評分重點

長期儲蓄保險評分方法

長期儲蓄保險評分方法

專業精算師評審,教你用分數找出高回報的長期儲蓄保險
倫凱恩 Iris Lun
10Life聯合創辦人及首席精算師
1. 評分簡介

保證回報

保險公司有責任向保單持有人派發的保證金額。

預期回報(悲觀)

以「悲觀情景」下的預期內部回報率來計算。

預期回報(基本)

以「基本情景」下的預期內部回報率來計算。

2. 長期儲蓄保險評分比重

為迎合不同風險取向的讀者,10Life根據產品的保證回報評分、預期回報(基本)評分、預期回報(悲觀)評分,再按權重計算保守型/增長型/進取型儲蓄評分。

長期儲蓄保險5星評級

10Life長期儲蓄保險5星評級,會授予下述滿足保單持有人三大理財目標,而且回報表現較好的儲蓄保險:

  • 教育升學
  • 退休規劃
  • 財富傳承

3. 評分假設

  • 假設受保人為35歲男性,非吸煙人士;
  • 總保費共10萬美元;
  • 於保單有效期內,沒有提取任何保單貸款,亦沒有中途領取任何的現金價值及/或利息(如有)。

4. 長期儲蓄保險評分準則

保證回報是長期儲蓄保險與互惠基金的主要分別之一。10Life 將產品的保證回報、預期回報(悲觀)和預期回報(基本),與相同投資年期的同類型市場產品比較,從而得出保證回報評分、預期回報(基本)評分、預期回報(悲觀)評分,以反映指定保單期末的不同風險水平。以下是詳細的評分計算方法:

4.1. 反映的風險水平

在評估保單的儲蓄回報時,我們使用了以下三個風險級別:

 

這個回報是保證的嗎?

包括所有保證的金額嗎?

包括非保證的金額嗎?

這個回報度量什麼現金價值?

保證回報評分

當保單達到指定年期後,保險公司有義務必須支付之最低現金價值

預期回報(悲觀)評分

當保單達到指定年期後,在保險公司假設的悲觀景下之預計現金價值

預期回報(基本)評分

當保單達到指定年期後,以保險公司現時假設的投資回報情況來計算之現金價值


 

4.2. 比較退保發還金額

我們假設受保人於保單第20年一次過提取保單的總現金價值,並使用該價值計算產品的保證回報評分、預期回報(基本)評分、預期回報(悲觀)評分。

4.3. 與同類型市場產品回報作比較

就保證回報評分、預期回報(基本)評分、預期回報(悲觀)評分而言,我們會以市場上現有的同類型產品基準(第99個百份位數)作為指標。為評估產品的回報之吸引度,我們會比較產品與指標於相同投資年期的現金價值。指標產品可能會不時修訂,以反映市場變化。

5. 長期儲蓄保險 5星評級

10Life長期儲蓄保險5星評級,會授予下述滿足保單持有人三大理財目標,而且回報表現較好的儲蓄保險:

  • 教育升學
  • 退休規劃
  • 財富傳承

每一項理財目標均有其獨特的目標年期、保費繳付期及風險取向,而每項理財目標的5星評級標準可參考下表:

項目教育升學退休規劃財富傳承*
目標儲蓄年期20 年30 年60 年
保費繳付期5-12年10-18 年1-20 年
根據所選風險取向的儲蓄評分增長型儲蓄評分≥9.5增長型儲蓄評分≥9.5進取型儲蓄評分≥9.0

 *有關產品必須提供轉換保單持有人及/或受保人的選項。

 

自GL16出台,由2017年起,保險公司須公開儲蓄保險產品的紅利實現率,但現階段,市場上公開的數據只有產品於頭幾年的紅利實現率,未能充分反映產品於較長時間下,能否達到預期回報。再者,產品及市場環境時刻轉變,以往回報表現難以代表將來。因此,10Life 暫時未將紅利實現率納入計算「儲蓄」評分的考慮因素。  

 

更新日期﹕2022年10月31日 

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