《自願醫保VHIS 5大易中伏位!「未知已有疾病」小心會Claim唔到!》

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2019年3月11日
自願醫保計劃出台,不少市民或會認為VHIS有政府認證,便能放心隨便購買。不過,事實是否這樣?有什麼購買自願醫保前值得留意的地方?你是否知道「未知的已有疾病」條款要等幾年才能100%索償?又是否知道已有其他市場產品比起VHIS提供更高的先天性危疾保障?

自願醫保產品並非由政府推出
雖說自願醫保是政府旗下的一項政策,但不少人或誤會保險產品是由政府推出。其實,自願醫保只是由政府帶頭實施,如果保險公司旗下的保險產品合乎食物及衞生局所訂下的條件,並得到局方的批准,便可獲得「認證產品」的名稱。

由於保險產品的價格是由自由市場擬定,政府並無參與保費定價,而且保險公司亦可對投保人進行核保,因此政府也無法確保本身有病患的人必能投保。

自願醫保不代表入院後無需繳費 保障率隨時只有三十幾%
購買自願醫保後,不要以為你便可入住私家醫院後而無需繳費。自願醫保就如其他醫保一樣,採取實報實銷的機制,而且每一項費用均設索償上限,條款也與其他醫保一樣,均不保「非醫療所需」,以及「已知存在疾病」。

而且,我們發現目前自願醫保「標準計劃」的保障率較市面上一般產品為低,嚴重傷病的保障率更低至只有約30%,投保人隨時要自行支付大部分的入院開支。


據了解,食物及衛生局會在計劃初期先為「標準計劃」作出認證,如希望有更廣泛的保障面,可留待較後時間,待有較多「靈活計劃」產品推出時才細心比較和投保。

扣稅未必真的很多
經常聽到自願醫保的扣稅額是$8,000,但別誤會投保人真的能節省$8,000稅款。$8,000是一個免稅額,實際能節省的稅款應是「最多 $8,000 x 邊際稅率」

稅務優惠的實際金額,取決於保單持有人的入息水平及保費。例如,以最高稅階的17%稅率繳付稅款的高收入人士而言,如購買價值8,000港元的自願醫保保單,每年可享有最高 1,360 港元的稅務優惠。然而,對於只須按 2%稅率繳付稅款的低收入人士,購買價值2,000港元的自願醫保保單,所得的稅務扣減金額可能只有40港元

未知的已有病症難以定義 且要投保4年後才可獲100%保障
自願醫保的其中一項賣點是承保「未知的已有病症」,只要受保人患上的疾病病徵屬「不察覺亦理應不察覺」,即使患病時間發生在購買自願醫保前,亦可獲賠償。

不過「不察覺亦理應不察覺」的詮釋空間可以很大,例如,某人患上糖尿病而不自知,只是經常口渴,那麼,口渴病徵是否屬於「理應不察覺」?暫時無人得知。

而且,獲賠的賠償額在頭幾年會有所扣減:於投保第一年確診不獲賠償,第二年可獲 25%償款,第三年可獲 50%償款,第四年起可獲得全面保障﹙100% 償款﹚。讀者宜留意這個細節。

先天性疾病要8歲後出現才會保
目前大多數醫療保險不會保先天性疾病,但自願醫保將先天性疾病納入保障範圍。不過讀者宜留意相關細節,相關先天性疾病是要8歲後病發才會被納入承包範圍。雖然如此,有醫生指岀,大部分較嚴重的先天性疾病多於8歲前病發,認為未能有效保障先天患病的人士。該等疾病如心內膜墊缺損、唐氏綜合症,90%以上會於1歲前病發,而血類疾病如血友病、白血病亦多數於8歲前病發。

而且,我們發現市場已有少數醫療保險同樣有保先天性疾病,保障比起VHIS甚至更高,例如會承保自0歲起病發的先天性疾病。讀者宜留意及同時搜尋其他產品,衡量自己的需要。 
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