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專欄作者
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香港按揭證券公司（HKMC）近期推出「保單逆按」計劃，讓長者可按上自己的人壽保險保單，換取在生時的入息。連同之前的產品，目前香港按揭證券公司旗下有「退休三寶」——香港年金、安老按揭、以及保單逆按。究竟長者應該怎樣選擇這三項計劃？
保單逆按
不少本港長者均持有人壽保險，身故賠償可達數百萬元計，不過長者在生時並不能動用。透過「保單逆按」，持有已繳清保費的人壽保險保單人士就可以保單作為抵押品，向貸款機構申請貸款，就可以10年、15年、20年期、或終身，領取款項。
安老按揭
至於「安老按揭」，有物業的退休人士可以按下自己的物業向HKMC申請「安老按揭貸款」，享每月收入。借款人仍然是物業的業主，並可繼續安居在原有物業直至百年歸老。
香港年金
而香港年金則由HKMC旗下的「香港年金有限公司」承保。投保人可一次過繳付保費，換取每月入息，直至終老。香港年金設保證期，保證會起碼派發已繳保費的105%，如果投保人不夠長命，在保證期內身故，其「指定受益人」可繼續領取未派發期數的保證金額，直至保證期完結。
還息vs收息？
究竟3個產品本質有何分別？「保單逆按」及「安老按揭」皆是貸款，以資產作抵押來換取現金流，供長者作為生活費，同時，借款人需要「還息」予貸款機構。所謂「借錢緊要還」，「保單逆按」及「安老按揭」的貸款人過身後，如他們的繼承人/ 受益人欲贖回資產，便需還錢；如果沒有錢還，貸款機構便以身故賠償或出售物業來償還。如果長者離世，無須將這些資產留給家人、下一代，就可以考慮這些產品，有生之年留多個錢俾自己用。
至於「香港年金」，投保人開始時一筆過繳交保費予年金公司，以獲取每月派發的年金，「收息」直至終身，當投保人越長命，累積年金額比已付保費高出越來越多。
入場限制
另一樣要考慮的是三款產品的入場門檻。「香港年金」最低投保額只需港幣五萬元，但投保人需65歲或以上。
而保單逆按方面，申請人須持有人壽保單，當中不涉及任何投資成分，並已完全繳清保費。申請人必須為60歲或以上。
至於安老按揭，投保人必須以個人名義或聯權方式，擁有香港的私人物業或居屋，樓齡為50年以下。擁有私樓的申請人必須為55歲以上，而未補地價的居屋，業主則為60歲以上。私樓的申請人，其物業必須無任何轉售限制。
以上HKMC的三款產品都針對有不同資產、需要的退休人士，由於計劃長達十年以上時間，因此決定前要先了解自己的需要，考慮清楚。
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