評分重點

長期儲蓄保險評分方法

長期儲蓄保險評分方法

專業精算師評審,教你用分數找出高回報的長期儲蓄保險
倫凱恩 Iris Lun
10Life聯合創辦人及首席精算師
1. 評分簡介

保證回報

保險公司有責任向保單持有人派發的保證金額。

預期回報

以「基本情景」下的預期內部回報率來計算。

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公司紅利實現評分

根據保險公司於2022年呈報的保單紅利實現率來計算。

2. 10Life評分比重

為準確比較保險產品於不同目標年期的回報情況,10Life根據產品的保證回報評分、預期回報評分、公司紅利實現(2022)評分,再按權重計算不同目標的10Life評分。

 

目標目標年期保證回報評分預期回報評分公司紅利實現評分
黃金十年10年40%50%10%
教育升學20年30%60%10%
退休規劃30年20%70%10%
財富傳承60年10%80%10%
長期儲蓄保險5星評級

10Life長期儲蓄保險5星評級,會授予下述滿足保單持有人四大理財目標,而且回報表現較好的儲蓄保險:

  • 黃金十年
  • 教育升學
  • 退休規劃
  • 財富傳承

3. 評分假設

  • 假設受保人為35歲男性,非吸煙人士;
  • 總保費共10萬美元;
  • 於保單有效期內,沒有提取任何保單貸款,亦沒有中途領取任何的現金價值及/或利息(如有)。

 

4. 回報評分準則

保證回報是長期儲蓄保險與互惠基金的主要分別之一。10Life 將產品的保證回報及預期回報,與相同投資年期的同類型市場產品比較,從而得出保證回報評分及預期回報評分,以反映指定保單期末的不同風險水平。以下是詳細的評分計算方法:

 

4.1. 反映的風險水平

在評估保單的儲蓄回報時,我們使用了以下三個風險級別:

 

這個回報是保證的嗎?

包括所有保證的金額嗎?

包括非保證的金額嗎?

這個回報度量什麼現金價值?

保證回報評分

當保單達到指定年期後,保險公司有義務必須支付之最低現金價值

預期回報評分

當保單達到指定年期後,以保險公司現時假設的投資回報情況來計算之現金價值

 

4.2. 比較退保發還金額

我們假設受保人於保單第20年一次過提取保單的總現金價值,並使用該價值計算產品的保證回報評分及預期回報評分。

 

4.3. 與同類型市場產品回報作比較

就保證回報評分及預期回報評分而言,我們會以市場上的同類型產品的最佳回報作為基準。為評估產品的回報之吸引度,我們會比較產品與指標於相同投資年期的現金價值。指標產品可能會不時修訂,以反映市場變化。

5. 公司紅利實現評分準則

自GL16出台,由2017年起,保險公司須公開儲蓄保險產品的紅利實現率,但現階段,市場上公開的數據只有產品於頭幾年的紅利實現率,未能充分反映產品於較長時間下,能否達到預期回報。再者,產品及市場環境時刻轉變,以往回報表現難以代表將來。

10Life致力為大眾拆解保險,以達致公平保險的願景。因此,自2024年,10Life將公司紅利實現率納入計算「儲蓄」評分的考慮因素。

 

公司紅利實現評分取決於以下因素:

  • 平均紅利實現率
  • 紅利實現率低於70%的比率

6. 長期儲蓄保險5星評級

10Life長期儲蓄保險5星評級,會授予下述滿足保單持有人四大理財目標,而且回報表現較好的儲蓄保險:

  • 黃金十年
  • 教育升學
  • 退休規劃
  • 財富傳承

 

每一項理財目標均有其獨特的目標年期、保費繳付期、公司紅利實現及回報要求,而每項理財目標的5星評級標準可參考下表:

項目目標儲蓄年期保費繳付期保證回報比率預期回報比率公司紅利實現評分
黃金十年10年1年或預繳必須達100%比率須達總供款1.35倍9分或以上
教育升學20 年5-12年必須達100%視乎供款年期,比率須達總供款2至2.4倍8分或以上
退休規劃30 年10-18 年必須達100%視乎供款年期,比率須達總供款3至4倍7分或以上
財富傳承60 年1-20 年必須達100%視乎供款年期,比率須達總供款19至42倍7分或以上

 

更新日期﹕2024年1月1日 

免責聲明

10Life 產品比較和 10Life 保險評分由 10Life Financial Limited(獲保監局授權持牌保險經紀公司,保監局牌照號碼為FB1526)策劃。10Life 產品比較和10Life保險評分乃根據產品資料、事實陳述以及數據,並以一般消費者作為假設對象,從而作出數學運算,並不受與保險公司任何形式商業合作或所獲得費用所影響。

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如閣下對 10Life 產品比較和 10Life 保險評分有任何意見,歡迎電郵至 enquiries@10life.com

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