 

 
除上述幾點，坊間較常討論原位癌的保障。針對過往原位癌的爭議，現時市面上不少危疾產品都涵蓋原位癌的保障，但要留意的是，其賠償額相當有限，大概介乎年保費的6至10倍。即是，假設受保人的每年保費$10,000，患有原位癌亦只得約6至10萬的賠償額，視乎不同的產品。但是，若果您於多年前已投保危疾，以前的產品可能未必保原位癌。
 
10Life明白，上述癌症定義及不保項目不易理解。我們希望，將來有關保險監管團體可以要求保險公司劃一定義，幫助消費者作選擇。但現階段，如果大家對這林林總總的危疾保障或定義有疑惑，可透過10Life app，以匿名方式問問題，即時得到多個持牌保險顧問的意見，讓大家在零壓力的情況下選擇和比較！