【環球醫療保險比較】 一家人投保點揀好?

預計閱讀時間 10 分鐘

10Life團隊

2022年6月14日
剖腹生仔、妊娠併發症 唔係間間保險公司都保!
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10Life團隊

2022年6月14日

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環球醫療保險讓受保人於全球不同國家和地方,亦可以獲得優質醫療保障。它原是不少經常公幹、旅遊人士之選,但隨着近年市民健康意識提高,部份父母或準父母都將目光轉向環球醫療保險,那麼一家大細怎樣投保才精明?

今次10Life會深入剖析5款保險公司皇牌環球醫療保險的優劣,包括友邦至尊醫療5(友邦CEO 5)、安盛寰宇特選II- 特級(安盛寰宇II特級)、保柏環球國際醫療與住院計劃(保柏環球IHHP,International Health and Hospital Plan)、信諾尊尚醫療保(信諾尊尚)、滙豐自願醫保靈活計劃鑽級(滙豐VHIS鑽級)。為了易於比較,我們假設投保人選擇零自付費產品,並且沒有添加附加保障。

僅兩款產品提供剖腹生產保障

我們先由懷孕說起,新生嬰兒為家庭帶來無限喜悅,但坊間保險產品鮮有提供分娩保障。事實上,剖腹生產並非醫療保險常見保障項目。在5款產品中,只有安盛寰宇II特級和保柏環球IHHP涵蓋剖腹生產,非醫療必要的剖腹生產亦包括在內。兩款產品等候期均為12個月(註1)。

懷孕是一個奇妙的經歷,但過程絕非輕鬆,甚至可能出現妊娠併發症,例如高血壓和妊娠性糖尿病,危害母親和胎兒健康。在5款產品中,除滙豐VHIS鑽級外,所有產品都提供妊娠併發症保障。

另外,如成年受保人投保保柏環球IHHP,於保單至少生效 12 個月後,其新生嬰兒不單可免費受保,而該新生嬰兒於分娩時已出現的併發症和先天性疾病亦可獲得保障,並且不須核保(註2)。

保費比較:一名家長與兩名子女一起投保

廿四孝父母唔易做,由懷孕期間擔心胎兒健康,出世之後又怕小朋友多病痛。不少家長都希望可以利用醫療保險,作心肝寶貝的健康後盾。然而,小朋友保費也不一定便宜,父母有沒有方法減輕財務負擔?

在比較5款產品條款和保費後,保柏環球IHHP容許每位付費的成年受保人,於保單至少生效 12 個月後,可以免費保障最多兩名10 歲以下的子女(須經核保),使大人與小朋友獲得保障一致。以一名35歲媽媽與兩名(4歲及6歲)兒女投保為例,在5款產品中,保柏環球IHHP和滙豐VHIS鑽級相對便宜,保費分別為94,555港元 和91,995港元,遠低於安盛寰宇II特級(303,000港元)。不過,值得留意,安盛寰宇II特級是市場上罕有保障已有病症(Pre-existing Conditions)及未顯現的先天性病症(Manifested Congenital Condition)的產品。(註3)

表1:比較5款產品保障及保費(港元)

保險公司/產品
分娩保障
妊娠併發症保障
35歲母親、6歲女和4歲子
一起投保保費1
保險公司/產品
分娩保障
X
妊娠併發症保障
35歲母親、6歲女和4歲子
一起投保保費1
$125,280
保險公司/產品
分娩保障
2
妊娠併發症保障
35歲母親、6歲女和4歲子
一起投保保費1
$303,032
分娩保障
3
妊娠併發症保障
35歲母親、6歲女和4歲子
一起投保保費1
$94,5554
保險公司/產品
分娩保障
X
妊娠併發症保障
35歲母親、6歲女和4歲子
一起投保保費1
$127,000
分娩保障
X
妊娠併發症保障
X
35歲母親、6歲女和4歲子
一起投保保費1
$91,995
註:
1. 自付費0港元。
2. 安盛寰宇II特級設12個月等候期,保障以11萬港元為上限。
3. 保柏環球IHHP設12個月等候期。以醫療所需的剖腹生產保障為例,保柏環球IHHP每次保額達10.3萬港元。
4. 保柏環球IHHP容許每位付費的成年受保人,於保單至少生效 12 個月後,可以免費受保最多兩名10 歲以下的子女(須經核保),包括新生嬰兒。

每年賠償上限最多差1.5倍

環球醫療保險保護網闊,多以全數賠償醫療開支。不過,全數賠償絕非無敵,它除了受制於「醫療需要」(medically necessary)和「合理及慣常」(reasonable and customary)條款外,也受限於每年及終身賠償上限。

在5款產品中,每年賠償上限差異明顯,最高為信諾尊尚(5,000萬港元);最低則是友邦CEO 5(2,000萬港元),兩者相差近1.5倍。至於終身賠償上限,除友邦CEO 5設5,000萬港元上限外,其他產品均是不設上限。

留意保費隨年齡增長

環球醫療保險保障度極高,意味此類型產品保費較一般醫療保險貴。由於保費受年齡和通脹因素影響,而醫療保險需每年續保,令不少人擔憂保費長遠難以負擔。

表 2 顯示 60至80 歲成年男性的平均年保費(假設於 60 歲之前投保),鑒於保柏環球 IHHP 於60歲或以後保費不受年齡影響(適用於 60 歲之前簽發的保單),其平均年保費是5款產品中最低,為145,791港元。可是,與所有其他產品一樣,保費率可能會因醫療通脹等因素而調整。除保柏環球 IHHP 外,其他產品於60至80 歲期間隨年齡逐年增加。

表2:比較5款產品賠償上限及60至80歲平均年保費(港元)

保險公司/產品
每年賠償上限
終身賠償上限
60至80歲平均年保費
(一位成人)1
保險公司/產品
每年賠償上限
2,000萬
終身賠償上限
5,000萬
60至80歲平均年保費
(一位成人)1
$263,810
保險公司/產品
每年賠償上限
3,000萬
終身賠償上限
不限
60至80歲平均年保費
(一位成人)1
$596,084
每年賠償上限
3,520萬
終身賠償上限
不限
60至80歲平均年保費
(一位成人)1
$145,791
保險公司/產品
每年賠償上限
5,000萬
終身賠償上限
不限
60至80歲平均年保費
(一位成人)1
$184,343
每年賠償上限
4,000萬
終身賠償上限
不限
60至80歲平均年保費
(一位成人)1
$190,143
註1:假設投保人為非吸煙男士,並於 60 歲前投保;自付費0港元。未來保費或因醫療通脹調查。

全球醫院任揀 惟應留意居住地條款

環球醫療保險的受保人,可以自由選擇全球的高端醫療服務。不過,受保人必須留意保單的居住地條款。如受保人改變居住地,須通知保險公司。部份保單條款定明,若果受保人居住地改變(例如移居至美國,一般指於365日內達185日或以上居留該地),或許會影響保單賠償。

在5款產品的改變居住地條款中,4間保險公司產品均有清楚列明,滙豐VHIS鑽級則未有提及。另外,除非保單持有人或非保單持有人的受保人成為美國永久居民,否則保柏環球IHHP的環球保障也不受影響。

表3:比較5款產品居住地條款

保險公司/產品 改變居住地條款
AIA友邦
至尊醫療5
若受保人以北美或西歐作為其居住地,賠償將減少至60%。
AXA安盛
寰宇特選II-特級
如受保人「主要居留地」轉換至美國,在美國所產生的醫療費用賠償將減少至60%。
Bupa Global保柏環球
國際醫療及住院計劃(IHHP)
如果保單持有人或非保單持有人的受保人成為美國永久居民,不得在下個保單周年續保。
Cigna信諾
尊尚醫療保
當「受保人」損失發生時的「居住國家」為「美國」,所有在「美國」損失發生的賠償將降低到60%。
滙豐HSBC
自願醫保靈活計劃-鑽級
沒有提及。
註:
1. 如受保人改變居留地,須通知保險公司。
2. 上述資料乃保障之節錄,詳情以保險公司公佈為準,請參閱相關條款及細則。

以上分析僅以數個不同角度比較產品,讀者投保前宜考慮個人和家庭需要。如有需要,可以運用10Life《保險解碼器》進一步比較環球醫療保險。

註:
  1. 安盛寰宇II特級:如要符合資格獲得「懷孕及分娩」保險賠償,被保人必須超過18歲,亦必須連續至少12個月獲特級保障級別保障,並已為同一保障級別進行下一個保單年度續保後,方可就產生的收費獲得此項保險賠償。
  2. 保柏環球IHHP:保障設等候期。當在孩子出生前 12 個月或之前至少有一位父母已參加保柏環球IHHP,並且於出生後 30 天內提交出生證明副本,受保人的新生兒可以從出生開始便包括在計劃中,而無需填寫申請表,並且無論不論健康狀況如何都可受保障。
  3. 安盛寰宇II特級:「前已存在的情況」保險賠償及「已顯現的先天性的情況」保險賠償共同使用同一每年總限額,因而該兩項保險賠償其中一項保險賠償所付的索賠款額,將會減少該兩項保險賠償可用的剩餘限額。第1及第2個保單年度:以18,000港元為上限;其後各年:36,000港元為上限。只有在持續保障滿270日後提供。
  4. 以上保費資料更新至 202224日,並未包括保險業監管局收取的保費徵費。
  5. 本文最後更新日期:202224日。

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