【意外保險比較2025】物理治療、跌打保障邊間好？邊份意外保險賠最多？（附獨家精算師評分）

波友踢波拗柴痛到標冷汗，小朋友撞爆眉角縫針，OL趕小巴拗柴足踝腫到塞唔落高跟鞋......意外，時常發生，所以不少運動健將、家長、甚至白領，都會考慮意外保險，以避不時之需。意外保險保障因意外受傷而帶來的醫療開支，部分產品甚至包括物理治療、跌打等費用。10Life比較市場上逾40款意外保險產品，並特設精算師評分，本文將針對物理治療及跌打保障等因素比較不同產品，以及闡釋10Life評分準則。 

意外保險保障因意外導致身體損傷所產生的醫療開支。不少人經常將醫療保險及意外保險混淆，醫療保險涵蓋患病及意外，一般需要住院才可索償；顧名思義意外保險只保意外，未必需要住院，通常沒有墊底費，而且賠償程序一般較簡單。

常見意外保險保障情況：

• 運動受傷（扭傷腳或骨折）
• 日常意外（小朋友在家跌倒受傷、被寵物抓傷）
• 交通意外（被車撞到而受傷）

不少人受傷後會使用物理治療，公立醫院雖然每次收費只需80至135港元，但由於輪候服務的人數眾多，所以每個病人等候時間都會較長，令到病人未必會得到即時照料。

相反，私家物理治療診所每次收費為800至1,200港元，雖然單次收費不算太難負擔，而且患者不太需要等待，但往往需要數次，甚至是十次以上物理治療才可完成整個療程，加起來有機會需要過萬元，所以意外保險在這方面提供的保障亦可以發揮作用。 

在意外保險中，物理治療與跌打賠償機制類同，均獨立設有年度賠償上限。所以投保人如果特別關心個別治療方式，應留意該治療方式的賠償限制，例如每次治療的賠償上限、每年治療次數和賠償上限等。

市面上物理治療費用大約是800至1200港元一次，10Life參考市場上收費水平，找出5款物理治療保障較全面的意外保險產品。從表1可見，就上述物理治療假設情況，保誠、恒生及藍十字的產品可全數賠償，所以得到物理治療保障評分10分滿分。  

值得留意，大部分意外保險均要求，在接受註冊物理治療師治療前，受保人須先得到註冊醫生建議或持有轉介信。假如消費者為了物理治療開支保障而揀選意外保險，應考慮以下三大事項：

1. 是否僅需要物理治療？如果需要多種治療，可能需要更高的醫療費用限額；
2. 平日物理治療的費用金額多少？假如較為昂貴，可考慮不設每次物理治療賠償上限的意外保險；
3. 尋求物理治療的頻率幾高？越容易運動出意外，可考慮賠償次數較高或不指明次數的意外保險。

跌打賠償機制與物理治療類同，大家需留意年度保額、每次保額（如有）、受保次數（如有）。市面上一般每次跌打費用為250至500港元，10Life找出跌打保障評分最高的5款意外保險產品，如表2顯示，眾安人壽及保泰人壽的產品跌打保障每日限額為300港元及500港元，獲得跌打保障評分10分滿分。

消費者有時會分不清住院醫療保險、門診保險及意外保險的分別。醫療保險要求受保人入院才能得到實報實銷的賠償，原因不限是否意外。但當受保人發生較輕微的意外，無須入院，例如扭傷看物理治療或跌打等，受保人便不能透過醫療保險索償，這時意外保險便可大派用場。至於門診保險，不論疾病或意外導致的門診皆受保，有些產品甚至囊括物理治療或跌打，但每年限額較低，保費亦比意外保險的為高。

購買任何保險，都要弄清楚其賠償機制。意外保險一般設有每年醫療費用限額（Medical Expense），這是各樣受保治療方式的保障總和，換句話說無論是物理治療、跌打或其他受保治療方式，均會瓜分這個限額。舉例來說，假如每年最高賠償額為10,000港元，投保人看了兩次物理治療，每次800港元，並看了一次約300港元的跌打，限額便會剩下8,100港元。

10Life精算師在分析意外保險產品時，抽取4大保障類別（意外身故及斷肢保障、醫療保障、物理治療保障、跌打保障），並對逾40款產品逐一評分，然後再按比重計算出總分。從表3看到，總評分最高的首5款意外保險產品，它們在4大保障類別都各有優勢，暫時未有產品在各範疇都領先。所以，投保人選擇意外保險時，可能需要作出取捨。 

相信不少人投保意外保險，是擔心因運動受傷而產生的醫療開支，或者想在外遊時一試滑雪或潛水等較高風險運動。值得留意，意外保險對受保運動設一定限制，大部分都不會保障職業體育運動，一些運動例如滑雪、潛水和跳傘等亦未必受保。表4列出了多種運動的受保情況。 

除了年齡，職業亦會影響意外保險的保費，部分職業甚至不受保。保費水平大致按以下4類工種，由低至高排列，第一是室內而非體力勞動工作，例如文職、行政人員、教師、醫生及律師等專業人士；第二是室內或室外而需少量體力勞動工作，例如銷售人員、餐飲業人士等；第三是室內或室外而需體力勞動工作，例如貨車司機、髮型師及廚師等；最後是高風險職業，例如地盤工人、送貨員、記者及紀律部隊等。

不過，每間保險公司對職業的劃分均不同，投保前宜仔細研究受保範圍或詢問相關保險公司。

最後，意外保險並非愈便宜必然愈好。意外始終屬於意料之外，受傷次數或治療時間或超過預期，投保人應關心保障程度。除了物理治療或跌打，部分意外保險還包括中醫針灸和脊醫等保障，甚至有住院現金等。

• 計需求：估計自己及家人每年意外風險（例如：小朋友及自己是否經常做運動？常行山嗎？）
• 比限額：留意醫療保障限額，並視乎個人需要物理治療還是跌打保障
• 問清楚：10Life 比較市場上超過40款意外保險，詳細保障及保費一目了然，並特設精算師評分。 

註：   
1. 以上保費資料更新至 2024年4月23日，並未包括保險業監管局收取的保費徵費。   
2. 本文最後更新日期: 2025年4月16日。