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意外保險

【意外保險比較2023】物理治療、跌打保障邊間好?邊份賠最多?

2023-04-14 5分鐘閱讀

個人意外保險可保障因意外受傷而帶來的醫療開支,特別受熱愛運動的人士歡迎,家長亦常為蹦蹦跳的幼兒投保。不少投保人關心意外保險計劃中的個別治療方式保障,尤其是物理治療和跌打。10Life今次就集中比較6款個人意外保險這方面的賠償,看看在不同情景下能否「Claim得足」。

個人意外保險與醫療保險有何分別? 賠償機制注意事項

消費者有時會分不清住院醫療保險、門診保險及個人意外保險的分別。就意外來說,醫療保險要求受保人入院才能得到實報實銷的賠償,但當意外未必嚴重到要入院,例如扭傷看物理治療或跌打等,受保人便不能能透過醫療保險索償,這時意外保險便可大派用場。部分門診保險囊括物理治療或跌打,但每年限額較低,保費亦比意外保險的為高。

購買任何保險,都要弄清楚其賠償機制。個人意外保險一般設有每年醫療費用限額(Medical Expense),這是各式各樣治療方式的保障總和,換句話說無論是物理治療、跌打或其他受保治療方式,均會瓜分這個限額。舉例來說,假如每年最高賠償額為10,000港元,投保人看了兩次物理治療,每次800港元,並看了一次約300港元的跌打,限額便會剩下8,100港元。

值得一提,各種治療方式例如物理治療和跌打等,均會獨立設有年度賠償上限。所以投保人如果特別關心個別治療方式,應留意該治療方式的賠償限制,例如每次治療的賠償上限、每年治療次數和賠償上限等。

一:物理治療賠償

假設物理治療費用一般大約800港元一次,10Life按此收費,比較6款意外保險計劃是否「賠得足」。

若受保人受傷,需接受8次物理治療,若每次費用為800港元,總費用則為6,400港元。然後,我們對照個人意外保險計劃中的賠償限額,計算產品的保障率。從表1可見,就物理治療個案,6款產品的保障率差異顯著,只有中銀集團保險、恒生的保障率達100%。

表1: 比較6款意外保險物理治療賠償保障(港元)

假設投保人士為35歲文職人士,因受傷而需接受8次物理治療,每次費用為800港元

個人意外保險每次物理治療  
賠償費用上限
物理治療  
賠償次數上限  
(每日一次)
保障率首年保費
中銀 | BOC  
人身意外綜合保障計劃   
(計劃1)
沒有上限沒有提及,每年最高賠償額$12,000100%$750
恒生 | Hang Seng  
個人意外保障計劃  
計劃 A
沒有上限沒有提及;每年最高賠償額$10,000100%$780
友邦 | AIA  
「盛年意家保」  
(計劃2)
骨折意外 $600  
非骨折意外 $300
14骨折意外75%;  
非骨折意外 37.5%
$3,800
保泰人壽 | Bowtie  
觸木保
骨折意外 $500;  
非骨折意外 $250
骨折意外 6;  
非骨折意外 4 ;  
每保單年度合共 8 次
骨折意外 62.5%;  
非骨折意外 31.3%
$744
友邦 | AIA  
添意保 (計劃1)
$500500,惟每次意外上限$10,00062.5%$1,528
安盛 | AXA  
「卓越」豐盛守護樂  
(個人保障基本計劃)
$400沒有提及,惟每段受保期上限$2,00050%$986 
$1,160
註:
1. 按保障率排列。
2. 部份計劃物理治療賠償次數上限,或與其他保障項目(如跌打)合計。

值得留意,大部分意外保險均要求,在接受註冊物理治療師治療前,須先由註冊醫生建議或持有其轉介信。假如消費者為了物理治療開支保障而揀選意外保險,應考慮以下三大事項:

  1. 是否僅需要物理治療?如果需要多種治療,可能需要更高的醫療費用限額; 
  2. 平日物理治療的費用金額多少?假如較為昂貴,可考慮不設每次物理治療賠償上限的個人意外保險; 
  3. 尋求物理治療的頻率幾高?越容易運動出意外,可考慮賠償次數較高的個人意外保險。

二:跌打賠償

跌打賠償機制與物理治療類同,10Life假設受保人需接受3次跌打治療,每次跌打費用為300元,總費用為900港元。如表2顯示,在指定情景下,有3款產品(Bowtie、兩款友邦)提供保障率100%。

表2: 比較6款個人意外保險的跌打賠償及保費(港元)

假設投保人士為35歲文職人士,因受傷而需接受3次跌打治療,每次費用為300港元

個人意外保險每次跌打  
賠償費用上限
跌打最多可賠償次數  
(每日一次)
保障率首年保費
保泰人壽 | Bowtie  
觸木保
骨折意外 $500;  
非骨折意外 $250
骨折意外 6;  
非骨折意外 4 ;  
每保單年度合共 8 次
骨折意外 100%  
非骨折意外 83.3%
$744
友邦 | AIA  
添意保  
 (計劃1)
$500500,惟每次意外上限$10,000100%$1,528
友邦 | AIA  
「盛年意家保」  
(計劃1)
骨折意外 $600  
非骨折意外 $300
7100%$1,980
安盛 | AXA  
「卓越」豐盛守護樂  
(個人保障基本計劃)
$200沒有提及,惟每宗意外上限$10,00066.7%$986 
$1,160
中銀 | BOC  
人身意外綜合保障計劃   
(計劃1)
$150沒有提及,每年最高賠償額$1,00050%$750
恒生 | Hang Seng  
個人意外保障計劃  
計劃 A
$100沒有提及;每年最高賠償額$50033.3%$780
註:
1. 按保障率排列。
2. 部份計劃物理治療賠償次數上限,或與其他保障項目(如物理治療)合計。

三:部分運動未必受保

相信不少人投保個人意外保險,是擔心因運動受傷而產生的醫療開支,或者外遊時想一試滑雪或潛水等較高風險運動。值得留意,個人意外保險對受保運動設一定限制,大部分都不會保障職業體育運動,一些運動例如滑雪、潛水和跳傘等亦未必受保。表3了列出多種運動的受保情況。

表3: 意外保險的不保運動及意外

(假設35歲人士投保)

個人意外保險滑雪潛水跳傘攀岩登山   
(需使用繩索或導軌)
鴐駛或乘坐電單車非徒步或游泳之速度競賽或測試職業體育運動飛行   
(以乘客身份乘搭民航機除外)
友邦 | AIA   
添意保 (計劃1)
       
安盛 | AXA   
「卓越」豐盛守護樂   
(個人保障基本計劃)
       
友邦 | AIA   
「盛年意家保」
      
中銀 | BOC  
人身意外綜合保障計劃   
(計劃1)
 
保泰人壽 | Bowtie   
觸木保
 
恒生 | Hang Seng   
個人意外保障計劃   
計劃 A
註:按不保運動數目排列。

四:職業

除了年齡,職業亦會影響個人意外保險的保費,部分職業甚至不受保。保費水平大致按以下4類工種由低至高排列第一是室內而非體力勞動工作,例如文職、行政人員、教師、醫生及律師等專業人士;第二是室內或室外而需少量體力勞動工作,例如銷售人員、餐飲業人士等;第三是室內或室外而需體力勞動工作,例如貨車司機、髮型師及廚師等;最後是高風險職業,例如地盤工人、送貨員、記者及紀律部隊等。

不過,每間保險公司對職業的劃分均不同,投保前宜仔細研究受保範圍或詢問相關保險公司。

最後,個人意外保險並非愈便宜必然愈好。意外始終屬於意料之外,受傷次數或治療時間或超過預期,投保人應關心保障程度。除了物理治療或跌打,部分意外保險還包括中醫針灸和脊醫等保障,甚至有住院現金等。明智的消費者還是要親自比較,揀選合適自己的產品。

註:  
1. 以上列產品中最接近指定情景的計劃作比較。  
2. 以上保費資料更新至 2023年4月13日,並未包括保險業監管局收取的保費徵費。  
3. 本文最後更新日期: 2023年4月13日。

10Life 編輯團隊

團隊成員由一群資料搜集員組成,主力保險相關資訊研究。

10Life 編輯團隊

團隊成員由一群資料搜集員組成,主力保險相關資訊研究。

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