追求保證回報 還看短期儲蓄保險

2020年4月06日
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回首2020年第1季,新型冠狀病毒肺炎(Covid-19)蔓延多國,觸發環球大冧市。踏入4月初,股市逐漸收腹失地,市場憧憬疫情見頂。然而,歐美多國正與新冠肺炎搏鬥,確認人數依然上升,疫情緩和之說未免言之尚早,後市會否持續向上,仍有不確定因素。當市況動盪時,不少投資者都期望穩定的選擇,避開風險。無疑,銀行定期存款的風險低,但隨著美國緊急減息及量化寬鬆,定存息率亦有所下調,除非是新資金存款,否則利率就更低。其實,除銀行定存外,保險公司亦會推出短期儲蓄保險,主攻保證回報,保單年期約3至5年,稍長於銀行定存的幾個月至1年期;但短期儲蓄保險的投保人,可以於幾年內鎖定一個穩定的保證回報率,對追息一族仍具有一定的吸引力。

10Life緊貼香港市場上的短期儲蓄保險產品,它們來自中銀人壽(BOC Life)、Blue、忠意保險(Generali)、匯豐(HSBC)及泰禾人壽(Tahoe),以下是產品的回報表現﹕

比較各大保險公司短期儲蓄保險產品

短期儲蓄保險的回報穩定又保證 可達5

市場上的短期儲蓄保險多提供美金、港元、人民幣為保單貨幣,依目前形勢,人民幣的回報率較高,但投保人要承擔兌率風險。而上述短期儲蓄保險比較,產品全是美金保單,供款模式為一次過預繳、或2年供款期,而保單期是3至5年,期滿時,保險公司會繳付保證現金。10Life以整個現金流計算產品的年化保證內部回報率(IRR)。以上產品期滿時的保證IRR起碼有2%,當中Blue WeSave 定息儲蓄保S1的保證IRR達到3%,緊隨其後的泰禾泰富保2的保證IRR亦有2.96%,兩者可謂叮噹馬頭。

早期退保有損失 1年離場可蝕3

短期儲蓄保險的投保人需於保單期內鎖定資金,提前退保通常會導致損失。所以,大家投保前要確定保單期內有流動資金,應付突發開支。但是,若投保人真的要提早退保,又要蝕幾多錢呢?假設於投保一年後退保,我們計算產品1年保證IRR,上述產品中,多數的保證IRR是負數,代表投保人要蝕錢,最嚴重的IRR低至-35%,言則,投保人1年蝕3成多。

隨時拎錢無損失 只得一產品

無疑大多數短期儲蓄保險的產品設計,均對早期退保不利。唯獨Blue WeSave 定息儲蓄保S1,容許投保人隨時拎錢,照樣有息賺,不收手續費或罰款,1年退保的保證IRR依然達2%,代表投保人唔駛蝕、有得賺。由此可見,新晉的保險公司十分進取,以高息及靈活的產品設計來吸客。

其實,短期儲蓄保險賣點是保證回報,利潤偏低,向來不是傳統保險公司及顧問力推的產品,所以,市場上短期儲蓄保險產品選擇不多,限量供應,甚至只有熟客才買到。再看環球局勢,美國減息及重推量化寬鬆,保險公司對推出高保證回報的短期儲蓄保險產品,就更加審慎。所以上述產品隨時額滿即止。

投保短期儲蓄 既可搵人亦可上網

鑑於新冠肺炎肆虐,不少市民都採取社交隔離措施,在家工作,減少外出。若想投保短期儲蓄保險,又有沒有輕鬆方便的方法呢?對於傳統保險公司的短期儲蓄保險,您需要找有代理該產品的保險經紀或顧問。至於銀行發行的短期儲蓄保險,主要供給銀行客戶,若未有戶口,想投保就要先到分行開戶。(大家可先查詢銀行分行有無因新冠肺炎而關閉)。至於近年新興的數碼保險公司,就容許客戶自己網上投保,由申請到繳款均在線上辦妥。總之,投保方法有很多,想搵人幫、定自己買,大家各適其適。

  • 中銀人壽(BOC Life)﹕銀行客戶、保險經紀或顧問、或個別產品可網上投保
  • Blue﹕網上投保
  • 忠意保險(Generali)﹕保險經紀
  • 匯豐(HSBC)﹕銀行客戶
  • 泰禾人壽(Tahoe)﹕保險經紀

10Life推出短期儲蓄保險評分 審視產品的回報率及流動性

由於短期儲蓄保險產品深受用戶關注,10Life現推出短期儲蓄保險評分,分析產品的期滿回報率,及提早退保的影響,大家可瀏覽10Life網站的《產品解碼器》,比較短期儲蓄保險產品,以及按此了解評分方法。

如閣下對儲蓄保險有任何疑問,可於10Life網站或App內「匿名問問題」,即時得到多個持牌顧問的回覆。 
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