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意外保險可保障因意外受傷而帶來的損失，包括醫療開支，特別受運動健將、容易受傷人士歡迎，家長亦常為蹦蹦跳的幼兒投保。不少投保人關心意外保險計劃中的個別治療方式保障，尤其是物理治療和跌打。10Life比較市場上逾40款意外保險產品，並特設精算師評分，本文將針對物理治療及跌打保障等因素比較不同產品，以及闡釋10Life評分準則。
僅5款意外保險計劃的物理治療「賠得足」
在意外保險中，物理治療與跌打賠償機制類同，均獨立設有年度賠償上限。所以投保人如果特別關心個別治療方式，應留意該治療方式的賠償限制，例如每次治療的賠償上限、每年治療次數和賠償上限等。
假設物理治療費用一般大約800港元一次，若受保人受傷，需接受8次物理治療，總費用則為6,400港元。10Life按此收費，找出市場上8款物理治療保障較全面的意外保險產品。從表1可見，就上述物理治療假設情況，中銀、保誠、忠意、恒生及藍十字的產品可全數賠償，所以得到物理治療保障評分10分滿分。
表1: 比較8款意外保險物理治療賠償保障（港元）
假設投保人士為35歲文職人士，因受傷而需接受8次物理治療，每次費用為800港元
| 意外保險產品 | 首年保費 | 物理治療保障評分 | 物理治療次數限額 | 物理治療保障每日限額 | 物理治療總保障額 |
| BOC 中銀 人身意外綜合保障計劃 計劃3 | $2,700 →立即投保← | 10 | 沒有指明 | 沒有指明 | $50,000* |
| Prudential 保誠 「倍安寶」人身意外保障計劃 計劃B | $3,860 | 10 | 沒有指明 | 沒有指明 | $20,000* |
| Generali忠意 人身意外保障計劃 計劃3 | $1,240 →立即投保← | 10 | 沒有指明 | 沒有指明 | $20,000* |
| HANG SENG 恒生 個人意外保障計劃 計劃B | $1,540 | 10 | 沒有指明 | 沒有指明 | $20,000* |
| Blue Cross 藍十字 個人意外保險 計劃4 | $2,016 →立即投保← | 10 | 沒有指明 | 沒有指明 | $18,000* |
| YF Life 萬通 全方位環球意外保障計劃 優越保障級別 | $6,750 →立即投保← | 7.5 | 10 | 600 | $6,000 |
| ZA Insure 眾安人壽 ZA 意外保 計劃2 | $1,900 | 4.7 | 沒有指明 | 500 | $3,000 |
| Bowtie 保泰人壽 觸木保 | $744 | 4.7 | 6 | 500 | $3,000 |
| 註： 1. 揀選市面上物理治療保障較全面的意外保險產品，並按10Life物理治療保障評分排列（高至低） 2. 產品資料最後更新日期：2023年9月18日 *該保單未有獨立設有物理治療保障限額，所顯示金額為保單的醫療保障總額 | |||||
值得留意，大部分意外保險均要求，在接受註冊物理治療師治療前，受保人須先得到註冊醫生建議或持有轉介信。假如消費者為了物理治療開支保障而揀選意外保險，應考慮以下三大事項：
- 是否僅需要物理治療？如果需要多種治療，可能需要更高的醫療費用限額；
- 平日物理治療的費用金額多少？假如較為昂貴，可考慮不設每次物理治療賠償上限的意外保險；
- 尋求物理治療的頻率幾高？越容易運動出意外，可考慮賠償次數較高或不指明次數的意外保險。
跌打賠償 留意每年或每宗意外上限
跌打賠償機制與物理治療類同，大家需留意年度保額、每次保額（如有）、受保次數（如有）。假設受保人需接受3次跌打治療，每次跌打費用為300元，總費用為900港元。10Life找出跌打保障評分最高的8款意外保險產品，如表2顯示，眾安人壽、永明金融及保泰人壽的產品在這個假設之下可全數賠償，並獲得跌打保障評分10分滿分。
表2: 比較8款意外保險的跌打賠償及保費（港元）
假設投保人士為35歲文職人士，因受傷而需接受3次跌打治療，每次費用為300港元
意外保險產品 | 首年保費 | 跌打保障評分 | 跌打次數限額 | 跌打保障每日限額 | 跌打總保障額 |
| ZA Insure 眾安人壽 ZA 意外保 計劃2 | $1,900 | 10 | 6 | $300 | $1,800 |
| Sun Life 永明金融 永關心意外保障計劃 計劃2 | $2,480 →立即投保← | 10 | 沒有指明 | 沒有指明 | $1,000 |
| Bowtie 保泰人壽 觸木保 | $744 | 10 | 6 | $500 | $3,000 |
| YF Life 萬通 全方位環球意外保障計劃 優越保障級別 | $6,750 →立即投保← | 8 | 10 | $240 | $2,400 |
| AIA 友邦 盛年意家保 計劃3 | $5,500 | 6.7 | 2 | $300 | $600 |
| MSIG iSafe 意外保險 計劃B | $2,310 | 6.7 | 5 | $200 | $1,000 |
| AXA 安盛 「卓越」豐盛守護樂 基本計劃 | $986 →立即投保← | 6.7 | 沒有指明 | $200 | $10,000# |
| Liberty Insurance利寶 個人意外保險 計劃3 | $4,500 | 6 | 沒有指明 | $180 | $2,000 |
| 註： 1.揀選市面上物理治療保障較全面的意外保險產品，並按10Life跌打保障評分排列（高至低） 2.產品資料最後更新日期：2023年9月18日 #該保單未有獨立設有跌打保障限額，所顯示金額為醫療保障總額 | |||||
意外保險與醫療保險有何分別？ 賠償機制注意事項
消費者有時會分不清住院醫療保險、門診保險及意外保險的分別。醫療保險要求受保人入院才能得到實報實銷的賠償，原因不限是否意外。但當受保人發生較輕微的意外，無須入院，例如扭傷看物理治療或跌打等，受保人便不能透過醫療保險索償，這時意外保險便可大派用場。至於門診保險，不論疾病或意外導致的門診皆受保，有些產品甚至囊括物理治療或跌打，但每年限額較低，保費亦比意外保險的為高。
購買任何保險，都要弄清楚其賠償機制。意外保險一般設有每年醫療費用限額（Medical Expense），這是各式各樣治療方式的保障總和，換句話說無論是物理治療、跌打或其他受保治療方式，均會瓜分這個限額。舉例來說，假如每年最高賠償額為10,000港元，投保人看了兩次物理治療，每次800港元，並看了一次約300港元的跌打，限額便會剩下8,100港元。
10Life精算師點計分？因應個人需要揀選合適保障
10Life精算師在分析意外保險產品時，抽取4大保障類別（意外身故及斷肢保障、醫療保障、物理治療保障、跌打保障），並對逾40款產品逐一評分，然後再按比重計算出總分。從表3看到，總評分最高的首8款意外保險產品，它們在4大保障類別都各有優勢，暫時未有產品在各範疇都領先。所以，投保人選擇意外保險時，可能需要作出取捨，例如中銀產品是評分最高的產品，總評分達8.2分，而且物理治療保障得到10分滿分，但跌打保障就相對失色，只得5分，而且不保滑雪及潛水等高危運動；眾安的產品在跌打保障取得10分滿分，但物理治療保障卻只有4.7分。
表3：比較8款意外保險產品保障評分及保費（港元）
假設受保人為一名35歲普通文職人員
| 產品 | 首年保費 | 意外保險總評分 | 身故及斷肢保障評分 | 醫療保障評分 | 物理治療保障評分 | 跌打保障評分 |
| BOC 中銀 人身意外綜合保障計劃 計劃3 | $2,700 →立即投保← | 8.2 | 9.2 | 8.7 | 10 | 5 |
| YF Life 萬通 全方位環球意外保障計劃 優越保障級別 | $6,750 →立即投保← | 8 | 7.5 | 9 | 7.5 | 8 |
| ZA Insure 眾安人壽 ZA 意外保 計劃2 | $1,900 | 7.7 | 7.4 | 8.7 | 4.7 | 10 |
| Prudential 保誠 「倍安寶」人身意外保障計劃 計劃B | $3,860 | 7.7 | 7.2 | 8 | 10 | 5.6 |
| Generali忠意 人身意外保障計劃 計劃3 | $1,240 →立即投保← | 7.6 | 7.4 | 8 | 10 | 5 |
| Blue Cross 藍十字 個人意外保險 計劃4 | $2,016 →立即投保← | 7.5 | 8.8 | 7.9 | 10 | 3.3 |
| HANG SENG 恒生 個人意外保障計劃 計劃B | $1,540 | 7.3 | 7.9 | 8 | 10 | 3.3 |
| AIA 友邦 盛年意家保 計劃3 | $5,500 | 7.1 | 9.3 | 8.6 | 3.8 | 6.7 |
| 註： 1. 揀選市面上整體保障較全面的意外保險產品，並按10Life意外保險總評分排列（高至低） 2. 產品資料最後更新日期：2023年9月18日 | ||||||
意外保險未必保障部分運動
相信不少人投保意外保險，是擔心因運動受傷而產生的醫療開支，或者想在外遊時一試滑雪或潛水等較高風險運動。值得留意，意外保險對受保運動設一定限制，大部分都不會保障職業體育運動，一些運動例如滑雪、潛水和跳傘等亦未必受保。表4列出了多種運動的受保情況。
表4: 意外保險的不保運動及意外
假設受保人為一名35歲普通文職人員
| 個人意外保險 | 滑雪 | 潛水 | 跳傘 | 攀岩 | 登山 （需使用繩索或導軌） | 鴐駛或乘坐電單車 | 非徒步或游泳之速度競賽或測試 | 職業體育運動 | 飛行 (以乘客身份乘搭民航機除外) |
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| ✗ （在45水深以下 ） | ✗ | ✗ | ✗ | ✗ | |||||
| ✗ （在30水深以下 ） | ✗ | ✗ | ✗ | ✗ | ✗ | ✗ | |||
| ✗ （偏離滑雪道之越野滑雪） | ✗ （在30水深以下 ） | ✗ | ✗ | ✗ | ✗ | ✗ | |||
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註： | |||||||||
不同職業或影響保費 甚至不受保
除了年齡，職業亦會影響意外保險的保費，部分職業甚至不受保。保費水平大致按以下4類工種，由低至高排列，第一是室內而非體力勞動工作，例如文職、行政人員、教師、醫生及律師等專業人士；第二是室內或室外而需少量體力勞動工作，例如銷售人員、餐飲業人士等；第三是室內或室外而需體力勞動工作，例如貨車司機、髮型師及廚師等；最後是高風險職業，例如地盤工人、送貨員、記者及紀律部隊等。
不過，每間保險公司對職業的劃分均不同，投保前宜仔細研究受保範圍或詢問相關保險公司。
最後，意外保險並非愈便宜必然愈好。意外始終屬於意料之外，受傷次數或治療時間或超過預期，投保人應關心保障程度。除了物理治療或跌打，部分意外保險還包括中醫針灸和脊醫等保障，甚至有住院現金等。
想了解更多，即刻比較市場上超過40款意外保險，詳細保障及保費一目了然，並特設精算師評分。
註：
1. 以上保費資料更新至 2023年9月18日，並未包括保險業監管局收取的保費徵費。
2. 本文最後更新日期: 2023年9月18日。
免責聲明
10Life 產品評級和評分由10Life Financial Limited（獲保監局授權持牌保險經紀公司，保監局牌照號碼為FB1526）所制定。10Life 產品比較和10Life保險評分乃根據產品資料、事實陳述以及數據，並以一般消費者作為假設對象，從而作出數學運算，並不受與保險公司任何形式商業合作或所獲得費用影響。 10Life平台上之任何資訊（「10Life資訊」），包括但不限於產品比較、產品評分、網誌文章等，僅供一般教育及參考用途，並不構成或意圖構成任何受監管建議、保險、金融、投資或其他專業建議、推薦、核准、認可、邀約、銷售保險、金融或投資產品。10Life資訊並沒有考慮閣下之個人需要，閱覽有關資料亦不應被視為正在進行個人合適性評估，亦不足以構成任何購買保險產品決定的依據。購買任何保險產品或進行有關保險決定前，閣下應以保險公司提供的資料為準，自己進行研究，及/或尋求持牌保險中介人的獨立及專業意見。10Life資訊是以最大努力從不同渠道收集、驗證、更新而成。10Life集團及其附屬公司、關連人士、代理、董事、職員、員工將不會就有關資料引致的索償或損失負上任何責任。10Life集團及其附屬公司亦概不保證或擔保有關資料之準確性、完整性和適時性。 如閣下對10Life產品評級和評分有任何意見，歡迎電郵至 enquiries@10life.com。
